התעלמו מחגיגת החוץ־בנקאיים

נוהל האשראי הצרכני שהופץ לבנקים הוא אחד המחמירים ומרחיקי הלכת שפרסם הפיקוח על הבנקים. אם ייושם במלואו המשמעות שלו תהיה הורדה משמעותית בפעילות מתן האשראי הצרכני. בבנקים ממילא כבר זהירים היום במתן אשראי צרכני ולכן המכה המשמעותית ביותר היא לחברות כרטיסי האשראי שסימנו את עיקר המודל העסקי שלהן על אשראי צרכני.

הנוהל הזה מגיע מדאגה עמוקה בפיקוח לנוכח המינוף של משקי הבית בצל סביבת הריבית הנמוכה. בשנים האחרונות ההלוואות הצרכניות הפכו כלי למשקי הבית לא רק לצריכה שוטפת כדי לסגור את החודש אלא גם כדי לנהל אורח חיים מעל היכולת הכלכלית של הלווים ובכלל זה רכישת מכוניות חדשות, מימון חופשות בחו"ל ואף השלמות הון לרכישת דירות.

ד"ר חדוה בר, המפקחת על הבנקים צילום: עמית שעל

הציבור חי מעל ליכולתו וכנראה שבפיקוח הולך ומצטבר מידע המעיד על כך. עד לאחרונה לפיקוח לא היה מידע מלא על רמת המינוף של משקי הבית שכן הוא היה חשוף רק לנתוני הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. אך עם הקמת מאגר נתוני האשראי שמחייב את כל השחקנים נותני האשראי לחשוף דרכו מידע, אט אט מצטברים נתונים, שטרם נחשפו, על רמות המינוף הכוללות של משקי הבית. לפי חומרת הנוהל, כנראה שבפיקוח לא מוכנים להשלים עם מה שהם רואים.

אלא שהנוהל הזה הוא בבחינת חצי עבודה. הוא עוצר את חגיגת האשראי בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי אך בכך רק מחזק את חגיגת השחקנים החוץ־בנקאיים – ובכלל זה חברות כמו מימון ישיר, נאוי, פנינסולה, חברות הליסינג ויבואני הרכב שנכנסו לאחרונה לתחום – שמפוקחים על ידי רשות שוק ההון שטרם הוציאה כל מגבלות על פעילותם המגלגלת כ־5 מיליארד שקל בשנה. אם השחקנים החוץ־בנקאיים לא ייבלמו גם הם, החלופה שהם יציעו תהיה כנראה יקרה יותר ולא מפוקחת דיה למשקי הבית החלשים ביותר.