מסלול עוקף רפורמת הפנסיה של הראל: טאבלטים למעסיקים

קרנות הפנסיה מנסות למצוא דרכים יצירתיות למנוע צירוף עובדים לקרנות המוזלות. שבועיים נותרו לכניסתה לתוקף של רפורמת פנסיית ברירת המחדל במלואה. החל ממרץ הקרוב יתבטלו כל הסכמי הפנסיה של המעסיקים במשק, והם לא יוכלו עוד לצרף עובדים אוטומטית לקרנות שעמן יש למעסיק הסכם.

על המעסיק יהיה לצרף עובדים שלא ביצעו בחירה אקטיבית לאחת מארבע קרנות הפנסיה המוזלות שבהן בחר משרד האוצר. אלטרנטיבה נוספת היא לצאת במכרז פנסיוני חדש על פי הקריטריונים שהגדירה רשות שוק ההון, ששמים דגש על דמי הניהול של המציעים. 

"על המעסיק לתת אפשרות לעובד לבחור באופן יזום"

אלא שמתברר כי קרנות הפנסיה לא ממהרות לקבל את רוע הגזירה. חברת הביטוח הראל, למשל, חילקה לחשבי שכר ברשויות המקומיות טאבלטים ובהם מנגנון להצטרפות דיגיטלית ישירה לקרן הפנסיה שלה.

על פי ההנחיה של רשות שוק ההון, "על המעסיק לתת אפשרות לעובד לבחור באופן יזום את קרן הפנסיה שבה הוא מבקש לנהל את החיסכון הפנסיוני". אם חשבי השכר מחתימים את העובדים על טפסים דיגיטליים לצירוף לקרן הפנסיה של הראל, יש כאן לכאורה בעיה. יש ספק גדול באשר לכך שהעובד עצמו הוא זה שיזם בצורה אקטיבית את הבחירה בהראל.

הקרן או המעסיק יכולים לטעון שהעובד בחר לבד ורק עזרו לו עם טאבלט שבמקרה הכין חשב השכר, אך ניתן לומר גם, שכיוון שרוב העובדים לא מבצעים בחירה אקטיבית, טענה זו נמצאת מוטלת בספק. עד כה ניתן היה לבצע את אותו "טריק" דרך החתמת העובד על טפסים מנייר. אלא שכאשר מדובר באלפי עובדים זהו תהליך מסורבל עד בלתי אפשרי בעוד דרך הדיגיטל מדובר בצירוף מהיר משמעותית.

רק עזרנו להם להירשם עם טאבלט, הם בחרו לבד

רשות שוק ההון נמצאת במלכוד כמובן, שכן אין לה סמכות אכיפה מול מעסיקים אלא רק מול קרנות הפנסיה. בהראל, למשל, הבהירו בתגובה שהעבירו ל"כלכליסט", כי "הראל מקדמת בכל ערוצי ההפצה אמצעי צירוף דיגיטליים. תהליך זה אינו קשור ואינו משפיע על תהליך בחירת קרן הפנסיה על ידי העובד במקום העבודה, אלא רק על תהליך ההצטרפות לאחר שהעובד בוחר בקרן הפנסיה. אם העובד בחר להצטרף לקרן הפנסיה של הראל, אנו מאפשרים הליך הצטרפות מהיר וקל באופן דיגיטלי באמצעות פלטפורמות".

במילים אחרות, הטענה של הראל היא שחשבי השכר העבירו לעובדים את הטאבלטים רק לאחר שאלו בחרו מרצונם החופשי בקרן הפנסיה של הראל.

יש כמובן קושי אמיתי לבדוק אם העובדים ביצעו בחירה עצמאית לחלוטין או הופנו לבחירה בהראל על ידי המעסיק. מצדו של המעסיק, נוח לו יותר תפעולית לעבוד עם קרן פנסיה אחת במקום להתעסק עם שלל קרנות פנסיה. במיוחד כאשר רוב רובם של העובדים, במיוחד בדרגות השכר הנמוכות, לא מבצעים בחירה אקטיבית וצורפו עד היום לקרן הפנסיה שבחר עבורם המעסיק. מעניין היה לבדוק מה דמי הניהול שהציעו בהראל, ולהבין אם העובדים בכלל ידעו על האפשרות להצטרף לאחת מקרנות הפנסיה המוזלות ובכל זאת בחרו מרצונם בקרן של הראל.

בשבוע שעבר שלחה רשות שוק ההון הנחיה למנהלי קרנות הפנסיה, שלפיה עליהם לעדכן את המעסיקים שעמם עובדות הקרנות על תום הסכמי ברירת המחדל איתן. עוד ציינו ברשות את האפשרויות העומדות כעת בפני העובד והמעסיק. על המעסיק לציין בפני העובד כי עליו לבחור את ההסדר הפנסיוני שלו בעצמו, ובמידה שלא יעשה זאת, המעסיק יפנה אותו לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות.

באפשרות המעסיק גם לקיים מכרז חדש לבחירת קרן ברירת מחדל בהתאם לקריטריונים שאותם הגדיר משרד האוצר. מדובר בקריטריונים המחייבים את המעסיק לפנות לכלל קרנות הפנסיה ולהגדיר משקל של לפחות 50% מהציון הסופי לנושא דמי הניהול. הן המעסיקים והן קרנות הפנסיה מודעים לכך שאם ייצאו למכרז לפי הקריטריונים כאמור, ממילא צפוי שהזוכות במכרז הזה יהיו הקרנות המוזלות.

המכתב מתריע בפני המעסיק כי אין באפשרותו להתנות את העברת הכספים לקרן פנסיה זו או אחרת או לבצע פעולה העשויה לפגוע בזכות הבחירה של העובד. התניות הכוללות גם הצגת רשימה חלקית של קרנות הפנסיה שבהן ניתן לבחור, או הפניה ספציפית של העובד לאתר של אחת החברות לצורך הצטרפות.

כך עוקפים את ביטול ההסכם בין המעסיק לקרן

רפורמת פנסיית ברירת המחדל עובדת כבר שנתיים וחצי. לפני כחצי שנה בוצע מכרז חדש לבחירת הקרנות המוזלות. אל מיטב דש והלמן־אלדובי הצטרפו פסגות ואלטשולר שחם, לאחר שדמי הניהול שנקבעו במכרז היו גבוהים יותר ומשתלמים יותר.

אלא שעד כה, הרפורמה אפשרה למעסיקים שהחזיקו בהסכמי ברירת מחדל להמשיך להעביר עובדים לקרן שבהסכם, כך שהאפקט של הרפורמה היה בשוליים. רוב רובם של העובדים לא בוחרים בקרנות פנסיה לבדם. רק החל ממרץ הקרוב ההסכמים הללו יתבטלו, מה שצפוי לחולל מפץ בשוק הפנסיה. עם זאת, אם המעסיקים יעשו יד אחת עם קרנות הפנסיה כדי להחתים עובדים על בחירה לכאורה רצונית בקרן פנסיה אחרת, תכלית הרפורמה תתמסמס.

משה ברקת הממונה על שוק ההון צילום: אוראל כהן