רוצים לחסוך עשרות אלפי שקלים? תתחילו בביטוח המשכנתא
ביטוח המשכנתא מהווה חלק בלתי נפרד מההוצאות על ההלוואה הגדולה ביותר שמרבית משקי הבית בישראל נוטלים אולם רבים מאיתנו נוטים לוותר על ביצוע סקר שוק משום שתשלום הביטוח נראה זניח יחסית להלוואה עצמה. עם זאת, החיסכון הגלום בביטוח משכנתא עשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים והוא פשוט מאי פעם!
ביטוח משכנתא = ביטוח חיים + ביטוח מבנה
מדוע אתם מתבקשים לבטח את המשכנתא? משום שהבנק מבקש לצמצם את הסיכונים שלו בשני מקרים עיקריים: הראשון, הוא במקרה שאתם הלווים לא תוכלו לשלם את המשכנתא בשל אובדן כושר עבודה או חלילה מוות.
השני, הוא במקרה בו ייגרם נזק לדירה, שיוריד את ערכה או שידרוש הוצאה כבדה על מנת לתקנו.
לכן, ביטוח משכנתא כולל שתי פוליסות: ביטוח חיים וביטוח מבנה של הדירה.
כידוע, הבנק אינו משמש כחברת ביטוח ולכן הוא מתווך בינכם ובין חברת הביטוח, מה שאומר שהוא מתנהל באופן שלא תמיד משרת את המטרות שלכם בקביעת הפוליסה ובתמחורה:
ראשית, הוא רוכש עבורכם ביטוח שמתאים לצרכים שלו, בתור מעניק המשכנתא, ולא לצרכים שלכם, בתור המבוטחים. מה שאומר, שהפוליסה מתאימה לבנק ולא אליכם. מדוע זה חשוב? משום שאם נניח יש לכם כבר פוליסת ביטוח חיים, אתם יכולים לשנות את המוטב שלה לתקופת הפוליסה, במקום לשלם שתי פוליסות.
במקרה של ביטוח המבנה, הבנק שואף לבטח את הדירה על הסכום הגבוה ביותר, ואילו אתם יכולים לחסוך כאן, באמצעות ביטוח החלק היחסי של המשכנתא.
שנית, הבנק אמור להרוויח מכל צעד כלכלי שהוא עושה ללקוחותיו. לכן, הבנקים מרוויחים על הביטוח למשכנתא עמלה שאתם משלמים. אמנם מדובר בביטוח שמסתכם בכמה מאות שקלים בשנה, אבל בהתחשב בכך שהמשכנתא הממוצעת בישראל נלקחת לתקופה של כעשרים שנה, מדובר בחיסכון מינימלי של עשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת המשכנתא.
חסכון של עשרות אלפי שקלים ברכישת ביטוח משכנתא צילום: 123RF אז איך אפשר לחסוך בביטוח המשכנתא?
היום, יותר מתמיד, תחום הביטוח שקוף ונגיש לכל אזרח במדינת ישראל. לכן, כל מה שצריך לעשות על מנת לחסוך עשרות אלפי שקלים בעת רכישת ביטוח משכנתא הוא להתחיל בתשובה "לא תודה" לפקיד/ת המשכנתאות בבנק. ולא... גם שהיא מסבירה לכם שמדובר במבצע חד פעמי ללקוחות הבנק, ו"חבל על הזמן שלך עכשיו לרוץ בין חברות ביטוח, אנחנו נדאג שתקבל את הפוליסה הכי טובה"... גם אז לא לחתום אלא להסתפק בלא תודה.
השלב הבא הוא להיכנס לאתר האינטרנט של משרד האוצר ולהשתמש במחשבון ביטוח המשכנתא המוצע לכם. כאן תגלו בקלות ובמהירות מה האפשרויות שלכם וכמה זה אמור לעלות לכם. לאחר מילוי הטופס האינטרנטי, עם פרטי המשכנתא שלכם, תקבלו מיד טבלה המרכזת את כל מחירי הפוליסות של חברות הביטוח הפעילות בישראל.
שימו לב, גם כאן כדאי לשים לב להבדלים: חברת הביטוח AIG נחשבת לחברת הביטוח הזולה ביותר בתחום הביטוח למשכנתאות, עם פער של 50 אלף שקלים מחברת הביטוח האחרונה בדירוג.
לי דגן – סמנכ"ל ביטוחי רכב ודירה בחברת AIG מתייחסת לנתונים אלה ומוסיפה: "בתחרות בין הבנקים וחברות הביטוח המסורתיות, היתרון של AIG ניכר על אחת כמה וכמה. ביטוח משכנתא נראה כהוצאה זניחה יחסית לסכום הכולל של ההלוואה ולכן חלק מהלווים בוחרים לבצע את הביטוח באמצעות הבנק. עם זאת, בשל טבעה של המשכנתא: ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שמרבית משקי הבית בישראל נוטלים, הרי שחסכון של עשרות שקלים בחודש הופך בנקל לחסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת המשכנתא.
לכן, בדיוק כמו שאנו מנהלים מו"מ קשיח על כל עשירית אחוז וכל שקל במשכנתא עצמה, כדאי לרכוש ביטוח למשכנתא באופן מודע ומושכל וליצור חסכון מהותי וארוך טווח עבור משק הבית".
מחזרתם משכנתא? ומה עם הביטוח?
חלק ניכר מנוטלי המשכנתאות הוותיקות (משכנתאות בנות חמש שנים ומעלה) בחרו בשנים האחרונות למחזר את המשכנתא כדי ליהנות מהריביות שירדו באופן מהותי בשנים האחרונות. במרבית המקרים, מחזור המשכנתא משמש להקטנה של החוב לבנק ולפריסת תשלומים נוחה יותר.
אם אתם חלק מאותם לווים חכמים שבחרו למחזר את המשכנתא, כדאי מאוד לנצל את ההזדמנות ולבדוק מה שלום ביטוח המשכנתא שלכם. מדוע? משום שביטוח המשכנתא, על שני מרכיביו מתבסס על ההלוואה המקורית שנטלתם מהבנק, ללא קיזוז החלק ששילמתם עד כה או שווי ההלוואה הנוכחי.
ככל שההלוואה שנותרה לכם בבנק קטנה יותר, הרי שהביטוח אמור להיות זול יותר. לכן, גם כאן כדאי להיכנס למחשבון של משרד האוצר ולבדוק מה המחיר המעודכן (וכן... הנמוך משמעותית) שתוכלו לקבל עבור הפוליסה העדכנית שלכם.
אז למה לא כולם ממחזרים את הביטוח וחוסכים עשרות אלפי שקלים? גם כאן זה טמון בחשש מבירוקרטיה. אלא שבשנה האחרונה, מה שהתחיל בחברות הסלולאר והמשיך בבנקים מגיע גם לתחום הביטוח. יש חברות בהן תוכלו ליהנות לא רק מחיסכון כספי – אלא גם משירות מלא של מעבר במינימום מאמץ מצידכם.
"כאשר לקוח פונה אלינו", מסבירה יפעת רייטר, סמנכ"לית המוצר בחברת הביטוח AIG, "כל מה שהוא צריך לעשות זה למלא את הפרטים הרלוונטיים לקבלת הצעה, לקבל מאיתנו הצעה משתלמת יותר ולהסכים לה. בשלב הזה, למעשה, הלקוח רק מפנה אותנו לפרטי הפוליסה שרכש ואנחנו מטפלים עבורו בכל תהליך סיום ההתקשרות מול החברה המבטחת ותקשור של הביטוח החדש ב - AIG מול הבנק".
לא ממחזרים משכנתא? עדיין שווה לבדוק!
נאמר ואתם מרוצים מאי פעם מהבנק שלכם ומהמשכנתא, ואתם מחליטים להמשיך באותם התנאים ולאורך אותה התקופה, עדיין שווה להציץ מידי פעם בביטוח המשכנתא שלכם ולראות כיצד ניתן לשפר עמדות.
כאן כדאי לקחת בחשבון את גילכם ואת מצבכם הבריאותי: אם מצבכם הבריאותי נותר כשהיה כאשר נטלתם את המשכנתא וטרם יצאתם לגמלאות, ואם הקטנתם משמעותית את ההלוואה, הרי שתוכלו לחסוך באופן משמעותי בביטוח המשכנתא.
חסכון של עשרות אלפי שקלים ברכישת ביטוח משכנתא בשיחת טלפון אחת!
חברת AIG מעניקה ללקוחותיה דרך קלה ופשוטה לחסכון של עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא. כל מה שצריך לעשות הוא להתקשר למוקד המכירות של החברה, כאשר אתם מצוידים בפרטי המשכנתא הבאים:
• מספר המסלולים הכלולים במשכנתא
• גובה ההלוואה בכל מסלול
• תקופת ההחזר בכל מסלול
• יתרת החוב בכל מסלול.
במהלך השיחה יתבצע שאלון מקיף הכולל מצב משפחתי ומצב רפואי, ובתומו תקבלו הצעת מחיר לשני מרכיבי הביטוח: ביטוח חיים וביטוח מבנה. לאחר השיחה, אם תחליטו להתקדם עם AIG, הטיפול בהעברת תיק הביטוח יתבצע על ידי החברה עצמה. עכשיו, שהכל פשוט ומובן, מתי בפעם האחרונה עשיתם שיחת טלפון ששווה עשרות אלפי שקלים?
לחצו כאן לחסכון של עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא
