הקפאת המשכנתאות עומדת להסתיים, מה צריך לעשות?

רבע מהמשכנתאות נמצאות עדיין בהקפאה, וסוף תקופת ההקפאה כבר נראה באופק. הבעיה: שחרור המשכנתאות והקפאת יתר ההלוואות יפגוש לווים רבים בתקופה מורכבת: חוסר ודאות תעסוקתי, עסקים שנסגרו ואבטלה שהסתיימה.  

צריך גם לזכור שלאחר השחרור, ההחזר החודשי של המשכנתא עולה, כיוון שסכום ההלוואה הקפאה, שכזכור, עלתה כסף כיוון שהתשלומים שלא שולמו, וגם הריבית עליהם, המשיכו לצבור ריבית בתקופת ההקפאה. מה צפוי, אם לאחר שחרור ההלוואה, לא תוכלו לעמוד בה?

פיגור בתשלומי המשכנתא הוא סימן לא טוב, אבל לא מייד על הפיגור הראשון יזרקו אתכם מהבית. ניתן לפגר בתשלום משכנתא עד שישה חודשים, לפני שהבנק יכול לפעול לגבייתו בהוצאה לפועל. בנוסף, הבנק לא יכול להעמיד את כל המשכנתא לפירעון גם לאחר חלוף ששת החודשים, אלא רק את התשלום שבפיגור.  

צילום: shutterstock

העמדה לפירעון מיידי של כל המשכנתא מתאפשרת במידה שמפגרים במספר תשלומים, שיחד עם ריבית הפיגורים עליהם מגיעים ל-10% מייתרת המשכנתא.

עם זאת צריך לקחת בחשבון שתשלומים שבפיגור צוברים ריבית פיגורים, ואם אין צפי להכנסות שיאפשרו את המשך תשלום המשכנתא, החוב יכול לתפוח במהירות.

מה לעשות?

• היכנסו למצב בעיניים פקוחות: משכנתא היא חוב שהבנקים לא מגיעים לגביו להסדר בקלות, שכן לבנק יש נכס משועבד שבמידת הצורך הבנק יכול לממש אותו.
  

• נסו לתכנן איך יראו ארבעת החודשים הקרובים: לפי רמת ההכנסות הנוכחית שלכם, מהו הפער מההוצאות? האם אפשר להוריד עוד את ההוצאות השוטפות של המשפחה? דרגו את הצרכים שלכם בצורה קרה – על מה אי אפשר לוותר, ומה יכול לסבול דיחוי עד שהמצב ישתפר.
  

• בררו עם הבנק מראש, לפני הפיגור בתשלומים, האם ניתן לבקש להקפיא שוב את המשכנתא או לפרוס אותה על מנת להקטין את התשלום החודשי?
  

• אם יש לכם הלוואות נוספות, וזוגות רבים נטלו הלוואות נוספות ששימשו אותם כהון עצמי לרכישת הבית, האם ניתן לפרוס או לדחות אותן, על מנת להקל על נטל התשלומים החודשי?  
• אם הבנק מבקש ערבים נוספים, ופעמים רבות אלו יהיו ההורים, צריך לעשות זאת בזהירות, ולדאוג שלא מסכנים את יציבותם הכלכלית במידה ולא תוכלו לעמוד בהחזר החובות. אם יש ביכולתם של ההורים לעזור, עדיף שיסייעו בתשלום ההחזר החודשי עד שתוכלו לעמוד בהם שוב, מאשר שיערבו לחוב. בכל מקרה, לפני חתימה על ערבות, כדאי להבין בדיוק על מה ערבים, מה התרחיש הגרוע ביותר, האם הערב נושא בחלק מהתשלום החודשי, ומה הם כלל התחייבויותיו.
  

• לפעמים צריך לקבל החלטה קשה, למכור את הנכס, לכסות את החובות, ולהתחיל עם משהו יותר צנוע. רצוי מאוד להגיע להחלטה זו ולמכור לפני שנפתח תיק הוצאה לפועל, שכן תשלום ההוצאות נלוות למכירת הנכס על ידי הבנק תותיר אתכם עם סכום משמעותית נמוך יותר מאשר אם תמכרו את הדירה בעצמכם.
  

• היו ערים לשאר החובות שלכם. אם סך חובותיכם ללא המשכנתא, עובר סכום אותו אתם צפויים להכניס ב-18 חודשים, כדאי שתפנו לסיוע מקצועי להתמודדות עם החובות.