הגדילו מסגרת אשראי וצמצמו הוצאות - איך להתנהל כלכלית בעת משבר הקורונה

משבר הקורונה משפיע באופן ישיר על ההתנהלות הכלכלית של משפחות ועסקים. שכירים רבים מוצאים לחל"ת, או מפוטרים, עסקים קטנים מוצאים את עצמם מתמודדים עם ימים רבים ללא הכנסה או ירידה בהכנסות. כשהעתיד כל כך לא ברור, לא ידוע כמה זמן יימשכו ההנחיות, מתי ניתן יהיה לחזור ל'עסקים כרגיל' וכיצד ייראה היום שאחרי, אנשים מודאגים גם מהשאלה אם ישרדו את המשבר מבחינה כלכלית.

 יועצי איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל, ובראשם שי אבו, נרתמו עם כמה טיפים חשובים למשפחות ועסקים שיעזרו לכם להתנהל נכון בעת המשבר:

1. הגדילו את מסגרת האשראי

בקשו להגדיל את מסגרת האשראי במידה וצפויה ירידה בהכנסה. מסגרת זו מהווה מעין כרית ביטחון במצבים מסוימים. גם אם אתם חורגים מהמסגרת - אל תמהרו לקחת הלוואה. בדקו אפשרות להגדיל את המסגרת.

2. פרסו או הקפיאו תשלומים

אם יש לכם קושי בהחזרי הלוואות מומלץ להתייעץ ולבחון האם נכון לפרוס את החוב הנוכחי כדי להקטין את ההחזר החודשי בתקופה זאת. במידה ואתם נתקלים בקושי בהחזרי משכנתא, יש לשלוח מכתב לבנק המשכנתאות ולבקש הקפאה זמנית של התשלומים.

3. איך מתמודדים מבחינת התקציב עם הצטיידות במזון לעת המשבר

ראשית, התחזיות הן שהמלאים לא יתרוקנו ולכן אין צורך בפאניקה. אם בכל זאת רוצים לאגור מלאי, אז מומלץ לקנות מזון למקסימום שבועיים, כדי שזה לא יעיק על התקציב. חשוב לזכור שחג הפסח בפתח. כמו כן, חשוב לשים לב ולהצטייד במוצרי צריכה בסיסיים כמו קמח, שמן, סוכר ושימורים ולא במותרות כמו ממתקים, עוגות או חטיפים. גם אם תישאר לנו כמות מהמוצרים לאחר המשבר, זה יתקזז עם התקציב העתידי ולא יעמיק את הגירעון.

3. מה קורה עם משפחות שאיבדו נכון לעכשיו את הפרנסה, עצמאים או כאלה שהוצאו לחל"ת?

המטרה הראשונה של כל משפחה זה לבלום את המשבר הצפוי. צריך להיערך מול הבנק ולנצל את האפשרות להקפאת משכנתא. בין אם יהיה צורך בהגדלת האשראי או בהלוואה, חובה להסתכל לפחות חצי שנה קדימה ולבדוק איזה תקציב נדרש כדי לצלוח את התקופה המאתגרת. חשוב לעקוב אחר הפרסומים ולהכיר את ההקלות והזכויות שמגיעות לכל אחד.

• ביטוח לאומי מאפשר דמי אבטלה לעובדים בחופשה ללא תשלום.

• לשכירים ועצמאים מומלץ לבקש פריסת הלוואות מהבנק או מחברת האשראי. יש בנקים שפרסמו הקלות שונות. לדוגמה: בנק לאומי מאפשר להקפיא משכנתא, בנק הפועלים מאפשר להקפיא הלוואות וגם דיסקונט, מזרחי ופועלים מאפשרים לדחות את תשלומי המשכנתא.

כמו כן, לשכירים ועצמאים מומלץ לדחות תשלומים. ש לכם התחייבויות שונות מול מוסדות ממשלה שונים או שכירות, שיקים שנתתם, תשלומים שהתחייבתם וכדומה? נסו לדבר עם הצד השני כדי לנסות לדחות את התשלומים לאחר המשבר ולפרוס אותם מחדש, בצורה כזאת שתוכלו לעמוד בהם. לדוגמה - לדחות את תשלומי השכירות (שכירות דירה או שכירות משרד).

4. אם בכל זאת מחליטים לקחת הלוואה, מה לבדוק, איך לגשת לזה?

כל לקיחת הלוואה ללא יכולת החזר ממשית גורמת לקריסה כלכלית במשפחה. הדבר הראשון שחשוב לבדוק, מה יכולת ההחזר החודשית שלי? ורק לאחר מכן נבקש הצעת מחיר להלוואה, נעשה סקר שוק לגבי גובה הריבית המקובלת ונוודא שאנחנו משלמים את הרף התחתון וההגיוני מבחינת גובה הריבית. יש לזכור שהבנק הוא גוף עסקי ואפשר להתמקח על תנאי ההלוואה. מומלץ להתייעץ עם מישהו שמבין כדי להבין את ההשלכות ולא לעשות טעויות. בכל מקרה רצוי להימנע מהלוואות, ועדיף לבקש עזרה מבני משפחה או חברים טובים.

אם אין ברירה וחייבים לקחת הלוואה, עירכו תקציב משפחתי לפחות ל-3 החודשים הקרובים. חשבו מהן ההוצאות החודשיות שלכם כמשפחה, מול ההכנסות. במידה וגיליתם שאתם נמצאים בגרעון חודשי, רצוי כבר כעת לגשת לבנק, לבוא עם תכנית כלכלית מסודרת ולבקש מהבנק הלוואה בסך הגרעון החודשי כפול מס' החודשים שאתם חושבים שהמשבר יימשך או עד שתחזרו לעבוד כרגיל. לדוגמא: במידה והגרעון החודשי הוא 5,000 שקלים אז אבקש מהבנק הלוואה בסך 15,000 שקלים כדי לעבור את התקופה הקרובה.

כאמור, למי מכם שיכול, הגדילו את מסגרת האשראי בחשבון הבנק שלכם ואת המסגרות בכרטיסי האשראי שלכם.

מדפים ריקים בסופר טיב טעם רמת החייל בעקבות בהלת הקורונה. להצטייד רק לשבועיים צילום: דנה קופל

5. מה מומלץ לשנות בהרגלי הצריכה כדי לשרוד את המשבר?

רצוי לנהל סדר יום, ולהרגיל את הילדים לארוחות קבועות. יש להימנע מנשנוש של מוצרי מותרות לאורך היום. כמו כן, מומלץ להימנע משירותי משלוחים שעולים ביוקר ומספיקים לארוחה אחת, לעומת תבשילים שמכסים יותר מארוחה אחת במהלך היום או השבוע. אפשר לבשל בבית ממרכיבי מזון בסיסיים: אורז, פסטה, קטניות, תפוחי אדמה וירקות. על בשר, מזון מוכן ומסעדות מוותרים. החיסכון מאד משמעותי. כל המצרכים הללו זולים וגם מזינים ומשביעים. מכינים תפריט שבועי, מחפשים מתכונים באינטרנט, משתפים את הילדים בבישול וכך הורגים כמה ציפורים במכה: חוסכים כסף, מעסיקים את הילדים, ומבלים זמן איכות כל המשפחה.

6. איך אפשר להגדיל הכנסה בתקופה כזאת? אם בכלל?

לעצמאים מומלץ לנסות ולספק שירותים דיגיטליים, ככל שזה אפשרי (הדרכות מקוונות, ייעוץ מרחוק, וכד', משלוחים, וכד'). היום יש המון הצעות באינטרנט לעבודה מהבית, אם זה מוקדי שירות, או מכירות, או בק אופיס או מענה על סקרים, ואפילו יזמות. זאת בהחלט הזדמנות להיפתח לעולם הזה ולנסות להשתלב בו.

7. האם כדאי לבטל מנויים לכל מיני דברים, לבדוק הקטנת הוצאות?

תמיד כדאי לייעל תקציב ולהקטין הוצאות לטובת חסכונות ומינוף כלכלי במשפחה, בטח ובטח בתקופות משבר מאתגרות. כל מנוי שאינו הכרחי - רצוי לבטל או להקפיא וכל מנוי שממילא לא ניתן לממש בגלל הנסיבות לבטל או להקפיא. לדוגמה: בעקבות ביטול כל המשחקים (כדורגל וכדורסל) רצוי לבטל את ערוץ הספורט; כדאי לבטל חוגים, חדר כושר, הצגות וכד'; בעקבות סגירת מקומות הבילוי מומלץ לחסוך את הוצאות הפנאי לעת הצורך, או לימים טובים יותר.

8. חסכונות והשקעות - בלי פאניקה

ניתן להקפיא הוראות קבע לחיסכון אבל חשוב מאוד לזכור שבנושא החסכונות מומלץ להסתכל בראייה ארוכת טווח.

בכל הנוגע לקרנות השתלמות, פנסיה, גמל והשקעות בשוק ההון מאוד חשוב לא להיכנס לפאניקה. מומלץ להיוועץ עם יועץ השקעות ו/או סוכן ביטוח על מנת לשקול אם לשנות מסלולי השקעה, או למשוך כספים וכד'.

9. עצמאים - התכוננו לעבודה מהבית

לעצמאים מומלץ להכין תשתיות לעבודה מהבית ולנצל את הזמן לתכנון האסטרטגיה העסקית שלכם לאחר עידן הקורונה. כמו כן, ניתן לשקול את הקטנת המקדמות לרשויות, ואולי למצוא עבודה זמנית שתצמצם את הגרעון.

 איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה מפעיל קו סיוע חינמי למשפחות

לב אחד מציעים עזרה בקניות ותרופות

ידידים סיוע בדרכים מציעים סיוע לנמצאים בבידוד: שינוע דחוף, אספקת תרופות ומזון, זוג ידיים לעזרה, סיוע בבתים ועוד. פרטים באפליקציה, בפייסבוק ובמוקד: 053-3131310