מצב חיסכון: משפחה בסיכון כלכלי

אחד הדברים החשובים בהתנהלות כלכלית נבונה של המשפחה הוא צמצום (גידור) סיכונים. אנחנו נתקלים בסיכונים רבים, מהסיכון למוות ועד הסיכון להפסד כספי. הם שונים זה מזה, עוצמת פגיעתם שונה, ולכן ההתמודדות איתם תהיה שונה. למשל, מצבו של עלם בן 20 שנפגע ולא יכול לעבוד חצי שנה שונה ממצבו של מפרנס ראשי במשפחה עם ארבעה ילדים שנפגע ולא יכול לעבוד חצי שנה. ניהול סיכוני משפחה צריך להיעשות בהתחשב במצב המשפחה, ואם יש בו שינויים — להתאים את ניהול הסיכונים לשינויים.

איור: שאטרסטוק

הכלי הבסיסי לצמצום הסיכונים הוא ביטוח. חברות הביטוח מציעות שלל ביטוחים — מביטוחים חשובים ומהותיים, ועד לביטוחים אזוטריים שלרוב מתבררים כהוצאה מיותרת. איך מבדילים ביניהם? כלל האצבע: רכשו ביטוח נגד סיכון שיכול לערער את יציבות התא המשפחתי ולפגוע בו קשות.

יש ארבעה סוגי סיכונים עיקריים: אובדן החיים, אובדן יכולת העבודה, אבטלה, ומחלות שיכולות להוביל להוצאות כבדות.

אבטלה: התמקצעות, הכנת חלופות מתאימות

עם התערערות מבנה שוק העבודה, רבים מוצאים את עצמם מובטלים בשנות חייהם המתקדמות ומתקשים למצוא עבודה חלופית, בייחוד באותו השכר ובאותם התנאים. הסיכון הזה בעייתי יותר למפרנס ראשי עם ילדים התלויים בו.

הדרך הבסיסית להתמודד עם סיכון זה היא לדעת שאם התקבלתם למקום עבודה, זה לא מבטיח את פרנסתכם עד הפנסיה. מומלץ לפעול בשלושה כיוונים: א') המשיכו להתמקצע בתחומכם. היו מעודכנים בשינויים, הכירו את תוכנות המחשב המתקדמות ודעו לעבוד עליהן, צאו להשתלמויות. ב') דאגו שיכירו אתכם בשוק שבו אתם פועלים: היו פעילים בקבוצות פייסבוק, לכו לכנסים, כתבו מאמרים ופרסמו ברשת. ג') אם אתם עובדים במקצוע שוחק הדורש יכולת פיזית מאומצת — הכינו מראש חלופה מתאימה שתתאים לגילים מאוחרים.

מבחינת התנהלות פיננסית: אם אתם חשים אי יציבות בעבודה הימנעו מהתחייבויות גדולות ותשלומים גבוהים כדי שאפשר יהיה לצמצם הוצאות ולהתאימן להכנסה החדשה. במקביל, מומלץ להשאיר חיסכון של כ־4־5 משכורות לתקופה זו.

אם פוטרתם אתם זכאים למשוך כספי פיצויים, אבל המשמעות היא פגיעה בפנסיה העתידית והקטנתה בעד 40%. מומלץ לברר את השלכות המשיכה לעומת אופציות מימון אחרות.

מוות או פציעה: ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה

ביטוח חיים וביטוח נגד אובדן כושר עבודה או נכות מצמצמים את הסיכון הכלכלי במקרי פציעה או מוות שני הביטוחים קיימים בצורה בסיסית בקרן הפנסיה של כל עובד, במסלול מורחב יותר ופחות. ודאו שמסלול הביטוח בקרן מתאים לכם. למשל, בגיל מבוגר, כשהילדים בשנות ה־20 לחייהם, עדיף אולי לצמצם את מסלולי הביטוח ולהפנות יותר כסף לחיסכון.

ביטוח חיים עושים גם בלקיחת משכנתה. הבנק יקבל את הכסף במקרה מוות לצורך פירעונה. אם תישאר יתרה היא תלך למוטבים או ליורשים.

לפני שאתם בוחרים ביטוח נכות או אובדן כושר עבודה העריכו את צרכיכם: עד כמה יקשה עליכם למצוא עבודה אם תיפגעו? עד כמה נכות ספציפית יכולה לפגוע בכם? (למשל, פסנתרן שמאבד אצבע ורואה חשבון שמאבד אצבע לא זקוקים לאותו כיסוי), ומהם התנאים שבהם תקבלו תגמולי ביטוח? כך תוכלו להחליט אם יש לכם צורך בביטוח נוסף.

כמו כן, העריכו כמה כסף תרצו שיישאר לאחר מותכם לבן הזוג שנשאר כמפרנס יחידי למשפחה — וכך תחליטו על סכום ביטוח החיים הרצוי. קבלו כמה הצעות לכל פוליסה, הבינו מה אתם קונים ודאגו שלא יהיו לכם ביטוחים כפולים מיותרים.

מחלות: ביטוחי בריאות וסיעוד

ביטוחי הבריאות יקרים. כולנו חרדים ממחלות קשות ומצב סיעודי שיטילו על המשפחה גם נטל כלכלי כבד, מתרופות שלא בסל ועד טיפול סיעודי. החרדה מובילה לעתים לכפל ביטוחים ולתשלומים גבוהים ומיותרים.

הביטוחים הבסיסיים ניתנים בקופות החולים בשני רבדים: הבסיסי (הביטוח הממלכתי לכל האזרחים), ושב"ן (שירותי בריאות נוספים כמו "משלים", "מושלם", "זהב" וכו'), שנותן רובד נוסף.

חברות הביטוח הפרטיות מציעות שלושה סוגי ביטוחים: ביטוחים שנותנים "כיסוי מוסף" — כלומר, כיסוי שלא ניתן על ידי קופת החולים; ביטוחים שנותנים "כיסוי תחליפי", כלומר כיסוי שמחליף את השירותים שכלולים בקופת החולים (בסיסי או שב"ן) ומרחיב אותם גם למקרים שלא כלולים בכיסוי של הקופות; ו"כיסוי משלים", שנותן אותם הכיסויים שניתנים על ידי הקופה, אך משלם את החלק שהקופה לא משלמת בעצמה (למשל, אם יש 50% החזר מהקופה על שירות מסוים, חברת הביטוח תחזיר את 50% הנוספים).

פוליסות ביטוחי הבריאות מחולקות לכמה נושאים: ניתוחים בארץ, ניתוחים בחו"ל, תרופות שלא בסל, השתלות ועוד. כל נושא מתומחר בנפרד. לאלו מצטרפים שרותי ביטוח נוספים כמו התייעצות עם רופאים, רפואה משלימה ועוד, שגם מתומחרים בנפרד. אתם יכולים לרכוש רק את הכיסויים המתאימים לכם, תלוי בתקציב. שלושת הסעיפים שיכולים לגרום לכם להוצאות הכבדות ביותר במקרה הצורך, ואולי לכן בהם הכי נחוץ ביטוח: תרופות שלא בסל, השתלות וניתוחים בחו"ל.

מומלץ לעבור מדי תקופה על הביטוחים ובדקו את נחיצותם. תזמו בעצמכם את רכישת הביטוח לאחר שביררתם את צרכיכם, ואל תרכשו ביטוחי בריאות בטלפון בשיחות שבהן מציעים לכם הצעות "מפתות" שלא היה לכם זמן לבדוק.

ביטוח סיעודי: הוצאות הסיעוד נאמדות באלפי שקלים לחודש. כל קופות החולים מציעות ביטוח סיעודי בסיסי ל־5 השנים הראשונות של המצב הסיעודי. בנוסף, קיימים ביטוחים פרטיים, שמתחילים לאחר 5 שנים, וגם יקרים יותר, שנותנים סכום מסוים גם ב־5 השנים הראשונות ומשלימים את הביטוח של הקופות לסכום גבוה יותר.