סוכני ביטוח מסבירים: ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

כל שכיר בתחילת דרכו נדרש לבחור באפיק חיסכון, שישמש אותו כשיגיע לגיל פרישה: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. סוכני ביטוח מסבירים את ההבדלים בין שני המוצרים, כך שכל אחד יוכל להחליט מהו המסלול המתאים לו

בשיתוף B144 28.06.18

כולנו רוצים להגיע לגיל פרישה עם סכום מקסימלי של קצבה. אבל איך נדע היכן לחסוך את כספי הפנסיה שלנו? באיזה אפיק כדאי לבחור? קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? ומה בכלל ההבדלים ביניהם? אם אתם מתחילים עבודה חדשה ומתלבטים איפה לחסוך, או שכבר קיבלתם החלטה אך תוהים האם עשיתם את הבחירה הנכונה - קבלו ייעוץ והסברים בנושא מסוכני ביטוח.

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

בשוק הישראלי קיימים היום שני מוצרים פנסיוניים מובילים: ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות, שכל שכיר צריך להכיר כבר בראשית דרכו, כשהוא מתחיל לחסוך. סוכני ביטוח מדגישים, שאופן הבחירה בנתיב החיסכון, הוא זה שיכתיב את תנאי הפרישה בבוא היום.

אז מהם הגורמים המרכזיים שחשוב לשקול, לפני שמקבלים החלטה על אחד משני האפיקים?

קיימים 4 קריטריונים, המשפיעים על ההחלטה האם לבחור בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים:

סוג החוזה - אישי או קבוצתי

ביטוח המנהלים נעשה על פי חוזה אישי, שנחתם בין חברת הביטוח למבוטח. במהלך תקופת החיסכון, הצדדים אינם יכולים לשנות את החוזה באופן חד צדדי. החיסרון בשיטה הזאת: המבוטח כבול לתנאים שנקבעו בתחילת ההסכם, ולא ניתן להכניס בהם שינויים ולהתאים אותם לתהליכים המתרחשים במשק לאורך השנים. על פי סוכני ביטוח, אם, במקרה, המבוטח אינו מרוצה מתשואות החיסכון, והוא רוצה לעבור לחברה אחרת, הוא יאבד את התנאים שהיו לו בפוליסה הקודמת.

קרן הפנסיה, לעומת זאת, מנוהלת על פי תקנון המשתנה מתקופה לתקופה, אך חייב באישור של משרד האוצר. סוכני ביטוח מציינים, כי בשנים מסוימות עודכנו מקדמי תוחלת החיים בקרנות הפנסיה, מה שהביא להוזלה משמעותית בתעריפי הכיסוי הביטוחי. כלומר: היתרון של קרן הפנסיה על ביטוח המנהלים הוא בכך, שהמבוטח נהנה מגמישות ומשיפורים שמוכנסים מעת לעת, בהתאם לשינויים בשוק או להחלטות משרד האוצר.

מחפשים סוכן ביטוח באזור ירושלים והסביבה לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים? היכנסו עכשיו לאתר b144


קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה יותר מתאים לכם	צילום: שאטרסטוק

מקדם הפרישה

זהו הפרמטר הממיר את החיסכון שצברנו לפנסיה חודשית. במועד הפרישה לוקחים את סכום הכסף שחסכנו, ומחלקים אותו בגובה מקדם הפרישה. לדוגמה: מי שחסך מיליון שקלים, ויש לו מקדם פרישה העומד על 200, יקבל מיליון חלקי 200, כלומר פנסיה חודשית של 5,000 שקלים. ככל שמקדם הפרישה נמוך יותר, כך קצבת הפרישה תהיה גבוהה יותר.

בקרן פנסיה מקדם הפרישה נקבע במועד הפרישה, בהתאם לכמה נתונים: המסלול שאותו בחר המבוטח, מינו ומצב משפחתו.

בביטוח מנהלים, לעומת זאת, קיימות שתי אפשרויות:

1. ביטוחי מנהלים שנפתחו עד דצמבר 2012 משריינים מקדם פרישה שנקבע מראש, במועד ההצטרפות של המבוטח לתוכנית, על פי שנת לידתו. המקדם קבוע לאורך כל תקופת החיסכון, עד הפרישה. הוא נקבע בהתאם למסלול שהמבוטח בחר בעת שהצטרף לביטוח המנהלים. אם ירצה לשנות את המסלול במועד הפרישה, יקבעו עבורו מקדם חדש באותו מועד.

2. בביטוחי המנהלים שנפתחו החל מ-2013 אין מקדם מובטח, והוא נקבע רק בזמן הפרישה.

סוכני ביטוח מדגישים, שבסעיף מקדם הפרישה, קשה להצביע על יתרון בולט של קרן הפנסיה על פני ביטוח המנהלים, או להפך.

דמי ניהול

הקופה המנהלת את קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים גובה מהמבוטח דמי ניהול. קבלו טיפ: ניתן להתמקח עם חברות הביטוח, ולהוריד את גובה דמי הניהול.

דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה עומדים על 6 אחוז מההפקדה החודשית, וחצי אחוז מסך החיסכון הצבור.

בביטוח מנהלים, לעומת זאת, דמי הניהול המקסימליים הם 4 אחוז מההפקדה החודשית, ו-1.05 אחוז מסכום החיסכון שנצבר. מינואר 2013 ואילך הוזלו דמי הניהול בביטוחי המנהלים, ועכשיו הם עומדים על 3 אחוז מההפקדה, ו-0.5 אחוז מהצבירה.

מהשוואה בין שתי החלופות, לאורך כל תקופת החיסכון, עולה כי אדם שבחר בביטוח מנהלים ישלם בסך הכל 32 אחוז מהחיסכון שלו עבור דמי ניהול. מי שבחר בקרן פנסיה, לעומת זאת, ישלם 12.2 אחוז עבור דמי ניהול. כלומר: בסעיף דמי הניהול, קיים יתרון ברור לקרן הפנסיה.

כיסוי ביטוחי

בשני המוצרים קיימים מרכיבי ביטוח של אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. קרן הפנסיה מתבססת על ערבות הדדית בין החברים בקרן. המשמעות: עלות הכיסוי הביטוחי שכל עמית משלם זולה משמעותית, בהשוואה לתוכניות אחרות. זאת הסיבה שהמבוטח מפנה סכום גדול יותר לחיסכון לפרישה.

לעומת זאת, ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי. המבוטח משלם את הוצאות הכיסוי הביטוחי שלו עבור עצמו בלבד, ועלויות אלה מושפעות ממצבו הבריאותי.

סוכני ביטוח מציינים, שהכיסוי הביטוחי בביטוח מנהלים יעלה יותר למבוטח, בהשוואה לכיסוי דומה בקרן הפנסיה. מצד שני, בביטוח מנהלים יש גמישות גדולה יותר בהגדרת הכיסויים הביטוחיים, כי הם מוגדרים באופן אישי ופרטני לכל מבוטח (מבוטח מעשן לעומת לא מעשן, אדם חולה מול אדם בריא וכו').

לסיכום: סוכני ביטוח מדגישים, שלכל אפיק חיסכון פנסיוני יש יתרונות וחסרונות. ביטוח המנהלים הוא למעשה סוג של ביטוח חיים עם חיסכון. חוזה שנחתם מול חברת הביטוח, שבו קיימת זכות לקבל קצבה במקרה של מוות או אבדן כושר עבודה. בנוסף, המבוטח צובר בו את כספי החיסכון לגיל פרישה על פי תנאי החוזה שנחתם. לעומת זאת, קרן פנסיה אינה מותאמת אישית לכל מבוטח - לכולם יש תקנון זהה של חיסכון. בדומה לביטוח מנהלים, גם בקרן הפנסיה יש כיסוי ביטוחי למקרים של מוות או אבדן כושר עבודה. אחרי שמביאים בחשבון את כל הנתונים שהובאו להלן, אפשר לקחת החלטה, איזה מאפיקי החיסכון מתאימים לכם יותר.

למציאת אנשי מקצוע ומגוון חנויות באתר b144 לחצו כאן