שילמתם באשראי? בית העסק יקבל את הכסף לאחר יום עסקים אחד

רשות הגבלים עסקיים הודיעה היום (ד') על מעבר למודל של סליקה יומית החל מיולי 2021 - בעוד קצת יותר משלוש שנים. משמעות השינוי היא שהחל מיולי 2021 חברות כרטיסי האשראי יהיו חייבות להעביר את התשלומים לחברות הסליקה תוך יום עסקים אחד ממועד ביצוע העסקה על ידי בעל הכרטיס, בניגוד למצב היום שבו חברת כרטיסי האשראי מעבירה אחת לחודש את התשלום לחברת האשראי שסולקת את התשלום עבור בית העסק.

הרעיון שעומד מאחורי הצעד הזה הוא הקטנת עלויות המימון של בתי העסק. העברת התשלום המאוחרת מהמנפיק לסולק היא תולדה של הסכמה בין כלל חברות האשראי במסגרת הסדר הסליקה הצולבת. זהו מנגנון התחשבנות ייחודי למדינת ישראל וחריג לעומת המקובל במדינות המפותחות בעולם.

ההסכמה בין חברות כרטיסי האשראי דחתה באופן מלאכותי את המועד שבו ניתן להעביר את התשלום מהסולק לבתי העסק, ובכך כפתה על בתי העסק לשאת בעלות האשראי, במקום שעלות זו תוטל על הבנקים ועל חברות כרטיסי האשראי, המשלמים מחיר נמוך הרבה יותר על מימון האשראי.

כיום, משום שבתי עסק מקבלים את התשלום אחת לחודש, נוצר לעתים מצב שבו הם נעזרים בחברות מימון שמקדימות עבורן את התשלום - מה שכמובן גורר תשלום של ריביות מצד בתי העסק. בנוסף, חשוב לציין שהשינוי כאן הוא מהותי מבחינת בתי העסק ומבחינת חברות כרטיסי האשראי. בצד של הלקוחות, אלו שמבצעים את העסקאות, לא צפוי לחול שינוי במועד החיוב החודשי.

תשלום באשראי צילום: גטי אימג'ס

כיום, שלושת חברות כרטיסי האשראי - ישראכרט, לאומי קארד וכאל - מחזיקות בשני הכובעים: הן גם מנפיקות את כרטיסי האשראי וגם מספקות שירותי סליקה לבתי עסק. לכן, בחלק מהעסקאות הלקוח מבצע את העסקה בבית עסק שמקבל למשל שירותי סליקה מלאומי קארד והכרטיס עצמו הונפק על ידי אחת משתי השחקניות האחרות.

במקרה כזה נוצר מצב שבו לאומי קארד, הסולקת, מקבלת אחת לחודש את התשלום בגין העסקה ולכן גם בית העסק מקבל את התשלום אחת לחודש. כך קורה שבית העסק מקבל את התשלום בגין העסקה באיחור ביחס למועד ביצועה על ידי הלקוח. עלות עודפת זו מתגלגלת, מטבע הדברים, למחירים המשולמים על ידי הצרכנים - והציפייה היא שהמהלך העתידי יפחית את עלויות המוצרים והשירותים שעליהם משלם הצרכן בכרטיס אשראי.

ההחלטה על מעבר לסליקה יומית התקבלה לאחר הליך שימוע שהתנהל מול חברות כרטיסי האשראי והבנקים ולאחר שרשות ההגבלים השתכנעה שאין ממש בטענות הצדדים בעניין תנאי זה. בנוסף, הודיעה הרשות על שורת הוראות נוספות בתחום כרטיסי החיוב, ובהן הטלת חובה על חברות כרטיסי האשראי לצרף להסכם ביניהן, ללא עלות, מנפיקים או סולקים חדשים - ובכלל זאת שני הסולקים החדשים שהוכרזו לאחרונה על ידי בנק ישראל, טרנזילה וקארדקום.

עוד הודיעה הרשות על איסור על חברות כרטיסי האשראי הקיימות לנהוג באנטי-תחרותיות העלולה להקשות על כניסה של מתחרים חדשים לתחום ההנפקה או לתחום הסליקה, או על חדירה של אמצעי תשלום חליפיים לכרטיסי אשראי, כגון כרטיסי חיוב מידי.