הגעת לגיל 45 וגילית שהחיסכון הפנסיוני שלך נמוך. מה אפשר לעשות?

כשזה מגיע לחיסכון הפנסיוני, ההמלצה החד משמעית היא להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, ולתת לכסף אפשרות לצבור תשואה במשך שנים ארוכות. אבל, מה קורה אם יום אחד ישבת עם איש מקצוע, עשית סימולציה וגילית שבעת הפרישה הקצבה שלך צפויה להיות מאוד נמוכה?

בואו נבין קודם כל למה זה קורה: השיטה הפנסיונית בישראל היא שיטה מבוססת צבירה. כלומר, הפנסיה העתידית שלך תיגזר מכמות הכסף שהפקדת במהלך החיים והופנתה לחיסכון (בקרן פנסיה יש גם מרכיב של ביטוחים, שחלק מההפקדה הולכת לרכישתם), בתוספת התשואה שהכסף צבר, בניכוי דמי הניהול ששילמת. באופן גס, על כל מיליון שקל חיסכון, תקבלי קצבה חודשית של כ-5,000 שקל. תקופות ארוכות ללא עבודה או משיכת פיצויים – שהם חלק מהחיסכון הפנסיוני, מובילות לצבירות נמוכות, ובהתאם, לפנסיה נמוכה.

אז מה אפשר לעשות? קודם כל להתעורר. נכון שבגיל צעיר אנחנו מסתכלות על הפנסיה כעל משהו מאוד רחוק, ואולי נסתדר עד שנגיע אליה, אולי אפילו לא נחייה עד אז. ובכן – האופציה הסבירה יותר היא שתחיי עשרות שנים גם לאחר הפרישה.

כדאי להבין את עומק הבעיה. האם צפויה לך, בהנחה שתמשיכי לעבוד עד הפרישה ולחסוך לפנסיה, ירידה של 50% בהכנסה? של 70% בהכנסה? האם יש לך מקורות נוספים לחיות מהם לאחר הפרישה? האם יש לך דירה? צריך ממש לנסות ולכמת: מה ההכנסה הצפויה שלך לאחר הפרישה, ומה הפער שיש לכסות עליו.

בשורה התחתונה: אין פתרון קסם. צריך לחסוך, והרבה, על מנת לייצר פנסיה ראויה. לאורך כל מהלך החיים אנחנו עושות בחירה בין צריכת הכסף בהווה, לבין הפנייתו למען העתיד. אם במהלך השנים עד כה, ממה שהרווחנו, העדפנו לצרוך כאן ועכשיו, כעת צריך להפנות משאבים בכל הכח, לעתיד. איך נכון לעשות את זה?

צילום: שאטרסטוק

1. טיוב ההפרשה לקרן הפנסיה

הבסיס, גם כשכירה וגם כעצמאית, הוא הפרשת המקסימום האפשרי לקרן הפנסיה, שנהנית מהטבות מס שיגדילו את הצבירה. אם את שכירה – בדקי אפשרות להעלות את חלקך בהפרשות עם כח האדם בחברה. אם את עצמאית – הפרישי את המקסימום האפשרי להטבות המס. אולם, מעבר לטיוב ההפרשות לקרן, יש לבחון את התאמת הקרן לצרכים שלנו בשלושה מישורים נוספים:

א) בדיקה שמסלולי הביטוח שבקרן הפנסיה מתאימים לנו (ביטוח שארים וביטוח אובדן כושר עבודה). אם יש ביטוחים שאנחנו לא צריכות – אנחנו משלמות עליהן סתם.

ב) בחינה של מסלול השקעות הכספים של הקרן. גם בגיל 45 יש שנות חיסכון ארוכות לפנינו, וכדאי להפנות כסף למסלולי חיסכון אגרסיביים שיניבו תשואה, בטח אם אנחנו בתת חיסכון. כחמש שנים לפני היציאה לפנסיה, יש להפחית את רמת הסיכון, על מנת לא להגיע לפרישה בתקופה של משבר שצימק את החיסכון, כאשר אין לנו יכולת להמשיך לחסוך ולפצות על ההפסד.

ג) התמקחות והפחתה של דמי הניהול בקרן. כל עשירית אחוז בדמי הניהול מהצבירה תוביל לכסף גדול שיתווסף לחיסכון בסוף הדרך.

2. השקעות תוך ניצול הטבות מס

לאחר טיוב קרן הפנסיה, מומלץ להפנות כספים נוספים לחיסכון, כאשר העדיפות תמיד תהיה לחסוך במכשירים שנותנים לנו הטבות מס, כלומר – הגדלת החיסכון בתמרוץ המדינה. הכלי הראשון הוא ההפקדה המקסימלית האפשרית לקרן השתלמות. שכירות - נסו להגיע להסדר עם המעסיק שקרן ההשתלמות תהיה חלק מהשכר; עצמאיות - ההפקדה לקרן השתלמות לא באה במקום ההפקדה לקרן הפנסיה, אלא בנוסף אליה.

הכלי הבא הוא קופת גמל להשקעה. מדוע? כסף שנצבר בקופת גמל להשקעה, יכול לאחר הפרישה להקנות לנו הטבות מס משמעותיות אם מוסיפים אותו לקצבת הפנסיה, ולמעשה נקבל קצבה פטורה. הפקדה לקופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרה של 70 אלף שקל בשנה. גם בהפקדה לקרן השתלמות וגם לקופת גמל להשקעה – יש לוודא שדמי הניהול נמוכים, ושמסלול הסיכון מתאים לצרכיכן, כלומר מספיק גבוה על מנת שהכסף ייצר תשואה. זכרו – כשאופק החיסכון ארוך, ניתן לקחת סיכון על מנת שהכסף יעבוד עבורינו.

3. השקעת כספים חד פעמית

הטבת מס נוספת לגיל מבוגר יש גם בקופות גמל בהן מבצעים הפקדה לפי תיקון 190. הפקדה זו עשויה לתת לכן הטבת מס משמעותית לאחר גיל 60, ותאפשר למשוך את הסכום באופן חד פעמי ולשלם מס רווחי הון מופחת. אבל, וזו נקודה חשובה, דבר זה אפשרי רק אם הקצבה שלכן מקרן הפנסיה עולה על הקצבה המזערית הקבועה בחוק בגובה של 4,525 שקל (נכון ל-2020). אם אין לכן קצבה בגובה הקצבה המזערית, הפקדה למכשיר זה יכולה אף להסב לכן נזק בתכנון מקורות ההכנסה לגיל השלישי - וצריך להיות ערים לכך.

ייתכן, שלא תוכלו להרשות לעצמכן לצאת לפנסיה בגיל פרישה, וגם לכך יש להיערך: שפרו את המומחיות המקצועית שלכן, ונסו לפתח יכולות תעסוקתיות שמתאימות לגיל השלישי ויאפשרו לכן למצוא עבודה פחות פיזית, שדורשת פחות שעות, עם תנאים מתאימים לגיל מבוגר. ניתן גם לפתח מקורות הכנסה שיאפשרו קבלת הכנסה פסיבית קבועה: הרצאות או כתיבת ספר.

אם יש לכן הון עצמי מספק, רכישת דירה להשקעה יכולה להבטיח הכנסה שוטפת משכר דירה בהמשך הדרך (לאחר סיום תשלום המשכנתא). צריך להיות ערים לכך שבגיל מבוגר זוהי השקעה שדורשת תחזוק לקבלת ההכנסה השוטפת (תיקונים, מציאת שוכרים), לכן כדאי להשקיע במקומות בהן צפוייה גם עליית ערך של הנכס.

5. שנו התנהגויות מפחיתות חיסכון

הדרך להגדלת החיסכון לפרישה עוברת גם דרך הבנה עמוקה שיש תכלית לכסף שנצבר, והיא חיים בכבוד בגיל השלישי. כלומר, אם עד עכשיו משכתן פיצויים בסיום ההעסקה, הפסיקו, ואם קרן ההשתלמות השתחררה אחרי שש שנים, זו לא סיבה לפדות אותה ולנסוע לחו"ל, ואם החלטתן שקופת הגמל מיועדת לפנסיה, אז לא למשוך ממנה כספים לצריכה שוטפת מתוך חשיבה ש"יהיה בסדר" ו"נסתדר בעתיד".