איך יודעים להשוות בין הצעות מקרנות פנסיה שונות?

עוברת ושווה שאלה: "יש קרן פנסיה מסוימת (נקרא לה קרן א') שהציעה לי דמי ניהול של 0.05% מהצבירה ו-2.49% מההפקדה, לעומת קרן פנסיה אחרת (נקרא לה קרן ב') שמציעה לי דמי ניהול של 0.19% מהצבירה ו-0.9% מההפקדה. איזה מהן כדאי לי לקחת, בהתחשב ששתיהן יציבות וגדולות עם תשואה דומה. תודה".

א) הדרך המדויקת ביותר היא לבצע את חישוב דמי הניהול בכל אחת מהקרנות, ניתן לכמת בכסף באקסל פשוט – לוקחים את ההפקדה החודשית, ואת הצבירה הקיימת, ומחשבים ממש כמה כסף תשלמי בכל אחת מהאפשרויות.

(תצלום ארכיון) צילום: שאטרסטוק

ב) למי שלא מעוניינת לפתוח אקסלים מורכבים – ניתן לבצע "חשבון סנדלרים", כלומר – הערכה גסה על ידי המרת דמי הניהול מההפקדה, לדמי ניהול מהצבירה. בחישוב גס – כל 1.1% מההפקדה שווה ל-0.1% מהצבירה. כך, אם נמיר את כל דמי הניהול בכל אחת מההצעות לדמי ניהול מהצבירה בלבד – נקבל שקרן א' מציעה לך דמי ניהול מהצבירה של 0.276%, בעוד קרן ב' מציעה לך דמי ניהול מהצבירה של 0.271% - כלומר מדובר במקרה זה בהצעות שהן די שקולות.

ג) נתון נוסף שיש להתחשב בו הוא מה גובה הצבירה שלך. ככל שהצבירה גבוהה יותר – עדיפה ההצעה בה דמי הניהול מהצבירה נמוכים יותר. אם מדובר בחיסכון צעיר ללא צבירה – לכי על ההצעה בה דמי הניהול מההפקדה הם נמוכים יותר. מעל צבירה של כ-200 אלף שקל, כל 0.1% מדמי הניהול מהצבירה כבר הופכים להיות משמעותיים.

ד) בנוסף רצוי לבחון את תשואות הקרנות לאורך זמן, לפחות 3 שנים, עדיף 5 ואפילו 10, על מנת לקבל החלטה.