הימנעו ממינוס כרוני ומהלוואות לכל מטרה: כך תשפרו את דירוג האשראי

בכתבה הקודמת הסברנו מדוע גופים שמציעים לכם למחוק את המידע ממאגר נתוני אשראי עשויים לגרום לכם יותר נזק מתועלת, ובנוסף לכך – מציעים לכם שירות בעלות של אלפי שקלים לפעולה שאתם יכולים לעשות לחינם. הפעם נדבר על איך להתנהל נכון על מנת לשפר את דירוג האשראי שלכם.

לשם כך, ננסה להבין איך הוא מורכב, ואיך כל רכיב מושפע ממה שאתם עושים או לא עושים. למעשה, יכולים להיות שני אנשים עם אותן הכנסות ואותם נכסים, ולכל אחד מהם יהיה דירוג שונה – רק בגלל אופן ההתנהלות שלו. אורי שוקר, דירקטור בחברת הפינטק CreditShop, מסביר איך מתנהלים נכון על מנת לשמור על דירוג האשראי, שמשפיע על הצעות הריבית שתקבלו מהמלווים השונים.

חוב צילום: שאטרסטוק

1) זה לא קסם: אם חזרו לכם צ'קים או חיובים, אם התנהלתם לא נכון, אין דרך להעלים לרגע את ההתנהלות. אבל אם תתנהלו נכון, לאט לאט משקל הדברים החיוביים יהיה גבוה יותר ממשקל הדברים השליליים, והדירוג שלכם יעלה. באופן גס – מודל הדירוג מושפע מהגורמים הבאים: כ-35% היסטוריית תשלומים, כ-30% ניצולת אשראי, כ-15% ותק בחשבונות, כ-10% תמהיל אשראי, וכ-10% בקשות אשראי חדשות. נפרט את הגורמים, ואיך מתנהלים נכון בכל זווית.

2) היסטוריית תשלומים: מאפיין המרכזי ביותר של המערכת. הרצון הוא לבחון האם אתם עומדים באופן קבוע בהחזרי התשלומים שלכם. התשלומים שנבחנים: כל תשלום שעובר דרך בנק או חברת כרטיסי אשראי, כולל תשלומים שיורדים בהוראת קבע. לפעמים, יש תשלומים שצריך לשלם ובטעות או מחוסר תשומת לב, לא השארתם עבורם מספיק כסף לחשבון ואז הם חוזרים.

לכן, מומלץ לעשות לפני מועדי התשלומים צ'ק אפ פיננסי קצר, לראות אם יש מספיק כסף לפרוע את התשלומים, אם לא, במידת הצורך לבקש הגדלת מסגרת, או פריסה של התשלום. ישנה חשיבות גם למהירות הטיפול במקרה שחזר חיוב. אם חזר תשלום זה פוגע בדירוג, אבל אם הגעתם להליכי גבייה – המשמעות תהיה קשה יותר שכן גוף פיננסי שסימן את החוב שלכם כפגום – חייב להכניס זאת למאגר. לכן, גם אם פספסתם תשלום או יש חיוב שחזר – טפלו זאת באופן מיידי ואל תשאירו קצוות פתוחים.

3) ניצולת אשראי: כמה שתהיו יותר קרובים למסגרות שלכם לאורך זמן – הדבר ישפיע לרעה על הדירוג שלכם. גם בחשבון העו"ש, וגם במסגרת בכרטיסי האשראי. חשוב מאוד להבין – מינוס גבוה לאורך זמן יפגע בדירוג האשראי, בעוד שהלוואה שמשולמת כסדרה – עוזרת לדירוג ויוצרת נתונים חיוביים. לכן, למשל, אם אתם צריכים 20 אלף שקל לטיפול שיניים, עדיף שתקחו הלוואה למטרת טיפול שיניים לטווח בינוני, מאשר שתגיעו לקצה המסגרת ותישארו שם.

ברוב המקרים זה גם יהיה זול יותר מבחינת ריביות. אחת הפרקטיקות הגרועות ביותר עבור דירוג האשראי שלכם היא לתת למינוס לתפוח, ואז לקחת הלוואה לכל מטרה לסגור אותו. גם פגעתם בדירוג במינוס גבוה מתמשך, ובנוסף – הלוואה לכל מטרה עדיפה פחות מבחינת דירוג אשראי ומבחינת ריבית, מאשר הלוואה למטרה מוגדרת. חשוב להיות אקטיביים בניהול המסגרות. אם הגעתם לקצה – דאגו להגדיל אותה, צמצמו הוצאות, והקטינו שוב. כך לא תהיו בחלק העליון של ניצולת האשראי שלכם.

ניצולת האשראי שלכם היא נקודה שצריך לשים אליה לב גם מבחינת ההתנהלות בכרטיסי אשראי. ראשית, שימו לב שהבנקים לאומי ופועלים הורידו את מסגרות האשראי בכרטיסים הבנקאיים. אם זה מוביל אתכם להיות באופן קבוע בתקרת המסגרת החדשה שלכם, כדאי להנפיק כרטיס נוסף (אך להיזהר שלא לעלות ברמת ההוצאות), בו כמובן תתמקחו על דמי הכרטיס והריביות, על מנת להגדיל את המסגרת חזרה. בנוסף, למי שיש כרטיסי אשראי מתגלגל, בו חלק מהחיוב החודשי משולם וחלק נדחה לחודשים הבאים – דעו שהדחייה יושבת על המסגרת שלכם בכרטיס. כאשר היא מגיעה לגובה של 50% מהמסגרת, יש לפעול לצמצום ופירעון של התשלומים על מנת לא לפגוע בדירוג.

4) ותק בחשבונות: ככל שיש יותר ותק, הדירוג מושפע לטובה. עם זאת, מומלץ להיות תמיד תמיד בחשבון או בכרטיס המשתלם, הזול והמתאים עבורכם. אם החלטתם להשאיר חשבון או כרטיס לא פעיל על מנת לשמור על ותק – דאגו שלא ייגבו מכם עמלות, דמי כרטיס, או חיובים שונים.

5) תמהיל: תמהיל אשראי משמעותו להשתמש באשראי בצורה נכונה. במקום מינוס גבוה והלוואות ללא מטרה, מומלץ לקחת אשראי מותאם צרכים לטווחים הגיוניים. משכנתא לפחות ל-10 שנים, הלוואה לרכב ל- 3-5 שנים, הלוואה לשיפוץ בית ל-2-7 שנים, הלוואה לטיפולים רפואיים או קוסמטיים ל-1-5 שנים, ומימון חופשות יקרות ללא יותר מ-3 שנים. בנוסף, אם בעבר היינו עושים הכל דרך הבנק, ככל שיש יותר מלווים, שרצו לתת לכם אשראי בתנאים טובים, הדירוג יושפע לטובה.

6) בקשות לאשראי חדש: היום מרבית הבקשות הן בקשות באונליין או דרך האפליקציות. ברוב המקרים, בתהליך הבקשה עצמו אתם נותנים הסכמה שהגוף המלווה יפנה ללשכות האשראי לקבלת הדירוג, אבל במרבית המקומות לא משלימים את התהליך. צריך להיות ערים לכך שחיפושי אשראי תכופים בפרק זמן קצר ותהליך שלא הושלם, יכולים לפגוע בדירוג ולהציג לווה לחוץ שלא מעוניינים לתת לו אשראי. חשוב מאוד לעשות סקר שוק ולקבל הצעות לפני לקיחת אשראי, אבל מומלץ כעת בתקופת הקורונה, תקופה בה המלווים יותר זהירים במתן אשראי, לפנות קודם כל בהצעות לגורמים שמכירים אתכם מההתנהלות בעבר.

7) תקנו טעויות: מידי שנה ניתן להוציא דו"ח ללא עלות ממאגר נתוני האשראי. לעיתים יש טעויות בדו"ח. חשוב לעבור עליו ולהיות עם היד על הדופק: אם יש טעות (למשל בנק מסויים לא דיווח על הלוואה שיש לי), חשוב לפנות לגוף הפיננסי שדיווח עליה, לתקן אותה ולא לגרור את ההשפעה שלה על הדירוג.