יוצאים לפנסיה? כך תתמודדו עם הירידה הצפויה בהכנסות
היציאה לגמלאות היא ההזדמנות לנוח, להגשים חלומות או לטייל מסביב לעולם, אך כל אלה דורשים מקור הכנסה יציב ומשמעותי. לפני שמקבלים החלטות, מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי – שיציג בפניכם את החלופות הטובות ביותר עבורכם
מירה בר, מנהלת תחום הגיל השלישי ותכנון פרישה במנורה מבטחים, מספרת כי רוב הפורשים אינם נערכים באופן נכון. "יש כאלה שפשוט עושים מה שהחברים שלהם עשו, אבל חשוב לדעת שלכל פורש יש צרכים והעדפות שונות, לצד דגשים שונים בסטטוס הבריאותי והמשפחתי. מסיבה זו, עדיף לפנות לגורמי מקצוע לטובת הכנה מוקדמת ומעמיקה לפרישה, תוך התאמה אישית".
לדברי בר, אנשים רבים שיוצאים לפנסיה עברו בין כמה וכמה מקומות עבודה במהלך הקריירה שלהם, ולא תמיד דאגו לטפל באותה העת בהשלכות הפיננסיות ובהיבטי המיסוי ולעדכן את חברות הביטוח הפנסיה והגמל בכך. "ברגע האמת, כשהם זקוקים לכסף, הם נדרשים להתחיל לפנות למשרד האוצר ולגופים המוסדיים השונים כדי לוודא שהם יקבלו את מה שמגיע להם – הקצבה שעבורה חסכו כל חייהם. חשוב להזכיר גם כי בנקודה זו של הפרישה, כשהזמן דוחק, קשה לקבל החלטות נכונות. מסיבה זו, חשוב לבצע את ההיערכות עוד לפני הפרישה".
סיכון גבוה או נמוך?
אילו אפיקים עומדים בפני אלה המעוניינים לשדרג את החיסכון שלהם לתקופת הפרישה? "בשנים האחרונות, אפיקי ההשקעה בישראל מתרבים והולכים", אומרת בר. "ביניהם, ניתן למנות השקעה בשוק ההון, רכישת נדל"ן בישראל או בחו"ל, קופות גמל להשקעה, רכישת קצבה חודשית, ניהול תיק השקעות ועוד. חלק מהאפיקים האלה מספקים נזילות גבוהה או בינונית לכספים, בעוד אחרים אינם נזילים כלל. הבדל משמעותי קיים גם ברמת הסיכון של האפיקים השונים – מהשקעה סולידית ושמרנית מאוד, ועד להשקעה ספקולטיבית ביותר".
כיצד, אם כן, קובעים את רמת הסיכון הרצויה עבורנו? בר מזכירה כי גם אם החשש מסיכון מובן, הרי שסיכון גבוה מעלה את הסיכוי לתשואה גבוהה. יחד עם זאת, לא מעט גמלאים או עובדים המתקרבים לגיל הפרישה מעדיפים להשקיע את כספם באפיקים סולידיים, עם סיכון נמוך. מה שבטוח זה כי גם בהיבט של סיכון-סיכוי יש לקחת בחשבון את צרכיו והעדפותיו האישיות של הפורש.
לדברי בר, "ההכנסה הממוצעת של גמלאי נמוכה ב-50% לפחות מההכנסה ממנה נהנה לפני הפרישה מהעבודה. ואולם, לא פעם ההוצאות דווקא עולות עם הפרישה. יש לכך לא מעט סיבות – למשל, יש מי שנדרש להוצאות שבעבר מקום העבודה מימן עבורו, כמו רכב והוצאות תקשורת ורווחה אך גם עקב הזמן הפנוי שנוצר. אחרים מסייעים כספית לילדיהם ומממנים עבורם לימודים גבוהים, חתונות, רכישת דירות ועוד, ולצערנו, יש גם מי שנזקקים לסכומי כסף לא מבוטלים לצורך טיפול רפואי".
צילום: שאטרסטוק בנוסף, מציינת בר, יש להביא בחשבון כי במהלך הקריירה שלנו, הורגלנו לעלייה בשכר מדי כמה שנים, במקביל לעלייה בסולם התפקידים, ואולם לאחר הפרישה, סביר להניח שההכנסה החודשית כבר לא תעלה. "בגיל 60 פלוס, לא מעט חוסכים גם מתקשים להמשיך לנהל באופן אקטיבי את תיק ההשקעות שלהם, לטפל בנדל"ן לרכישה ו/או לתחזוקה שוטפת ועוד", היא אומרת. "מכל הסיבות הללו, לפני הכל חשוב לדאוג כי עם הפרישה, תחכה לנו הכנסה חודשית שוטפת וקבועה, שאינה כרוכה בטרחה ודאגה".
לא לשכוח את המיסוי
עם העלייה בתוחלת החיים, לא פעם נוצר מצב שבו החיסכון הפנסיוני שהצטבר, אינו מספק הכנסה חודשית גבוהה מספיק כדי לשמור על רמת החיים שבה מעוניינים הגמלאים הטריים. במטרה להתגבר על הפער הזה, ניתן לפנות למוצרים פיננסיים משלימים, כגון תוכנית ביטוח לקצבה מיידית עם מגוון רחב של חלופות, ואפשרות לבחור מוטבים וטיפול במעבר פיננסי בין דורי נכון ומתאים.
לכל אחד מהמוצרים המשלימים הללו יתרונות וחסרונות משלו, ומומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כדי לברר את הצרכים הספציפיים של כל חוסך וחוסך, את מקורות ההכנסה הקיימים והפוטנציאליים שלו, ולאתר את הפתרון המתאים ביותר ולו ולמשפחתו.
נושא חשוב נוסף שיש להביא בחשבון הוא המיסוי – כאשר מקסום הטבות המס במסלולים השונים, בהתאמה אישית לפורש, יביא להגדלה של גובה הקצבה בשיעור שעשוי להיות משמעותי. עם זאת, הדבר דורש הבנה מקצועית מעמיקה בנושא המיסוי, הפנסיה והזכויות השונות. "ידע זה מסייע לנו לשלב מוצרים פנסיוניים שונים כדי לקבל את התוצאה המיטבית", מסבירה בר.
"כך למשל, לעיתים היתרונות יהיו במקדם המובטח המגולם בפוליסה, אך במקרים אחרים הם יהיו בתשואה מובטחת בפוליסה, בדמי ניהול מועדפים, או בשילוב של מספר יתרונות. כמו כן, בהתאם לצרכי הלקוח והתא המשפחתי שלו, יתכן שאלטרנטיבה אחרת הקיימת בשוק תספק לו פתרון טוב יותר".
תכנון מיטבי בטרם היציאה לפנסיה נדרש להביא בחשבון לא רק את אפיקי ההשקעה השונים, אלא גם את הטבות המס האופטימליות. שילוב חכם של שני ההיבטים הללו, יסייע לחוסך להגדיל את הקצבה החודשית שתכלכל אותו גם לאחר שיפרוש מהעבודה – ויפתח פרק חדש בחיים.
לפרטים נוספים לחצו כאן >>>
