"אנחנו מתמקחים על כל שקל במשכורת, אבל מזניחים את הפנסיה"
תכנון פנסיוני נכון יעזור לנו לשמור על רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה, אבל רבים נרתעים מלעסוק בו. בבנק הבינלאומי מנגישים את הייעוץ הפנסיוני לאוכלוסיות השונות, תוך שמירה על אובייקטיביות מלאה בתהליך
כשתוחלת החיים עולה, גם תקופת הפנסיה מתארכת. "חשוב לדעת שהפנסיה שנקבל תפרנס אותנו במשך 10, 20 שנים ויותר", אומרת אילנית גולדפרב, מנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי. "אנשים מתמקחים על כל שקל במשכורת, אבל מזניחים דווקא את הסכומים שמהם הם יתקיימו כשייצאו לפנסיה".
מי שכן דואג לפנסיה, פונה פעמים רבות לייעוץ – כאשר ניתן למצוא כמה סוגים של מייעצים. יש הנעזרים בנציגים של חברות ביטוח ופנסיה, ואחרים פונים לייעוץ בבנק. כאן חשוב להזכיר שהייעוץ באמצעות משווקים פנסיוניים של חברות הביטוח עשוי להיות מוטה – שכן נציגי החברה מבקשים למכור מוצרים פנסיוניים כמו קרן פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות של החברה עצמה, ולא מציעים מוצרים של כל הגופים המוסדיים. גם סוכני הביטוח לרוב עובדים עם מספר מצומצם של חברות ומציגים נתונים של החברות הללו בלבד.
לעומת זאת, בבנקים – שמאז רפורמת בכר אינם מנהלים בעצמם קופות גמל – הייעוץ הוא אובייקטיבי, שכן לבנק אין אינטרס שהלקוח ירכוש מוצר פנסיוני כזה או אחר. האינטרס היחיד של הבנק הוא לטובת הלקוח והתאמת הפנסיה ללקוח. הייעוץ בבנק מתבצע ללא תשלום מהלקוח, אלא בתמורה לעמלה אחידה המתקבלת מהגופים המוסדיים.
תיק פנסיוני בהתאמה אישית
"המטרה היא לספק תמונה כוללת ומקצועית של התיק הפנסיוני לכל לקוח – ולעדכן אותו בהתאם לצרכים האישיים", מדגישה גולדפרב, "היועצים הפנסיוניים של הבנק הם בעלי ניסיון רב שנים בייעוץ פנסיוני, בכל סוגי התיקים ולמגוון רחב מאוד של חוסכים".
מתוך הכרה בחשיבות הייעוץ הפנסיוני, בבינלאומי מרחיבים בימים אלה את אפשרויות הנגישות לייעוץ עבור לקוחות הבנק. "המטרה שלנו היא לספק ייעוץ באופן ברור ופשוט בכל ערוצי הגישה לבנק - סניפים, שירותי אונליין ואפליקציה בהתאם למורכבות התיק וצרכי הלקוח. כדי ללוות את הלקוח לאורך השנים", מסבירה גולדפרב.
אילנית גולדפרב מנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי יעוץ וליווי מתמשך
כך למשל, חשוב לדעת שמערכות ממוחשבות מתקדמות עוקבות אחרי כל יועץ ושיחת ייעוץ, במטרה לוודא שהלקוח קיבל את המענה המיטבי לצרכיו. בנוסף, מדי חודש, סורקות המערכות את תיק הלקוח, ובודקות כי התיק עדיין מותאם לצרכיו גם לאחר השינויים האחרונים בשוק ההון, ברגולציה או במאפייני הלקוח.
אם עולה הצורך בעדכון, נשלחת הזמנה לייעוץ. היועץ נפגש עם הלקוח ומבצעים התאמות לתיק הפנסיוני. כך מלווה הייעוץ הפנסיוני בבינלאומי את הלקוח לאורך שנים ומעדכן את תיק הלקוח בהתאם לצרכים המשתנים לאורך חייו.
בבינלאומי אפיינו את סוגי הלקוחות והחליטו להציע להם ייעוץ פנסיוני מותאם. כך למשל, בסניפי הבנק תמצאו ייעוץ פנסיוני במתווה רגיל, אך גם ייעוץ פנסיוני בפרישה וכן תכנון פיננסי עבור לקוחות עתירי הון.
ייעוץ מהבית – בלי להגיע לסניף
בחודשים הקרובים ישיקו בבנק מערכת המאפשרת גם קבלת ייעוץ באופן דיגיטלי. ייעוץ זה מתווסף למעטפת השירות הניתנת ללקוח ביעוץ פנסיוני.
"כיום, בדיקת תיק הפנסיה מתבצעת מדי חודש כדי לראות אם חלו שינויים בקופות, אם הדירוג עלה או ירד וכן הלאה. בהתאם לבדיקה, מזמינים את הלקוח לייעוץ – ואחת לשנה, שולחים מכתב כדי לראות אם חלו שינויים במצב המשפחתי שלו. כל זה נועד לשמור על עדכניות התיק הפנסיוני לאורך שנים רבות", מסבירה גולדפרב.
את הייעוץ הדיגיטלי ניתן יהיה לקבל דרך האפליקציה והאתר, בלי להגיע לסניף, במיוחד עבור אלה המעדיפים גישה דיגיטלית. ניתן יהיה לבצע את כל תהליך הייעוץ מהמחשב, בזמן הנוח לכל אחת ואחד. הייעוץ הדיגיטלי מאפשר ביצוע שינויים והתאמות בתכיפות גבוהה יותר ושמירה על דינמיות. כך ניתן לעדכן במהירות דמי ניהול, להתאים את התיק לשינוי במצב משפחתי של הלקוח, שינוי ברמת הסיכון של הקופה ועוד, וזאת לצד היועץ הפנסיוני של הלקוח העומד לשירותו.
ייעוץ פרישה – ליהנות יותר מהפנסיה
שירות אחר, המותאם ללקוחות לפני או בתהליך הפרישה, הוא ייעוץ פרישה. "החלטות המתקבלות לקראת הפרישה הן בעלות חשיבות רבה והשפעה מהותית על רמת החיים לאחר הפרישה. מרגע שיושמו ההחלטות, חלקן בלתי הפיכות ואין אפשרות לתקנן. לכן, תכנון הפרישה באופן נכון ומותאם אישית, תוך ראייה לטווח ארוך, הוא קריטי", מסבירה גולדפרב.
ייעוץ הפרישה בבינלאומי כולל התייחסות לכל ההיבטים – במטרה לבנות לכל לקוח את תוכנית הפרישה הטובה ביותר ולייצר את הפנסיה המיטבית ללקוח.
בין היתר, כולל הייעוץ בחינה של אפשרויות מימוש החיסכון הפנסיוני - כסכום חודשי (קצבה) או סכום חד-פעמי (הון), בהתאם לסוגי התוכניות של החוסך. כמו כן, נבדקים שיקולי מיסוי, כאשר מיסוי כספי החיסכון הפנסיוני והפיצויים תלוי באופן משיכת הכספים ובמסלול המיסוי שיבחר הלקוח, והתאמת התמהיל הנכון יכולה להביא לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
בהתאם להחלטות המתקבלות בשיחה, יועץ הפרישה יצייד את הלקוח במסמכים הדרושים וינחה אותו לגבי הפעולות הנדרשות מול רשויות המס.
כמו כן, כולל הייעוץ של ניהול החסכונות הפנסיוניים לאחר הפרישה, גם נושאים כגון תכנון וניהול השקעות של כספים אישיים שאינם מיועדים למימוש; בחינת אפשרויות להגדלת קצבה לגיל פרישה באמצעות מוצרים משלימים; המשכיות התוכניות והכיסויים הביטוחיים שהגיעו לתום תקופה במידת הצורך; וכן תשלום למוטבים או שארים במקרה פטירה. הייעוץ ניתן ללקוחות כל הבנקים.
תכנון פיננסי – ללקוחות עתירי הון
שירות נוסף בתחום הפיננסי בבינלאומי הוא תכנון פיננסי, שירות הניתן ללקוחות עתירי נכסים פיננסיים, המבקשים לבנות אסטרטגיית השקעה הכוללת מוצרים פנסיוניים, מוצרים פנסיוניים השקעתיים ומוצרים פיננסיים. התכנון הפיננסי בבינלאומי משלב את כל התחומים הללו, ומרכז את כל נכסי הלקוח, כולל נדל"ן. התהליך כולל בדיקה וניתוח כולל של פורטפוליו הנכסים, באמצעות ייעוץ משולב של יועצי השקעות ויועצים פנסיוניים.
"לייעוץ זה כמה מטרות", מסבירה גולדפרב. "בראש ובראשונה, מתבצעת בדיקה מעמיקה של כלל השקעותיו של הלקוח, בראייה לטווח קצר ולטווח ארוך, לצורך בניית תיק פנסיוני ותיק השקעות מתאימים - הן בהיבט ההשקעתי והן בהיבט המיסויי. בנוסף, אנו בוחנים את הכיסויים הביטוחיים הכוללים התייחסות לכלל ההון וההשקעות, כיסויים לפרישה ולמקרה אובדן כושר עבודה, פטירה והורשה. אנו מגבשים פתרונות השקעתיים תוך שקלול כלל ההשקעות, ומלווים את החוסכים לאורך זמן, תוך עדכון, שינויים והתאמות במידת הצורך".
שלבים שונים של החיים
בשורה התחתונה, הייעוץ הפנסיוני הוא חיוני עבור כל אחת ואחד, ורלוונטי בשלבים שונים של החיים, בעיקר כשצריך לחסוך לאורך שנים רבות וכשתקופת הפנסיה מתארכת והולכת. יחד עם זאת, ישנה חשיבות גדולה לבחינה מדויקת של הצרכים האישיים. כאן בדיוק היתרון הגדול של הייעוץ הפנסיוני בבנק: הוא אובייקטיבי, מותאם אישית וכולל ליווי לאורך שנים, ובזכות פיתוחים שונים הופך לנגיש למגוון רחב של אנשים.
לקבלת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי בבנק הבינלאומי – לחצו כאן>>
