מי יכול למשוך כסף מקרן ההשתלמות, והאם זה כדאי

הוויכוח הסוער האם כדאי או לא כדאי לאפשר למשוך כסף מקרנות השתלמות לא נזילות עקב המצב, הסתיים בחקיקה מרוככת יותר מההצעות שקדמו לה. אז מי יכול למשוך, והאם זה בעצם כדאי?

על מנת למשוך כסף צריך להראות ירידה בהכנסות או פגיעה בתעסוקה בעקבות משבר הקורונה. כלומר, מי שממשיך לעבוד כרגיל – לא יוכל למשוך כסף. המשיכה אפשרית רק אם העובד בעל קרן ההשתלמות שמבקש למשוך, או בן זוגו, פוטרו או יצאו לחל"ת אחרי ה-1 במרץ, או שהכנסתם ירדה כתוצאה ממשבר הקורונה.

צילום: שאטרסטוק

איך זה קורה בפועל?

על מנת שלא לעכב את המשיכה בבדיקת הכנסות, מי שמבקש למשוך יצהיר על הפיטורין והירידה בהכנסה. זהו לא המקום היחיד בו משתמשים בהצהרות על מנת לחסוך בבירוקרטיה. כך למשל נעשה גם במענקים שניתנים לעצמאיים. ככל שההצהרה לא נכונה, המשיכה תהיה משיכה שלא כדין ותחוייב במס.

כמה מושכים?

ניתן למשוך עד 7,500 שקל לחודש, בכל חודש עד סוף השנה. סך הכל 45 אלף שקל.

תוך כמה זמן אקבל את הכסף?

תוך שבעה ימים.

אפשר למשוך מכל הקרן?

המשיכה אפשרית רק מכספים שהופקדו עד תקרת ההפקדה שזוכה להטבות מס, כ-15.7 אלף בשנה, והתשואה שהושגה מהשקעתם.

האם לאחר מכן הקרן תיסגר שוב ל-6 שנים?

המשיכה לא תפגע בוותק של הקרן, והיא תמשיך להתנהל כרגיל.

האם ניתן למשוך כסף מקרן שיש עליה הלוואה?

כן. אך היתרה למשיכה היא בניכוי יתרת ההלוואה.

האם זה כדאי?

• קרן ההשתלמות היא מכשיר שנהנה מהטבות מס אטרקטיביות, שחבל להפסיד בעת המשיכה. היא חיסכון לטווח בינוני, וכדאי אף לצרפו לחסכונות הפנסיוניים. כך, שאם אין באמת הכרח בכסף, לא מומלץ למשוך אותו. עדיף בתקופה זו לקצץ בהוצאות ולהצטמצם, במקום להוציא את קרן ההשתלמות על צריכה ושימור רמת חיים.
  

• אם אתם צרכים כסף, ואין לכם הכנסה, ואתם מתלבטים האם למשוך כסף מקרן השתלמות או מפיצויים, עדיף למשוך מקרן ההשתלמות. הסיבה: משיכה מהפיצויים תפגע בהטבות מס שקיימות בעת הפרישה לפנסיה, ותפחית את יתרת ההון הפטורה העומדת לרשותכם, בעוד משיכה מקרן ההשתלמות לא.
  

• אם אתם שוקלים האם למשוך כסף מקרן ההשתלמות או לקחת הלוואה מהגוף שמנהל אותה – הלוואות מקרן ההשתלמות הפכו להיות מאוד פופולריות בשנים האחרונות, הן זולות יחסית, ופעמים רבות הן מוצגות כאלטרנטיבה שתאפשר להיחלץ מהלחץ התזרימי ללא פדיון הכספים ופגיעה בהטבות המס. אבל – הלוואות צריך להחזיר, ולקחת הלוואה כאשר אין הכנסות, ולהעמיס חובות נוספים על משק הבית, זו אופציה שצריכה להישקל בזהירות רבה. קחו הלוואה, רק אם יש לכם תוכנית ריאלית איך מחזירים אותה ומאילו הכנסות.
  

• אם אתם שוקלים למשוך את הכסף ולשים אותו בבנק בגלל חוסר הודאות בבורסה, זהו צעד לא משתלם. גם תוותרו על הטבות המס, וגם ככל הנראה תקבעו הפסד שנצבר מתחילת השנה, ולא תתנו לכסף להמשיך ולהתנהל בבורסה, ובטווח הארוך אף להינות מעליות. אם הכסף לא מיועד להשקעה לטווח ארוך ואתם חוששים בכל זאת מחוסר הוודאות שקיים בבורסה, ניתן להעבירו להתנהל במסלול סולידי ולא למשוך ולהעביר לבנק.
  

לשאלות נוספות על קרנות השתלמות, חסכונות, פנסיה וזכויות עבודה, מוזמנים לקבוצת הפייסבוק של כלכליסט "הקורונה והכיס ".