אם יש לכם את מלוא הסכום לטובת השיפוץ זה מצוין, אך במידה ולא, ככל הנראה תצטרכו לקחת הלוואה לטובת הנושא והיום ארצה להרחיב על האפשרויות העומדות בפניכם לטובת הלוואה או משכנתא לשיפוצים.
אז כיצד ניתן לגייס כסף לטובת השיפוץ?
בעיקרון יש לכם 2 אפשרויות מרכזיות:
1. לקחת הלוואה רגילה בבנק
היתרון הגדול ביותר של הלוואה כזו היא הפשטות, בדרך כלל מגישים בקשה פשוטה שמאושרת תוך כמה שעות ולאחר מכן חותמים על מספר מסמכים ומיד הכסף נכנס לחשבון הבנק, לפעמים ניתן לעשות את כל התהליך הזה בטלפון או באינטרנט.
החסרונות של הלוואה בנקאית רגילה:
- בדרך כלל הריביות גבוהות
- ההלוואה נפרסת לתקופה קצרה יחסית (בדרך כלל עד 6-7 שנים) כך שההחזר החודשי צפוי להיות גבוה.
אם מדובר בסכומים נמוכים יחסית של 50-100 אלף ש"ח אז נראה כי האופציה המתאימה עבורכם היא אכן הלוואה בנקאית רגילה.
2. משכנתא לטובת שיפוצים
היתרון של משכנתא לשיפוצים, הוא גם הריביות הזולות יחסית להלוואות רגילות ובעיקר התקופה שניתן לפרוס את המשכנתא (ישנם בנקים שניתן לפרוס את המשכנתא עד 30 שנה) וכך להוריד משמעותית את ההחזר החודשי.
החיסרון של משכנתא לטובת שיפוצים הוא הביורוקרטיה הלא נעימה שמצטרפת לעניין - בניגוד להלוואה רגילה, לקחת משכנתא זה סיפור מעט מורכב בבנקים של ימינו ולכן התהליך יכול לקחת שבועיים - חודש.
כמו כן, חיסרון נוסף הוא עלויות נלוות להלוואה כזו (עלות שמאי, דמי פתיחת תיק, רישום בטאבו) - אך במידה ואתם מעוניינים לקחת הלוואה גדולה, זאת ככל הנראה תהיה האופציה הזולה יותר עבורכם.
על-מנת לחשב מראש את עלויות המשכנתא ולהבין אם עדיף לכם לקחת משכנתא או הלוואה רגילה, מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא מקצועי
כדי לבחון את ההחזר החודשי והכולל של המשכנתא לטובת השיפוצים.
מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתא לשיפוצים?
1. אחוזי המימון
כדי לאשר לכם מסגרת אשראי, הבנק יבדוק כמה הדירה שלכם שווה בשוק (כלומר מה הערך האמיתי שלה, לשם כך הוא ידרוש מכם להביא שמאי לביקור בדירה).
ברגע שהשמאי יגיד כמה הדירה שווה, הבנק יחלק את השווי לחצי ואתם תוכלו לקחת משכנתא עד 50% מערך הדירה שהשמאי הצהיר.
לדוגמא - נניח שהשמאי הצהיר שהדירה שווה מיליון ש"ח, זה אומר שתוכלו לקחת משכנתא עד לגובה של 500 אלף ש"ח.
שימו לב כי במידה וכבר יש לכם משכנתא על הדירה, אז יורידו את סכום המשכנתא מה-500 אלף ותוכלו לקחת את ההפרש.
לדוגמא - אם יש לכם משכנתא של 200 אלף, אז תוכלו לקחת משכנתא נוספת של 300 אלף (על מנת שיחד עם המשכנתא הקיימת לא תעברו את שיעור מימון של 50%).
חשוב לציין, כי חלק קטן מהבנקים יסכים לתת מימון עד ל-60% מערך הדירה וזה יכול לאפשר לכם גמישות גדולה יותר.
 |
|
|
צילום: pixabay
|
2. הבנקים ירצו לראות קבלות עבור השיפוץ
סביר להניח ששכרתם את שירותיו של מעצב פנים מומלץ
ויחד איתו תיפגשו ותקבלו החלטה על בחירת קבלן, אינסטלטור, חשמלאי ואף חנויות עיצוב וריהוט שונות - וכל זה, כידוע לכם, עולה לא מעט כסף.
בעבר הבנקים למשכנתאות נתנו משכנתאות ללא הוכחת שיפוץ ואנשים רבים ניצלו את העניין בכך שלקחו הלוואה נוחה וארוכה אבל לא באמת שיפצו את הבית.
בשנים האחרונות הבנקים לא משחררים את כל סכום המשכנתא לפני שתוכיחו להם שבאמת מתקיים שיפוץ, זה אומר שתצטרכו להראות קבלות על השיפוץ (כולל ההוצאות הנלוות לצורך כך) ובבנקים מסוימים ישחררו לכם חלק מסכום המשכנתא ורק לאחר ביקור נוסף של השמאי (שיאשר כי הנכס נמצא באמצע שיפוץ) ישחררו לכם את היתרה הנוספת של המשכנתא.
3. לא ניתן למשכן את הנכס בשני בנקים שונים
אם כבר יש לכם משכנתא על הבית ואתם רוצים משכנתא נוספת לטובת שיפוצים, יש לכם 2 אפשרויות:
א. לקחת את תוספת המשכנתא באותו הבנק אליו הדירה כבר ממושכנת (וכך אתם "כבולים" לבנק שיודע זאת ועשוי לתת לכם הצעה פחות טובה)
ב. למחזר את המשכנתא הקיימת לבנק אחר ואז לקחת באותו הבנק גם הלוואה לשיפוצים (תהליך בירוקרטי מורכב יותר, אך עשוי להוזיל עבורכם גם את המשכנתא הקיימת).
4. הריביות יהיו גבוהות יחסית למשכנתא שלכם
משכנאת שנלקחת לטובת רכישת נכס מוגדרת כ"משכנתא למגורים" והריביות שתשלמו עבורה יהיו יותר זולות ממשכנתא שנלקחת לטובת שיפוץ. לכן, אל תיבהלו אם מבקשים מכם ריביות גבוהות יותר ממה שיש לכם היום (ועל אף זאת, יש לבדוק כמה הצעות מחיר ולא לקחת את המשכנתא בבנק הראשון אליו פניתם).
5. כדאי לבקש סכום גבוה יותר ממה שתכננתם
בשיפוץ ידוע שמתכננים תקציב מסוים, אבל בפועל כמעט תמיד יש חריגות והסכום הכולל יוצא יותר יקר ממה שתכננתם בתחילת השיפוץ ולכן כדאי לבקש משכנתא גדולה יוצא ממה שאתם רוצים.
תמיד תוכלו לקחת סכום נמוך יותר מהמסגרת שאושרה לכם, אבל להגדיל את גובה המשכנתא באמצע התהליך יהיה סרבול לא נעים.
לסיכום,
אני מקווה שהצלחתי לשפוך מעט אור הנושא, משכנתא לשיפוצים היא דרך טובה לממן את השיפוץ אבל יש לקחת אותה בתשומת לב תוך הבנה שמדובר על סכום לא נמוך ותהליך בירוקרטי - ולכן צריך ללמוד את הנושא היטב, לעשות מו"מ בין הבנקים, ובמקרה של סכום גבוה אף לשקול להיעזר בייעוץ משכנתא פרטי.
כל הזכויות שמורות לכלכליסט ©
