איחוד הלוואות: אם נקלעתם ל"ברוך" כלכלי – כדאי שתכירו כלי חדש

בשיתוף מערכת זירת הנדל"ן

אבי ושרה (שמות בדויים), זוג בשנות ה-60 לחייהם ממרכז הארץ, מצא עצמו לפני כשנה במשבר כלכלי חמור: צבר הלוואות עצום שנטלו על עצמם לאורך השנים הסתכם לכ-17 אלף שקל, הרבה מעבר ליכולת ההחזר החודשית שלהם, ודרדר אותם לחובות שכללו בין היתר גם יתרת חובה של 40 אלף שקל בחשבון הבנק.

רגע לפני שנואשו מכל פתרון, פנו לקבוצת "פיננסים לישראל" המתמחה בייעוץ משכנתאות, שבמודעת פרסומת שלה נתקלו באותה העת. לאחר שהיועצת האישית שטיפלה בהם למדה את פרטי המצב הסבוך אליו הגיע הזוג, היא החלה לפעול מול הבנק על מנת לגבש עבורם את הפתרון החדשני שמציעה הקבוצה למשקי בית במצבם של אבי ושרה, במסגרתו מאוחדים כלל ההלוואות והחובות של משק הבית תחת הגג של הלוואת המשכנתא – תוך שהדירה משמשת בטוחה עבורם. כשסיימה, אוחדו כלל הלוואותיו של הזוג, כולל יתרת החובה, תחת הלוואת המשכנתא, תוך שההחזר החודשי נחתך בקרוב ל-50% ועומד על 8,700 שקל בלבד.

"לרוב הציבור בישראל יש המון הלוואות. רוב האוכלוסייה רצה מהלוואה להלוואה, ופתאום נוצר מצב שגובה ההחזר החודשי הכולל הופך להיות גבוה מדי ומעבר להישג ידו של משק הבית", מסביר מיכאל לוי, מבעלי הקבוצה. "הרבה פעמים אנחנו נתקלים בזוגות שאין להם סיכוי שלא לקחת עוד ועוד הלוואות כי הם כבר נכנסו לבור עמוק מדי. אם נניח שההכנסה החודשית של משק הבית היא 14 אלף שקל והיקף ההחזר החודשי של כלל ההלוואות עומד על 9,000 שקל, הרי ברור שהיכולת של משק הבית לקיים עצמו למשך חודש ב-5,000 שקל היא אפסית, והדרך להלוואה נוספת סלולה”.

"בישראל לא מקובל עדיין לבוא לקבל משכנתא בליווי איש מקצוע" צילום: אוראל כהן

לוי מוסיף כי "לבנק עצמו אין אינטרס להציע פתרון כי הוא מרוויח יותר כסף מהמצב הזה. אז יצרנו מנגנון שנקרא 'איחוד הלוואות': אנחנו לוקחים את כלל ההלוואות של משק הבית – המשכנתא, ההלוואות המסחריות השונות וגם את המינוס, ומאחדים אותם להחזר חודשי אחד במסגרת המשכנתא, במסגרתו תנאי ההחזר הרבה יותר טובים".

יש גם חסרונות למהלך כזה?

"המינוס העיקרי כאן הוא שמדובר בגלגל הצלה שאותו הבנק מוכן להעניק ללווה באופן חד פעמי. כלומר לקוח שהולך למהלך כזה, לא יוכל להמשיך ליטול הלוואות בלי חשבון ואז לחזור אל הבנק אחרי שנה ולבקש גלגל הצלה נוסף. מרגע שאיחוד ההלוואות מבוצע, זו אחריותו של הלקוח להתנהל מכאן והלאה באופן שקול ואחראי".

חשוב לציין שאין צורך להיכנס לצרות כלכליות על מנת ליהנות מהכלי שפיתחה פיננסים לישראל, ומוטב להשתמש בו כבר במסגרת נטילת ההלוואה, ולא אחריה. "יש לקוחות שצריכים כסף להקמת עסק ונוטלים הלוואה של מאות אלפי שקלים לשם כך. המשמעות היא שכבר בתחילת דרכם הם מתחילים לרוץ עם רגל אחת צולעת", מנתח לוי. "לכן במקרה שהם כבר בעליו של נכס שעשוי לשמש כבטוחה, התנאים שיתקבלו במסגרת ההלוואה יהיו מיטביים. כלומר, כלי המשכנתא הוא כלי מינוף מצוין גם עבור תחומים נוספים, ולא רק השימוש הקלאסי של רכישת דירה.

"המומחיות שלנו היא לתפור את הכפפה כך שתתאים בדיוק ליד שלך. אם אתה זקוק עכשיו להלוואה של חצי מיליון שקל עבור עסק שיתחיל להניב הכנסות רק בעוד חצי שנה, אנחנו נוכל להגיד לך מהם תנאי ההלוואה שישרתו את הצורך הזה בצורה המיטבית".

ישראל מחוץ לנורמה

את פיננסים לישראל הקים לוי לפני קרוב לעשור יחד עם שני שותפים נוספים: שרון פרץ ועמיר הירשברג. כיום מעסיקים השלושה למעלה מ-45 עובדים שמתוכם תשעה בנקאיי משכנתאות –בעלי עבר עשיר בתחום המשכנתאות במערכת הבנקאית ו/או בעלי תואר ראשון ושני בכלכלה ומינהל עסקים. מדי שבוע מגישה קבוצת פיננסים לישראל כ-40 תיקי משכנתא של לקוחותיה בהיקף של עשרות מיליוני שקלים.

"בראייה שלנו אנחנו עסק שהוא קודם כל חברתי, ולכן אנחנו עובדים רק על בסיס הצלחה", מסביר לוי, "הרעה החולה מבחינתי בתחום ייעוץ המשכנתאות זה דרישת התשלום מראש, וכשמדובר בגורמים לא מקצועיים הם פשוט לוקחים את הכסף ונעלמים. אני אומר ללקוחות שלי להגיע לפגישה בלי ארנקים. גם אם עבדתי קשה בשבילך ולא הצלחתי – זו בעיה שלי ולא שלך".

לדברי לוי, אחת מנקודות החולשה הגדולות ביותר של צרכני המשכנתאות הישראלים, היא שברובם הם עדיין מגיעים אל הבנקים ליטול משכנתא לבד: "בישראל לא מקובל עדיין לבוא לקבל משכנתא בליווי איש מקצוע בתחום, בעוד שבכל מדינה מתוקנת זו הנורמה. זו העסקה הכי גדולה ומורכבת עם פוטנציאל ההפסד הכי גדול בחייהם של רוב האנשים", הוא אומר.

מיכאל לוי. "הפרמטר החשוב ביותר – כמה יופנה להורדת החוב, וכמה לרווחי הבנק"

 לדבריו, "הבנק אלוף בלתת ללקוח את התחושה שהוא ניצח אותו. אבל הטעות של רוב הלקוחות היא שהם מתמקדים בשני פרמטרים – מה גובה הריבית ומה התשלום החודשי ולפי זה הם מחליטים אם המשכנתא טובה או לא. אבל הפרמטר החשוב ביותר הוא, מתוך התשלום החודשי – כמה יופנה להורדת החוב, וכמה יופנה לרווחים של הבנק.

"כמעט בכל מקרה שבו פנה אלינו משק בית שכבר קיבל אישור עקרוני מהבנק עבור הלוואה במסלול מסוים, נאלצנו לשנות לו את תנאי ההלוואה על מנת לחסוך לו תשלום של מאות אלפי שקלים מיותרים לאורך תקופת ההחזר. לכן, אני מציע היום לכל מי שמתכוון לקחת משכנתא – במקום לחוות מספר שנים שבהם תשלמו חודש בחודשו ותגלו אחרי כמה שנים שהחוב במקרה הרע תפח ובמקרה הפחות נורא הצטמק מעט, מראש נלווה ונעזור בתהליך. גם אם זה לא קבוצת פיננסים לישראל – מראש לא הולכים לבנק בלי איש מקצוע. אפילו אם יש לכם תואר שני בכלכלה, זה עדיין תחום התמחות אחר. מעולם לא הגשתם בקשה למשכנתא, ואין לכם ידע על עשרות האפשרויות הקיימות בתחום".