יש הגורסים כי הנתונים גבוהים בהרבה ועל חלק מהכיסויים הציבור משלם גם שלוש פעמים. כיצד ניתן לעצור את התופעה?
בישראל פועלות חברות ביטוח מובילות המציעות ביטוח בריאות פרטי
נוסף בתחום הבריאות שנועד לשמש את החולים למימון של: טיפולים רפואיים בארץ ובחו"ל, ניתוחים, השתלות, תרופות שאינן בסל הבריאות, ייעוץ רפואי וחוות דעת נוספת עם רופאים מומחים וטיפולים מצילי חיים נוספים. עם זאת, קיים כשל מהותי בבדיקת הכיסויים הקיימים בפוליסות עמן מגיע המבוטח לפני שרכש את הפוליסה. חוסר ההבנה של הציבור בסעיפים השונים המוצעים להם בפוליסות השונות, לצד שינויים בפוליסות הקימות ברשותם גורמות לתופעה המכונה "כפל ביטוחי".
באילו תחומים אנו יכולים לראות את הכפל הביטוחי?
בחודש יוני 2018 קיימה ועדת הכספים של הכנסת דיון מעמיק בנושא תשלומי היתר בביטוח, בהם נציג רשות שוק ההון הציג נתונים מדאיגים. כלל הציבור בישראל משלם מדי שנה סכום כולל של 3.6 מיליארדי שקלים על כיסויים ביטוחיים שהוא מקבל מפוליסה נוספת. החלוקה היא כ-28% מכיסויים בביטוח החיים, 22% מכפל תאונות אישיות, 14% מכפלי הביטוח קשורים לניתוח מהשקל הראשון, 8% עבור בדיקות יעוץ, 5% עבור ביטוח מחלות קשות ו-13% עבור ביטוח סיעודי.
מה ניתן לעשות?
הרגולטור ניסה לטפל בבעיית כפל הביטוח על ידי ניסיון להגביל את סוכני הביטוח במכירת כיסויים ללא ביצוע בדיקה מקיפה של הכיסויים הקיימים כיום עבור הלקוח. באתר הר הביטוח מופיעים הכיסויים הביטוחים השונים שרכש כל אדם אותם ניתן לקבל בלחיצת כפתור. לכאורה, פתרון פשוט. אך בפועל, ההנחיות הללו אינן מיושמות. כאשר אדם רוכש כיסוי ביטוחי הוא נשאל בכלליות על הפוליסות הקיימות ברשותו אך סוכן הביטוח אינו מציע לו לבטל את הכיסויים הכפולים בפוליסה החדשה או הפוליסה הקודמת.
האם קנסות כנגד חברות הביטוח יעזרו?
כאשר מתגלה כשל בתפקוד חברות הביטוח ניתן לנסות להטיל קנס על חברת הביטוח או לחייבה להחזיר לציבור את הכספים ששולמו עבור הכיסוי הכפול. אך, כאן מתחילה בעיה נוספת. כיצד יוחלט האם יש לבטל את הכיסוי הכפול בפוליסה הוותיקה או בפוליסה החדשה? במידה והפוליסה החדשה זולה יותר מהקודמת בהוספת כיסוי כנגד מחלה קשה יתכן ויש לבטל את הכיסוי הקודם על מנת לחסוך כספים.
 |
|
|
צילום: pexels
|
הצעה שהועלתה על ידי יו"ר הוועדה בנושא פיצוי עתידי למבוטחים עקב גביית סכומי ביטוח גבוהים יותר באמצעות הפחתת הפרמיות באופן גורף לכלל הציבור כנגד סכומי היתר שנגבו. כעת, כאשר מדובר במיליוני מבוטחים בכל פוליסה, הפחתת הסכום תהיה כטיפה בים עבור המבוטחים ששלמו לעיתים מאות שקלים יותר עבור כיסויים נוספים שלא יכלו לממש.
ההבדל בין ביטוח חברות הביטוח מציגות פעמים רבות בפני הלקוח את הסעיפים הכפולים כרובד ביטוחי נוסף. חשוב לדעת כי בהקשר זה יש הבדל בין סעיפי פיצוי – כספים המוענקים במקרה של מחלה קשה לצורך מחיה ואינם קשורים לסכום שמוציא החולה בפועל; לבין סעיפי שיפוי – קבלת סכום כספי עד גובה התקרה הקבועה בפוליסה על סכום שהוציא המטופל מכיסו לצורך בדיקה רפואית, פגישה עם רופא, תרופה או טיסה לחו"ל למטרת בדיקות וטיפולים.
סעיפי השיפוי מעניקים החזר חד פעמי כנגד קבלה על ההוצאה בפועל. במקרה זה יכול המבוטח לבחור מאיזו חברה הוא מקבל את ההחזר אך אינו יכול לבקש החזר זה פעמיים. במקרה של סעיף פיצוי (על מחלה קשה) ניתן לקבל את סכום התקרה מחברה אחת והשלמה לתקרה גבוהה יותר מחברת ביטוח נוספת.
מומלץ לשבת עם יועץ ביטוח אובייקטיבי שאינו מקבל משכורת מאחת מחברות הביטוח ולעבור על הכיסויים הקיימים. לאחר מכן, ניתן לבחור את הכיסויים הכפולים מהחברה המציעה תקרה גבוהה יותר במחיר משתלם יותר על סעיפי השיפוי. סעיפי הפיצוי, במידה והם מאפשרים החזר כפול יוכלו להישאר בשתי הפוליסות במידה והמבוטח יחליט כי הוא מוכן לשלם את העלות הנוספת מכיסו על מנת ליהנות מפיצוי גבוה יותר.
כל הזכויות שמורות לכלכליסט ©
