סוכרייה לאפליקציות התשלום: לא יחויבו לשתף את המידע

אחרי המכה שספגו הבנקים מנגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון בהגבלת השימוש באפליקציות התשלומים שלהם, כעת הם מקבלים סוכרייה מהפיקוח על הבנקים.

ל”כלכליסט" נודע כי בעקבות לחץ שהפעילו הבנקים הגדולים, המפקחת על הבנקים חדוה בר הסכימה להחריג את האפליקציות מחוק הבנקאות הפתוחה המתהווה. המשמעות היא שהמידע שנצבר באפליקציה לא יהיה חשוף לגופים חיצוניים, בדגש על שחקני פינטק, כך שאלה לא יוכלו לעבד אותו ולהשתמש בו כדי לייצר מנועי השוואה וניתוח של הרגלי שימוש, במטרה להוזיל ולשפר את חוויית המשתמש של הצרכן.

מהפכה שהחלה באירופה

הבנקים כמובן מעדיפים שלא לחלוק את המידע שנצבר באפליקציות, במיוחד על רקע ההתרחבות הצפויה לבתי עסק ולתחבורה הציבורית, שכן ידע הוא לעולם כוח ושיתופו עלול לפגוע ביתרון התחרותי שלהם, בוודאי כשייכנסו אלמנטים נוספים כמו אשראי. אם לא די בכך, בנקאות פתוחה תאפשר גם הוראות לחיוב חשבון של שחקנים חיצוניים, וגופי פינטק יוכלו להציע אז, למשל, אפליקציה אחת שתאחד את שלוש הקיימות תחתיה.

הבנקאות הפתוחה היא מהפכה שמתחילים לאמץ בשנים האחרונות באירופה. הרעיון הוא לחזק את השליטה של הלקוח במידע פיננסי על אודותיו ואת אופן ביצוע הפעולות בחשבון הבנק שלו, תוך חיוב הבנקים לשתף מידע בנקאי של הלקוח עם ספקי צד ג' מורשים ולאפשר ביצוע תשלומים בחשבונו של הלקוח באמצעות צד ג'. ספקים כאלה, כמו חברות פינטק, יוכלו להציע ללקוח מוצרים חדשים, מותאמים אישית ותוך שיפור החווייה שלו.

כך, למשל, הבנקאות הפתוחה אמורה לאפשר לחברות פינטק להציע ללקוחות להזין בקשת הלוואה על בסיס התנאים הספציפיים של הלקוח ולקבל עבורו הצעות ריביות משלל השחקנים בשוק, מידע שכעת הוא אחד הסודות השמורים במערכת (התמחור של כל לקוח ולקוח בבנק). הבנקאות הפתוחה אמורה גם לשפר את ההתנהלות הפיננסית של הלקוחות, להציג להם תמונה מלאה של הפעילות הפיננסית שלהם מנותני השירותים ולהראות להם כיצד הם יכולים לשפר את התנהלותם.

שחקן פינטק יוכל להראות, למשל, ללקוח שהוא משלם כל חודש הרבה כסף על חשבון הסלולר שלו ויכול להוזיל אותו בחלופה אחרת, להראות לו את כלל ההוצאות החודשיות שלו לפי פילוח חודשי ולפי סגמנטים (מזון, הלבשה, וכו') או להציג עבורו בצורה נוחה היכן הוא מבצע את עיקר הקניות שלו וכן ולהציע לו הצעות מוזלות חלופיות.

הוא גם יוכל להראות לו את העמלות שהוא משלם לכלל השחקנים, האם יש אפשרות להוזיל אותן וכן הלאה. מנועי ההשוואה אמורים גם להציע השוואות על ריביות על פיקדונות, עמלות על מסחר בניירות ערך ועוד. את אותו המידע יצטרכו הבנקים להציג גם לבנקים אחרים ולחברות כרטיסי האשראי כך שכל אחד מהם יוכל להציג ללקוח באתר ייעודי את כלל הפעילות הפיננסית שלו, שכיום אינה חשופה לכל אחד מהבנקים או חברות כרטיסי האשראי בפני עצמן.

חדוה בר צילום: עמית שעל

"ייקר את העלויות"

לפי טיוטת חוק הבנקאות הפתוחה המתגבשת, שהגיעה לידי "כלכליסט", המידע שתידרש חשיפתו הוא "פרטי חשבון העו"ש, יתרות חשבון העו"ש לפי סוגי מטבע, תנועות בחשבון העו"ש לפי סוגי מטבע, מידע על כרטיסי חיוב, חסכונות ופיקדונות, אשראים וניירות ערך". הרשימה שכוללת הטיוטה מחריגה באופן ברור את אפליקציות התשלום ומתייחסת רק למידע על כרטיסי חיוב ולא כלל אמצעי החיוב החדשים בעידן הדיגיטלי החדש שבו אפליקציות תשלומים, סוג של ארנקים דיגיטליים, הן כרטיס האשראי העתידי החדש.

מאחורי הרשימה שגובשה הופעלו לחצים כבדים מצד הבנקים הגדולים שטענו כי האפליקציות ממילא קטנות מאוד בעולם בתי העסק, ואין צורך להכביד עליהן עם יצירת קודים פתוחים לחשיפה למשתמשים חיצוניים, שייקרו את העלויות שלהן, ויקשו את המשך הפעילות שלהן במתכונת הנוכחית, שכיום מסובסדת ללקוחות.

בפיקוח על הבנקים הסבירו שאין שום סיבה לכלול את אפליקציות התשלום של הבנקים בבנקאות הפתוחה שכן ממילא הפעילות שלהם משתקפת בתנועות העו"ש של הלקוח. אלא שהמידע המוצג הזה הוא בעייתי מכמה סיבות. ראשית, הבנקים יכולים להחליט להפסיק להציג כל העברת כספים בנפרד ולרכז את כל העברות הכספים באפליקציה בדיווח חודשי אחד מצטבר וכך למנוע את הצגת המידע המפורט.

בנוסף, האופן שבו פועלות האפליקציות היום איננו שקוף לחלוטין. כך, למשל, אדם יכול להעביר כספים לאדם פרטי אחר מבלי לנמק את סיבת התשלום האמיתית – גם אם האדם השני הוא בעצם עוסק זעיר. בפיקוח על הבנקים הבהירו כי הם לא יאפשרו לבנקים לחמוק משקיפות המידע דרך תנועות העו"ש ואף בוחנים לחייב את הבנקים, בדומה לנוהל הקיים מול חברות כרטיסי האשראי, לחשוף בדיוק למי מועבר הכסף, על בסיס זיהוי מראש של מקבל התשלום.

מהפיקוח על הבנקים נמסר בתגובה: "מכיוון שהמסה הקריטית של הנתונים של האפליקציות מגיעים למערכת הבנקאית והיא תדווח במסגרת הבנקאות הפתוחה, לא מצאנו צורך בדיווח ישיר של האפליקציות. בהמשך ובמידת הצורך אנו נדרוש דיווח ישיר".