"המדינה אשמה": זינוק של 20% בפרמיית הבריאות למורים

כ־160 אלף חברי הסתדרות המורים ובני משפחותיהם קיבלו בשבועות האחרונים מכתב מחברת הביטוח הראל, המספקת עבור עמיתי הסתדרות המורים ביטוח בריאות קבוצתי.

נושאו של המכתב היה "התאמת פרמיה" החל מה־1 בדצמבר 2019, התאריך שתפוג בו הפוליסה הקיימת של המורים, שהיתה תקפה לחמש שנים. צורפה אליו טבלת מחירים, אך זו לא כללה השוואה של הפרמיה הקודמת ששילמו העמיתים. בדיקת "כלכליסט" מעלה כי מדובר בייקור של כ־20% בדמי הפוליסה החודשיים.

מימין: הממונה לשעבר על שוק ההון דורית סלינגר ומזכ"לית הסתדרות המורים יפה בן דוד צילומים: אביגיל עוזי, גדי קבלו

המבוטחים בפוליסות בריאות קבוצתיות נהנים מפרמיות שמחירן נמוך משמעותית מאלו של פוליסות פרטיות, אלא שלהבדיל מהן, בתום תקופת הפוליסה ניתן לבצע עדכון הפרמיה כלפי מעלה. לפני כמעט שנתיים ביטלה הממונה על שוק ההון לשעבר דורית סלינגר את פוליסות ביטוח הסיעוד הקבוצתיות של מקומות העבודה בדיוק מסיבה זו — החשש מעדכון הפרמיה כלפי מעלה מדי מספר שנים, שתקשה על חלק מהמבוטחים להמשיך לעמוד בתשלום.

"כלכליסט" פנה להסתדרות המורים כדי להבין את פשר ההתייקרות, שהסיבה לה לא הוסברה במכתב שנשלח למבוטחים, וזו השיבה: "בעקבות חוק ההסדרים והרפורמה בתחום ביטוח הניתוחים, גדלו השימושים בשירותי ניתוח ואשפוז פרטיים. זאת ועוד, חל גידול משמעותי בהוצאות בגין טיפולים באמצעות תרופות שלא בסל הבריאות, וזאת, לצערנו, עקב חוסר תקצוב המערכת הציבורית. לאחר שנתוני חברת הראל נבדקו על ידי יועץ ביטוח ואקטואר חיצוני ולאחר מו"מ עם חברת הראל, עודכנו דמי הביטוח בשיעור של 20%". במילים אחרות, הסתדרות המורים והראל מאשימים את הרפואה הציבורית בהתייקרות הביטוחים הפרטיים.

נראה שגם פוליסות אחרות יתייקרו בקרוב

במסגרת הרפורמה של חוק ההסדרים מ־2016 שונה מערך ההתחשבנות בין רופאים מנתחים העובדים באופן פרטי, לבין הגורמים המשלמים להם — הביטוחים המשלימים של קופות החולים וחברות הביטוח. לפני הרפורמה, מבוטחים שהיו זקוקים לניתוח יכלו לבחור כל מנתח שרצו, ולקבל על הניתוח החזר בגובה מסוים מהגורם המבטח. לאחר הרפורמה, המבוטחים יכולים לבחור מנתח רק מתוך רשימה מוגבלת, תמורת השתתפות עצמית. בהראל טוענים שהרפורמה של חוק ההסדרים הובילה להאמרה בשימוש בשירותי ניתוח ואשפוז פרטיים, להבדיל מאלו של הביטוחים המשלימים. הסיבה לטענה זו לא לגמרי ברורה שכן רפורמה כזו היתה אמורה להפחית דווקא עלויות לחברות הביטוח.

ככל הנראה מה שהוביל לצמיחה בשימוש בביטוחים הפרטיים היתה רפורמה אחרת, של הממונה לשעבר על שוק ההון דורית סלינגר, גם היא מ־2016, שאסרה על חברות הביטוח להציע בפוליסות פיצוי למבוטחים במידה שיפעילו דווקא את הביטוח המשלים של קופות החולים ולא את הביטוח הפרטי.

במונחים אבסולוטיים, מחיר הפוליסה למורים זינק במידה הגבוהה ביותר למבוטחים מבוגרים, בני 66 ומעלה, שהתעריף שלהם עלה מכ־180 שקלים ל־216 שקלים בחודש — 36 שקלים יותר בחודש. סביר להניח שאם הראל ביצעה את עדכון התעריף למורים, יבוצע עדכון דומה גם בביטוחי בריאות קבוצתיים נוספים של מקומות עבודה, וייתכן גם בביטוחי בריאות פרטיים.

במסגרת הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים של סלינגר מ־2016, פרמיות הביטוח דווקא ירדו בכ־30% לאחר שהוצאו מהם המנגנונים של פיצוי בעת הפעלת הביטוח של הקופה, וכן תוספות לא הכרחיות להצלת חיים כמו טיפולי רכיבה על סוסים, שיאצו ועוד. הרפורמה גם קבעה כי פרמיות ביטוחי הבריאות הפרטיים יוכלו להתעדכן מדי שנתיים בכפוף לאישור רשות שוק ההון, להבדיל מהמצב הקודם אז התעריף נקבע לכל החיים.

לאחרונה התבטא הממונה על שוק ההון משה ברקת כי הוא בוחן מחדש את הרפורמה הזו, על רקע החשש כי חברות הביטוח ינצלו את האפשרות לעדכון כדי לייקר תעריפים, ותוך שהוא בוחן חזרה למודל של פרמיה קבועה לכל החיים.

במקביל: שיפור בתנאי הפוליסה וכיסויים חדשים

בד בבד הראל שיפרה את הכיסויים הקיימים, כמו הגדלת תקרה בגין טיפול תרופתי מיוחד שעמדה על 250 אלף שקל ועודכנה ל־600 אלף שקל; תוספת של החזר הוצאות רפואיות במקרה של גילוי מחלה קשה בהיקף של עד 100 אלף שקל; תוספת של אפשרות לאבחון פרטי הכולל בדיקות נדרשות תוך זמן קצר בבית החולים אסותא; ותוספת של רופא מלווה אישי הכולל קבלת מידע, ייעוץ רפואי נוסף וליווי בתהליך האבחון של המחלה.

מההסתדרות המורים נמסר בשמה ובשם הראל בתגובה: "פוליסת ביטוח הבריאות לחברי הסתדרות המורים הינה מהטובות והמתקדמות בשוק הביטוח הישראלי, ביחס לפרמיה המשולמת ומחירה נמוך באופן משמעותי מארגונים אחרים. כמקובל בהסדרי ביטוח מסוג זה, ובהתאם לתנאי ההסכם שבין ההסתדרות המורים לחברת הראל, דמי הביטוח מותאמים, במהלך תקופת ההסכם, במועדים ועל פי כלליים אקטואריים מקובלים, כדי להבטיח את יציבות התכנית לאורך זמן, להתאימה לצרכי המבוטחים ולתת מענה להתפתחות הרפואה והטכנולוגיה.

"לאחר שנתוני חברת הראל נבדקו על ידי יועץ ביטוח ואקטואר חיצוני ולאחר משא ומתן עם חברת הראל, עודכנו דמי הביטוח בשיעור של 20%. בד בבד, הסכימו הצדדים לשפר את תנאי הפוליסה ולהוסיף כיסויי ביטוח חדשים. הסתדרות המורים פועלת ותמשיך לפעול למען המורים בישראל באחריות ומקצועיות והכל כדי להבטיח את עתידם ורווחתם ולהעניק להם ביטחון ושקט נפשי".