רק תחתום: השוואה בין החברות לייעוץ משכנתאות
מעוניינים במשכנתה ורוצים לחסוך את ההתרוצצות בין הבנקים? שורת חברות פרטיות לייעוץ משכנתה יהיו מוכנות לעשות עבורכם את העבודה, משלב הייעוץ והתאמת ההלוואה לפרופיל הלקוח, דרך הוצאת מכרז בין הבנקים על גובה הריבית ועד ליווי למעמד חתימת החוזה. "כלכליסט" בדק מה ההבדלים בין השירות שמעניקות החברות השונות
אחת ההחלטות הפיננסיות הסבוכות והגדולות יותר שרוב האנשים לוקחים בחייהם קשורה בלקיחת משכנתה. בכל בנק שמציע משכנתה ניתן יהיה למצוא גם יועץ משכנתאות אשר תפקידו להמליץ ללקוח על תמהיל המשכנתה שלו. אולם בפועל למרות הידע המקצועי שיש ליועצים אלו בתחום המשכנתאות בסופו של דבר הם משווקים של הבנק ומה שעומד לנגד עיניהם הוא קודם כל האינטרס הכלכלי של הבנק ולא של הלקוח.
לצד יועצים אלו הולך ומתפתח בשנים האחרונות תחום הייעוץ הפרטי בנושא משכנתאות. חברות מהסוג הזה הוקמו לראשונה לפני קצת למעלה מחמש שנים.
חברות אלו מכריזות על עצמן כאובייקטיביות וככאלו שאינן מקבלות עמלה מהבנקים ותפקידן להעניק למי שמבקש לקחת או למחזר משכנתא את הייעוץ הפיננסי האובייקטיבי שיעזור לו לבחור את המשכנתא שהכי טובה ומשתלמת עבורו. בחירת מסלול ותקופה נכונים יכולים לחסוך ללווה כ-10% מסך החזר המשכנתא הכולל, כל פרומיל שמוזילה חברת הייעוץ בעלויות הריבית חוסך ללקוח אלפי שקלים בשנה.
בדקנו 7 חברות והתוצאות לפניכם.
1. מה כולל השירות:
MSC - פגישה ראשונה בבית הלקוח ללא עלות, מפגש כללי במשרדי החברה הכולל שימוש בסימולטורים ובמודלים כלכליים שפיתחה החברה במטרה למצוא את המשכנתה הזולה והאטרקטיבית ביותר עבור הלקוח. בדיקת כדאיות מחזור משכנתה קיימת, ביצוע מכרז מול המערכת הבנקאית עד וכולל ליווי בחתימה בבנק הנבחר. במסלול המשולב זכאי הלקוח למספר פגישות נוספות במשרדי חברה בתחומיי כלכלת המשפחה.
AMG משכנתאות - השירות כולל פגישה עם כלכלן מומחה בענף המשכנתאות במהלך מתקיים ניתוח של פרופיל הלקוח והתאמת מסלולי משכנתא (מבין 32 מסלולים שונים) וכן התאמת תקופת החזר המשכנתה. בשלב הבא לאחר הכנת תיק ואיסוף כל המסמכים הדרושים בקשת ההלוואה מוגשת למכרז בנקאי במטרה לקבל תנאים טובים יותר. אחר כך לאחר בחירת הבנק המבצע החברה מבצעת עבור הלווה את כל הרישומים הרלוונטיים (טאבו/מנהל/רשם משכונות עו"ד וכדומה). ובסופו של דבר מלווה החברה את הלקוח לבנק ביום ביצוע ההלוואה וקבלת הכסף ובודקת התאמות בתשלומי ההלוואה העתידיים ומוודא תקינות החוזה עליו חתום הלקוח.
מת"ן - השירות כולל בניית מסלולי משכנתה לפי פרופיל פיננסי של הלקוח ולפי מודלים כלכליים לגידור סיכוני פריים ומדד, ביצוע מכרז בין הבנקים וטיפול בכל הטפסים והריצות לבנקים עבור הלקוח כך שהלקוח צריך להגיע רק לחתימה אחת בלבד בבנק ביום לקיחת המשכנתה.
T-I-M משכנתאות - השירות כולל ייעוץ ובחינת כדאיות מחזור או לקיחת משכנתה, הנפקת תעודת זכאות של משרד השיכון, ביצוע מכרז בין בנקאי ובין חברות הביטוח, בדיקת חיובי יתר במשכנתאות קיימות. קיימת אפשרות לשרות של ייעוץ בלבד וקיימת אפשרות לליווי התהליך על כל שלביו עד שלב לקיחת המשכנתא מהבנק.
משכנתאברוקר - ניתוח פרופיל פיננסי של הלקוח כולל התנהגות פיננסית בעבר, תזרים הכנסות והוצאות ותחזיות לגבי שינויים בעתיד.בחינת ובחירת המשכנתא בהתאם לצרכי הלקוח, הגשת בקשת הלוואה לבנקים וחברות הביטוח וביצוע מכרז ביניהם וייצוג וליווי של הלקוח בתהליך לקיחת המשכנתא במוסד הפיננסי הנבחר.
מאיר וידר - השירות כולל ייעוץ בלקיחת משכנתא חדשה או בדיקת כדאיות למחזורי משכנתא, טיפול בביטוח הנכס וסקר בנקים כולל ניהול משא ומתן מול הבנקים על גובה הריבית.
פיינהום - מכרז משכנתאות בין הבנקים וחברות הביטוח ותאום פגישה בין הלקוח לבנק שבחר.
איור: רחלי שלו
2.כמה זה עולה:
MSC - ייעוץ לנטילת משכנתא חדשה/ייעוץ למחזור משכנתא קיימת -2,250 שקלים. ביצוע מכרז מול המערכת הבנקאית הכולל ליווי בחתימה בבנק הנבחר - 3,465 שקלים נוספים. ייעוץ משולב הכולל טיפול מלא במשכנתא,ייעוץ מלא בכלכלת המשפחה כולל בדיקת תיק פנסיוני וביטוחי של הלקוח-5,430 שקלים.(כל המחירים כוללים מע"מ).
AMG משכנתאות - בין 4,200-5,250 שקלים בתוספת מע"מ (עלול להשתנות בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלווה, אופן רישום הנכס וסכום המשכנתה).
מת"ן - 2,900 (לוועדי עובדים שהחברה זכיינית שלהם)- 5,500 (לתיקים מורכבים).
T-I-M משכנתאות - ייעוץ בלקיחת משכנתא-3,000 שקלים. ייעוץ וליווי בכל השלבים כולל מכרז-5,500 שקלים (כולל עלות של הייעוץ). בדיקת כדאיות למחזור המשכנתא-250 שקלים. משכנתא ברוקר-כ-5,000 שקלים בממוצע בתוספת מע"מ בהתאם לסוגי השירות השונים.
משכנתאברוקר - כ-5,500 שקל, בהתאם לסוגי השירות השונים: לקיחת משכנתה חדשה, מיחזור, פריסה או שינוי משכנתה קיימת.
מאיר וידר - ייעוץ ראשוני-600 שקלים. עבור סקר בנקים מול כל הבנקים-3,000 שקלים.
פיינהום - השירות ניתן ללא עלות או התחייבות מצד הלקוח.
3. משך תהליך הייעוץ:
MSC - התהליך כולל שלוש פגישות מרכזיות פגישה ראשונה בבית הלקוח, פגישה שנייה בת שעתיים עד שלוש במשרדי החברה כולל ייעוץ, סימולאטורים והתאמה אישית, ביצוע מכרז מול הבנקים לא מצריך פגישה, ובסופו של דבר מתקיימת פגישה בבנק לחתימה על המשכנתא אחרי בחירת הבנק המתאים.
AMG משכנתאות - משכנתאות-פגישה במשרדי החברה כוללת הצגת סימולאטורים הפגישה עורכת שעתיים וחצי עד שלוש שעות. לאחר מכן כל ההתקשרות עם הלקוח מתבצעת באמצעות מייל וטלפון. ביום לקיחת המשכנתא נציג מקצועי מלווה את הלקוח לבנק לחתימה על חוזה.
מת"ן - פגישה אחת מרכזית בת שעה וחצי עד שעתיים. שאר הפגישות תלויות בדרישת הלקוח.
T-I-M משכנתאות - בייעוץ-2 מפגשים ביניהם הלקוח ממלא גם שאלון פיננסי מפורט לצורך בניית הפרופיל הפיננסי. בליווי התהליך כולו-3 מפגשים ופגישה רביעית מתבצעת בבנק ביום החתימה על המשכנתה.
משכנתאברוקר - מתחלק לשני שלבים שלב הייעוץ ושלב בצוע הליווי מול הבנק-בכל אחד מהשלבים בין פגישה אחת לשתיים. אך אין הגבלה והפגישות כפופות לרצונם וצרכיהם של הלקוחות.
מאיר וידר - לרוב מדובר בשלוש פגישות: ראשונה הכרות ולימוד החומר, שניה מתן הצעות והצגת המסלולים הטובים ביותר שקיבלו מהבנקים והפגישה השלישית מתקיימת בבנק תוך בדיקת התנאים וליווי תהליך החתימה.
פיינהום - אין פגישות. הכל נעשה באמצעות הטלפון והמייל.
4.היתרון היחסי
MSC - מדובר באחת החברות הותיקות ביותר בארץ החברה נוסדה ב-2004 . החברה נוסדה ע"י פורום רואי החשבון. אחד היתרונות הבולטים בה הוא הרמה המקצועית הגובה והניסיון המקצועי של העומדים בראשה.
AMG משכנתאות - גם במקרה הזה מדובר בחברה ותיקה ומנוסה מאוד שנוסדה גם היא בשנת 2004. חברה זו מבצעת עבור הלקוח את כל התהליך הכרוך בלקיחת משכנתה כולל טיפול מלא בכל הצד הבירוקרטי.
מת"ן - החברה קיימת חמש שנים. כל יועצי החברה הם בעלי תארים מתקדמים בכלכלה ומימון ובעברם בעלי תפקידים מרכזיים בבנקים למשכנתאות. לכל לווה יש מנהל תיקים אישי. לחברה יש מענה מקצועי עד 22:00 ומענה אנושי 24 שעות. לחברה ידע בשחזור משכנתאות גם 30 שנה אחורה ויש לה גם מומחיות במתן עדות בבית משפט בתביעה נגד הבנקים על טעויות שנעשו בתחום המשכנתאות.
עבור ועדי ואירגוני עובדים כמו למשל חבר, קרנות השוטרים, הסתדרות המורים, רפאל, תעשיה אווירית ועוד – עלות הטיפול מאוד משתלמת. החברה קיבלה אות אמון הציבור על שירות, מקצועיות ואמינות.
T-I-M משכנתאות - החברה הוקמה בשנת 2004 עובדיה הם בוגרי מערכת המשכנתאות בבנקים למשכנתאות.החברה מרכזת כמות רבה של נוטלי משכנתאות דבר שהופך אותם לתחרותיים יותר בשוק.
משכנתאברוקר - החברה קיימת שנתיים בשוק אולם לבעלים שלה ניסיון של מעל 15 שנה בתחום.
מאיר וידר - החברה מעניקה את הייעוץ בבית הלקוח, לוקחת על עצמה את הטיפול בכל התהליך ומציעה מחיר תחרותי עבור השירות ביחס למתחרות.
פיינהום - החברה קיימת 7 שנים. החברה לא גובה כסף מהלקוח עבור המכרז אותו היא עושה, את העמלה שלה היא גובה מהבנקים לאחר שקיבלה אישור מהפיקוח על הבנקים לעשות זאת. יחד עם זאת החיסרון שלה הוא שהיא לא נותנת שירות מלא הכולל ליווי של כל התהליך.
