כך חוסכים עבור הילדים - ועושים זאת נכון

אנחנו זוכרות איך, כילדות, ההורים פתחו לנו חיסכון בר מצווה, חיסכון לדיור, או חיסכון להשכלה גבוהה. חלק מהתוכניות היו חסכונות בבנקים, בתקופה בה לא היתה ריבית אפסית וניתן היה לקבל תשואה נאה בחיסכון שכזה. חלק מהתוכניות היו קופות גמל, בתקופה שהיה ניתן לחסוך בהן ל-15 שנה, ולא לגיל פרישה בלבד.

גם היום ישנן דרכים טובות לחסוך עבור ילדים, כאשר המפתח הוא – השקעת הכסף בסיכון על מנת להשיג תשואה ולהגדיל את החיסכון. ההשקעות עבור ילדים הן למטרות לטווח הארוך: טיול בחו"ל, לימודים גבוהים, רכב. כלומר, לפניכם עשור של חיסכון. ככל שאופק החיסכון ארוך יותר, כך ניתן לחסוך ברמת סיכון גבוהה יותר ולהשיג תשואה גבוהה יותר. כשנתיים לפני שברצונכן להשתמש בכספי החיסכון, כדאי לבחון את רמת הסיכון ולהפחיתה. ככל שאופק החיסכון מתקצר, לא נרצה לחוות ירידות בשוק ההון והפסדים, דווקא במועד בו צריך את הכסף, וכשאין יותר זמן לתת לכסף להרוויח בחזרה.

צילום: שאטרסטוק

הבסיס: חיסכון לכל ילד

עם לידת הילד, תקבלו הודעה מביטוח לאומי על כך שנפתח על שמו חיסכון לכל ילד בסך 50 שקל בחודש. יש לכן מספר אפשרויות בחירה בנקודת הזמן הזו: האם לחסוך בבנק או בבית השקעות, האם להכפיל את החיסכון ב-50 שקל נוספים שירדו מקצבת הילדים שאתן מקבלות, ואם אתן בוחרות בהשקעה בבית השקעות – באיזה מסלול השקעה תרצו שהכסף יתנהל. ההטבה העיקרית של החיסכון הזה היא שהמדינה נושאת בעלות ניהול החשבון. מומלץ להכפיל את החיסכון ולהפקיד 50 שקל נוספים. כמו כן, בגלל אופק החיסכון הארוך, מומלץ לחסוך אותו בבית השקעות – באפיק בסיכון גבוה.

ההמשך: קופת גמל להשקעה

בנוסף לחיסכון לכל ילד, מומלץ להפריש סכום קבוע מידי חודש לחיסכון באופן קבוע. אם ההוצאות גבוהות ואין יכולת לחיסכון משמעותי, מומלץ להפריש אפילו סכום נמוך, על מנת ליצור הרגל בריא לחיסכון. גם סכומים קטנים שנצברים ומושקעים לאורך זמן – יצטברו לאחר עשור של חיסכון לסכום מהותי.

קופת גמל להשקעה זהו מכשיר פיננסי המאפשר השקעה של עד 70 אלף שקל בשנה, במגוון מסלולי השקעות, שהמעבר ביניהם אפשרי ללא השלכות מס או עלות. כמובן שכאשר שנות החיסכון רבות, מומלץ לבחור אפיק השקעה בסיכון גבוה על מנת להשיג תשואה. כאשר אתן בוחרות קופת גמל להשקעה – השוו בין ביצועי הקופות השונות, והתמקחו על דמי הניהול שמבקשים מכן.

ניתן לבחור האם לפתוח את קופת הגמל על שמכם או על שם הילדים, כאשר פתיחת קופת הגמל על שמכם תפשר לכם בעתיד גמישות רבה יותר בניהול הכסף. עם זאת, זכרו את המטרה הסופית שלו, ונסו לדבוק בחיסכון.

מכשיר חיסכון דומה לקופת גמל להשקעה הוא פוליסת החיסכון שנמכרת על ידי חברות הביטוח, וגם היא מאפשרת השקעות במגוון מסלולי השקעה. בפוליסת החיסכון אין הגבלה של 70 אלף שקל בשנה, ודמי הניהול מעט יקרים יותר בהשוואה לקופת גמל להשקעה. גם כאן יש לבחון תשואות ודמי ניהול לפני בחירה בהשקעה בפוליסה מסוימת.

מי שלא מעוניינת בסיכון

אם את מעוניינת לחסוך ללא השקעת הכספים, ניתן לעשות זאת במגוון תוכניות בבנקים השונים, או במסלולים סולידיים בקופת הגמל להשקעה. במקרה זה, היתרון בתוכניות בבנקים, שכן דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה יהפכו אותה לאופציה הפחות אטרקטיבית. עם זאת, בתקופה של ריבית אפסית בה אנו נמצאים, ומכיוון שמדובר בחיסכון בעל אופק כה ארוך, לקיחת סיכון וצבירת תשואה על השקעת הכסף – זהו המפתח להגדלת הכסף.

הגדלת החיסכון "על הדרך"

מלבד ההפרשה החודשית הקבועה לחיסכון, ניתן להגדילו בהפקדות חד פעמיות: בקשו כסף מזומן מההורים ומהדודים כשלילדים יש ימי הולדת או בחגים, והוסיפו לחיסכון. במקום לחגוג ימי הולדת ממותגים בסכומים גבוהים, הסבירו לילדים שיום ההולדת צנוע, ובמקום זה חלק מההוצאה הולך לחיסכון עבורם – על מנת שיוכלו להגשים מטרות גדולת בעתיד. שיח עם הילדים על החיסכון, בהתאם לגילו של הילד, הוא חיוני ויעזור גם לדחיית הסיפוקים של הילד מכך שבמקום צעצועים הוא מקבל כסף לחשבון הבנק. כספי מתנות הבר-מצווה גם הם מקור נהדר להגדלת החיסכון.

חיסכון בשיתוף הילד

כדאי ללמד את הילדים מגיל קטן על חשיבות החיסכון – גם ככלי להשגת מטרות, וגם כביטחון ליום סגריר. כאשר הילדים מתחילים לקבל דמי כיס, רצוי לשאול אותם אם הם מעוניינים לחסוך חלק מהם. כאשר הם מבקשים צעצוע בשווי גבוה, תמרצו אותם לחסוך עבורו על מנת שיוכלו להשיגו. ניתן לחשוב על דרכים להגדלת החיסכון על ידי תגמול כספי עבור מטלות שונות (שאינן המטלות שהילד מבצע כחלק מחובתו הקבועה בבית), או על ידי יזמות מגיל צעיר. עודדו את הילדים לחשוב מחוץ לקופסא בניסיון להגדיל את החיסכון, דבר זה יקנה להם כישורים חשובים וגמישות מחשבתית שתועיל להם בעתיד. ניתן לתמרץ על ידי השלמת חלק מהסכום בהגעה ליעד חיסכון מסויים, כל זה ילמד את הילדים על דחיית סיפוקים, תיעדוף רצונות ומעקב אחרי ההוצאות.

לשאלות ודיונים על חסכונות, השקעות ועל חינוך פיננסי לילדים הצטרפו אלינו לקבוצת הפייסבוק של כלכליסט הקורונה והכיס