3 צעדים שעשויים לעזור לכם להגדיל את הפנסיה החודשית באלפי שקלים
האם הפנסיה שלנו תאפשר לנו לחיות ברווחה ולשמור על רמת החיים שאליה התרגלנו? את השאלה הזו כדאי לשאול כבר היום, גם כשהיציאה לפנסיה נראית עוד רחוקה. ההחלטות שנקבל לאורך השנים עשויות להביא להבדל משמעותי בחיסכון המצטבר. אז מה אפשר לעשות כבר מהיום?
משבר הקורונה שינה את התפיסה של רבים מאיתנו בנוגע להתנהלות עם כסף וחיסכון עבור העתיד. הוא הדגיש את החשיבות של דאגה ליום סגריר ולתקופות של אי ודאות. גם לחיסכון הפנסיוני שצפוי להיות אחד ממקורות ההכנסה העיקריים שלנו לאחר הפרישה, חשוב לדאוג כבר מהיום. השאלה המרכזית שכדאי לשאול את עצמנו בהקשר הזה היא האם הפנסיה שלנו תאפשר לנו לחיות ברווחה ולשמור על רמת החיים? האם נבלה את שנות הפרישה בבילויים עם הנכדים, בחוגים וסדנאות ובטיולים לחו"ל? גובה הפנסיה הוא תוצר ישיר של ההחלטות שלנו היום. הבעיה מתחילה בכך שחוסכים רבים לא ממש אוהבים לקבל החלטות או לבצע פעולות ככל שמדובר בחיסכון לפנסיה.
ניקח לדוגמה את החוסך ישראל ישראלי, שכיר בן 30 שמרוויח 10,000 שקלים בחודש, וחסך כבר 100 אלף שקלים בקרן פנסיה מקיפה חדשה. ישראל הוא צרכן חכם אשר בודק ומשווה מחירים בתחומים רבים במטרה לחסוך מאות ואף אלפי שקלים, החל מספק האינטרנט והטלוויזיה שלו, דרך חופשות בחו"ל ורכישת רכב, ועד המשכנתה. על אף היותו צרכן חכם אשר בודק ומשווה, בתחום הפנסיה הוא כמעט לא מעורב.
כמו ישראל, חוסכים רבים לא מעורבים מספיק כשזה נוגע לחיסכון הפנסיוני שלהם. כמה תשואה מניבה קרן הפנסיה? על כמה עומדות ההפקדות החודשיות שלי? מהו גובה דמי הניהול המשולמים? יש לא מעט שאלות שכל חוסך צריך לשאול את עצמו באשר לחיסכון הפנסיוני, אך היום נתמקד בכמה דברים פשוטים שאתם יכולים לעשות כבר עכשיו כדי לדאוג לפנסיה העתידית ושעשויים לאפשר חיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך השנים. ולא, אין כל צורך להיות מומחים בתחום הפנסיה או להבין לעומק את שוק הפיננסים.
הנה 3 דברים ממש פשוטים שאפשר לעשות כבר היום כדי להגדיל את הפנסיה
הצטרפו לאלטשולר שחם הפנסיה הנבחרת, גם בדיגיטל>>
1. מהו גובה דמי הניהול המשולמים? לדמי הניהול בקרן הפנסיה יש השפעה דרמטית על החיסכון לאורך שנים. גם אם נראה שמדובר באחוזים בודדים וזניחים בכל שנה, בפרק זמן של 30 או 40 שנה מדובר בסכומים גבוהים למדי. דמי הניהול בקרן הפנסיה מתחלקים לשניים: דמי ניהול מהפקדה שיכולים להגיע עד 6% במקסימום, ודמי ניהול מצבירה שיכולים להגיע עד 0.5% בשנה. בעקבות יוזמה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כיום ניתן להצטרף לקרנות פנסיה נבחרות אשר מציעות דמי ניהול מופחתים. דמי הניהול המשוקללים בקרב קרנות הפנסיה הנבחרות הם 1.49% מההפקדה ו-0.1% מהצבירה*. נחזור לדוגמה שלנו. אם ישראל ישראלי משלם את דמי הניהול המרביים, הפנסיה שלו צפויה לעמוד על כ-9,470 ₪. בתרחיש של דמי ניהול של קרן נבחרת, צפויה הפנסיה החודשית שלו לגדול לכ-11,230 ₪, כלומר פער של יותר מ-1,760 ₪ בחודש, שהם תוספת של כ-18.5% לפנסיה החודשית. אגב, כל חוסך יכול להחליט לעבור מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת ללא עלות, ולהצטרף בהליך דיגיטלי.
2. מה התשואה שהשיגה קרן הפנסיה? בניגוד לדמי ניהול, תשואה היא פרמטר שלא ניתן לצפות מראש, וכאן נכנסת אחת ההחלטות החשובות: בחירת הגוף המנהל. לגוף שמנהל את קרן הפנסיה ולמקצועיות שלו יש חשיבות עליונה, מאחר וכל הבדל בתשואה השנתית הוא בעל השפעה משמעותית לאורך זמן על הפנסיה שתתקבל. כאשר מבצעים תחזית לפנסיה, מקובל להניח כי הקרן תניב תשואה של 4.26% בשנה. נחזור לדוגמה של ישראל, שחוסך בדמי ניהול של קרן נבחרת. אם קרן הפנסיה שבחר תניב בממוצע בכל שנה 1% יותר, הפנסיה החודשית שלו הייתה גדלה מ 11,230 ₪ בחודש לכ-14,525 ₪. שינוי של 1% בתשואה השנתית עשוי להגדיל משמעותית את הפנסיה ביותר מ 25%. איך ניתן לדעת מה התשואה שהשיגה קרן הפנסיה? זה מאוד פשוט. בדיקה באתר הפנסיה-נט, אתר אובייקטיבי של משרד האוצר, מאפשר לבצע השוואה בין כלל קרנות הפנסיה. כאשר מבצעים את ההשוואה, רצוי לבדוק את התשואות לטווח ארוך ובחתכי זמן שונים. השוואה מקובלת, למשל, היא לבדוק מה התשואה שהניבה קרן הפנסיה בשנה, ב-3 וב-5 השנים האחרונות. בדיקה פשוטה מראה כי לאורך השנים ישנם פערי תשואות בין קרנות הפנסיה השונות, שמגיעות לכדי 1% בכל שנה ואף למעלה מכך.
להצטרפות לאלטשולר שחם הפנסיה הנבחרת>>
3. הגדלת חלקו של העובד בהפקדה החודשית. לפי החוק, כל עובד מחויב להפקיד 6% בחודש עבור הפנסיה. אפשרות מעניינת שלא רבים מכירים, היא הגדלת חלק העובד ב-1% בלבד ל-7% בחודש. הרווח כאן יכול להיות כפול: מגדילים את החיסכון הפנסיוני ועשויים ליהנות באותה הזדמנות מהטבות מס. בכמה צפויה לגדול הפנסיה בהפקדה של עוד 1% בחודש? הגדלת ההפקדות מ-6% ל-7% בחודש – תאפשר ליהנות מתוספת לפנסיה החודשית של בין 500 שקלים ועד מעל 700 שקלים (תלוי כמובן בדמי הניהול והתשואה לאורך השנים). ואיך עושים את זה? הגדלת ההפקדות מתבצעת באמצעות פנייה למחלקת השכר בחברה.
4. דוגמה להשפעת התשואה, דמי הניהול והגדלת חלקו של העובד על הצבירה הצפויה של הפנסיה החודשית
קרדיט: אלטשולר שחם
*מבוסס על דמי הניהול של קרן הפנסיה הנבחרת של אלטשולר שחם.
המידע במאמר זה אינו מהווה ייעוץ משפטי, יעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה ו/או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצורכי הלקוח. האמור כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי, כפי שיעודכנו מעת לעת. אין באמור התחייבות החברה להשגת תשואות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. הנתונים במאמר זה הם לצורך המחשה בלבד ומבוססים על חיסכון בהתאם לפנסיית חובה בקרן פנסיה נבחרת בהתאם למסלול ביטוח ברירת המחדל על דמי ניהול של 0.1% מהצבירה ו- 1.49% מהפקדה בכל תקופת החיסכון חישוב פנסיית הזקנה תתבצע בפועל בהתחשב, בין היתר, בנתוניו האישיים של הפורש, במאפייני קרן הפנסיה שלו ובהוראות הדין ותקנון קרן הפנסיה שיהיו בתוקף במועד הפרישה, לרבות ההנחות האקטואריות ולוחות התמותה שנקבעו בהוראות אלו. הנחת דמי ניהול בקרן פנסיה נבחרת מובטחת למינימום עשר שנים. כל שימוש במידע ו/או בנתונים במאמר זה הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש.
