יישום חלקי לרפורמה במערכת הבנקאית

בעקבות הוועדה, אושר בכנסת לפני כשנתיים החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל. החוק, שאימץ רק חלק מהמלצות הוועדה, אמור לטפל בשלושה נושאים מרכזיים: הגברת התחרות והסרת חסמים לכניסת שחקנים לשוק, העצמת הצרכנים, וביצוע מעקב ובקרה על היישום ומצב התחרותיות בשוק.

מהדו"ח שפורסם עולה תמונת יישום חלקית.  

הנושא הראשון - הגברת ההיצע בשוק והסרת חסמים רגולטוריים לכניסת שחקנים חדשים ותחרותיים - יושם ברובו, על אף שסעיפים רבים מתוכו יושמו באיחור של חודשים ארוכים לעומת תאריך היעד הקבוע בחוק.

הנושא השני - העצמת וחיזוק הצרכנים, שעיקרו יצירת שירותים מקוונים להשוואת שירותים בנקאיים ועלויות פיננסיות, במטרה להגביר את המודעות והכוח הצרכני בשוק – טרם יושם נכון לספטמבר 2019, ומועד יישומו נדחה ככל הנראה לשנת 2021. לדברי משרד האוצר, הסיבה לעיכוב הייתה כי במהלך עבודת המטה התברר כי נדרשים תיקוני חקיקה על מנת להגן באופן מיטבי על פרטיות הלקוחות ועל המידע הפיננסי.

הנושא השלישי - מעקב אחר ביצוע הרפורמה ומצב התחרות בשוק בפועל, אשר קבע הקמת ועדה שתעקוב אחר יישום החוק והשפעותיו על השוק בפועל - יושם באופן חלקי. הוועדה אכן הוקמה אך פעילותה אינה מבוצעת באופן המלא הנדרש ע"פ החוק. כך, למשל, אמורה הייתה הוועדה לפרסם אחת לחצי שנה דו"ח מעקב, כך שנכון לאוגוסט 2019, היו אמורים להתפרסם חמישה דו"חות, אך בפועל פורסם דו"ח אחד בלבד בחודש מאי 2018.

בסופו של דבר, מניתוח הממצאים ניתן להצביע על יישום חלקי בלבד של "חוק שטרום". אמנם משרדי הממשלה ביצעו עבודת מטה משמעותית בתחום וסעיפים חשובים מן החוק יושמו, גם אם באיחור רב, אך לצידם סעיפים חשובים טרם יושמו ונדחו משמעותית.  

הגברת התחרות בין הבנקים: התחילו, אבל לא השלימו צילום: שאול גולן

הרפורמה בשוק הבנקאות הינה אחד מן הצעדים החשובים שבוצעו בתחום בשנים האחרונות. החוק לעידוד התחרות, אשר הכיל רק חלקים ממסקנות "ועדת שטרום", אמור היה להוות את הכלי המרכזי ליישום הרפורמה ולהגברת התחרות הלכה למעשה. לצד העבודה והצעדים החקיקתיים החשובים שבוצעו, נדרשת השלמת הרפורמה ויישום מלא של החוק לצורך יצירת שינוי אמיתי, אשר ישפיע ישירות על הצרכנים.

מנכ"לית המרכז להעצמת האזרח, עו"ד עינת פישר לאלו: "לא ניתן להפריז בחשיבותה של הרפורמה להגברת התחרות בשוק הבנקאות ויש לברך על הצעדים שכבר בוצעו ליישומה. עם זאת, יישומו המלא של החוק, לרבות עבודת מטה רצינית לביצוע מעקב ובקרה אחר תוצאותיו, הינם תנאי הכרחי להשלמת המהלך ומן הראוי כי כל הגורמים הרלוונטיים יירתמו להשלמתו בהקדם האפשרי".