דה סרוויס: כך תדאגו לשמור על רמת החיים גם ביציאה לפנסיה

03/06/2018 מאת לימור פרלברג

בתחילת השנה, פורסם כי קרנות הפנסיה הוותיקות מתכוונות לקצץ בקצבאותיהם של הפנסיונרים הוותיקים. מהי משמעות הדבר? מקצבה צנועה ממילא, יקוצצו עוד כאלף שקלים בשנה לכל פנסיונר בממוצע. מבחינה רגולטורית ותפיסתית, מדינת ישראל היא מהמתקדמות בתחומי התכנון הפנסיוני ובעלת אידאולוגיה של רצון לדאוג לעתיד הפורש לגמלאות.

עומר גטניו, מנכ"ל חברת דה סרוויס תכנון פיננסי	צילום: צוות דה סרוויס

לחברת דה סרוויס, המתמחה בתכנון פיננסי, פונים רבים הנתקלים בדילמות וקושי מסוג זה ומבקשים לצורך ייעוץ לקראת גיל הפרישה. גטניו, בעל ניסיון עתיר שנים בעולם התכנון הפיננסי והביטוח הפנסיוני מציין את חשיבות נושא התכנון הפנסיוני כאבן דרך, שעל כל אדם, המתקרב לגיל פרישה, לעבור דרכה. "מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך, על מנת לתכנן את מהלכיו הפיננסיים העתידיים", מדגיש גטניו.

אל תשליכני לעת זקנה

פנסיונרים רבים מוטרדים וחוששים, שקצבת הפנסיה שלהם לא תאפשר להם לקיים את עצמם בכבוד ומשפחות רבות מוצאות את עצמן "נטושות" לאחר הפרישה. אנשי דה סרוויס טוענים כי קיימת קורלציה בין תוחלת החיים המתארכת לבין איכות החיים שמתדרדרת. "כספים שבעבר היו יוצאים על משק הבית, על מותרות ועל מחייה, לאחר הפרישה, מטבע הדברים, צריכים להיות מושקעים בנושאי בריאות - תרופות, בדיקות וכו'", טוענים בחברה.

בחברה מציינים כי היות ובימנו הזקנה התארכה, הודות לעמידות גופנית גבוהה יותר והתקדמות הרפואה, גם אירועים משני חיים, דוגמת גילוי של מחלות קשות, נמשכים זמן רב יותר. מכאן יוצא, כי לא רק חיים זמן ארוך יותר, הרי שגם זקוקים ליותר כסף על מנת לקיים חיים ברמה סבירה. (מדובר במשוואה פשוטה - כמות השנים בהן האדם עובד וחוסך, מול כמות השנים בהן אינו עובד ומוציא)

גטניו מסביר את סדרם הנכון של הדברים: "ראשית וחשוב מכל - כדי לתכנן בצורה נכונה את הפרישה, חשוב להיעזר בגורם מקצועי. גוף שייקח את כל המאזנים הרלוונטיים - הכנסות אל מול הוצאות, חסכונות, אם קיימים, נכסים נזילים או לא נזילים. זאת על מנת לחשב את ממוצע ההוצאות החודשי שיאפשר למשק הבית להתקיים בכבוד, תוך לקיחה בחשבון של השאיפות והרצונות של המשפחה".

יציאה לפנסיה היא עסק יקר

קיימת בציבור הנחה שגויה, כי לאחר הפרישה הוצאות משק הבית יפחתו. אך הלכה למעשה, ברור כי אין כך הדבר, ואף ההפך המוחלט. ההוצאות רק הולכות וגדלות ולפתע נפתחים אפיקים חדשים של זמן, שכל פנסיונר רוצה למלא. בין אם זה מציאת תחביב חדש והשקעה בו, העשרת הזמן הפנוי בתרבות, בנסיעות ואפילו בנכדים. הוצאות שבעבר היו על חשבון העבודה, לפתע יוצאות מהכיס הפרטי - רכב, טיסות, אש"ל יומי, וכמובן סל הבריאות שגדל. כל אלו דורשים כסף, ובכך מגדילים את בסיס ההוצאות החודשיות.

יחס התחלופה, טוענים בדה סרוויס, הוא מושג, שחשוב שיכיר כל משק בית שהמרוויח העיקרי בו יוצא לפנסיה. יחס התחלופה הוא תוצאת החילוק בין השכר האחרון שהאדם קיבל בתור שכיר לבין שכר הפנסיה הראשון שקיבל. ככל שההכנסה של משק הבית גבוהה יותר, יחס התחלופה יורד.

"יחס התחלופה מתאר במילים פשוטות עד כמה ירד האדם ברמת ההכנסה לה הורגל", מסבירים ב"דה סרוויס". "מקור ההכנסה המרכזי יורד, אך ההוצאות כאמור, לא פוחתות ואף גדלות, ובנקודה זו נוצר פער תזרימי, שעל מנת לאפשר רמת חיים סבירה, יש להשלים ממקור כלשהו".

אז איך מייצרים כסף מאין?

צוות המומחים של דה סרוויס מסביר, כי אחת הדרכים המרכזיות לשפר משמעותית את התזרים ביציאה לפנסיה, הוא גיוון באפיקי השקעה. "אנו ממליצים בחום, לכל מי שעתידו ורווחתו הכלכליים חשובים לו, על השקעה נוספת. לצורך העניין בנדל"ן, או בכל השקעה אחרת שתניב תשואה מקסימאלית ובכמה שפחות סיכון".

מדוע מומלץ לפנסיונר להשקיע בנדל"ן

נכסי נדל"ן מניבים עשויים להוות דרך ראויה לאזן את תיק ההשקעות. נדל"ן מתאפיין בקורלציה נמוכה לתנודתיות בשוק ההון. הוא יכול לספק הכנסה נאה וזרם כספי קבוע, ללא קשר למצב המשק. בנוסף, נכס נדל"ן הוא בעל פוטנציאל להגדיל את רווחיותו לאורך השנים, בהשקעות אלו קיימות הטבות מס פוטנציאליות וניתן גם להעבירן לדור הבא.

בכל מחשבה על השקעה ותכנון עתידי של מקורות תזרים נוספים, חשוב וכדאי לערב איש מקצוע. מתכנן פיננסי מוסמך יכול לקחת בחשבון את כל הגורמים הרלוונטיים ובכך למזער סיכונים עבור המשקיע.

גטניו מציין מספר נקודות משמעותיות בהשקעת נדל"ן לפנסיונר:

1) צעד ראשון ומשמעותי, הוא למצוא גוף מקצועי, שיבטיח כי ילווה אתכם גורם מומחה, בעל הידע והמיומנות הנדרשים. זכרו כי לא מדובר בהשקעת "שגר ושכח". ללא גוף מנהל ומלווה, השקעות מסוג אלו עשויות להיות מסוכנות ובלתי אחראייות מבחינה כלכלית.  

2) קבוצות רכישה הינן פתרון יעיל, במידה ואתם מעוניינים להשקיע ואין לכם הון עצמי גבוה להשקעה.

3) עבור מי שזקוק לכספי הפנסיה שלו לשם קיום (גמלאים, הרגישים להיקף ההכנסה החודשית), תמיד עדיף לא להיות תלוי במטבע זר. ובנוסף, ההשקעה עצמה לא חייבת להיות דירה וכדאי לשקול אפילו אפשרות של משרד קטן, חנות וכך ולהקטין את סכום ההשקעה.

עו"ד ערן בלטמן, משנה למנכ"ל בחברת דה סרוויס ומתכנן פיננסי מוסמך: "בכדי להשקיע בנדל"ן למטרות פרישה, עם סיכון מינימאלי ופוטנציאל ליצירת תשואה גבוהה ככל שניתן, מומלץ ביותר להיעזר באיש מקצוע מומחה בעל ניסיון וותק בתחום הנדל"ן".

עו"ד ערן בלטמן, משנה למנכ"ל בחברת דה סרוויס ומתכנן פיננסי מוסמך	צילום: צוות דה סרוויס

בדה סרוויס מדגישים כי בכדי לזהות ולבנות את האסטרטגיה המתאימה ביותר עבורכם לעת פרישה, חשוב להיעזר במתכנן פיננסי מוסמך. חשוב לשתף גוף מקצועי במטרות אותן תרצו להשיג, כחלק מתכנון הפרישה.

בנוסף, רצוי וחשוב ביותר לדון עם המתכנן על הטבות מס שונות המתאימות לעת פרישה, כדוגמת האם כדאי להשקיע בנדל"ן? באילו מכשירים יעילים יותר מבחינת מיסוי עלינו להשתמש? כמו בכל אירוע משנה חיים, יציאה לפנסיה היא אבן דרך משמעותית שיש להביא בחשבון את כל הגורמים שיכולים להפוך אותה לפשוטה וטובה יותר.