ביטוח רכב - מהם הפרמטרים המרכיבים את המחיר של ביטוח רכב?
ביטוח רכב - מהם הפרמטרים המרכיבים את המחיר של ביטוח רכב?
ביטוח רכב הוא חלק בלתי נפרד מן הצרכים והתקציב המשפחתי של בתי אב רבים בישראל, ועל פי נתוני משרד הרישוי והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ממוצע כלי הרכב למשפחה עומד על 1.5, בהתייחסות לאחזקת רכב פרטי ולא במסגרת ליסינג/רכבי חברה ועבודה.
מלבד עלויות רכישת הרכב, התחזוקה והדלק, אחזקת רכב כרוכה בעלות ביטוח, הנקבעת על פי מספר פרמטרים ונתונה לשינויים. ענף ביטוח הרכב הוא ענף תחרותי, המבוסס על כוח קניה ורכיבי סיכון. היכרות עם הללו, עשויה לסייע בידי המבוטחים בביטוח רכב, לקבלת מחיר תחרותי, מוזל ולתמורה רחבה יותר.
סוגי ביטוח רכב
ביטוח נזקי גוף- ביטוח חובה לרכב הוא ביטוח המחויב בחוק ולא ניתן לנהוג ברכב ללא רכישת פוליסה זו. ביטוח זה מספק כיסוי לנזקי גוף, לכל אדם שיהיה מעורב בתאונה עם הרכב המבוטח, ללא שאלת אחריות או אשמה.
ביטוח נזקי רכוש- ביטוח נזקי רכוש הוא ביטוח המיועד לספק כיסוי בגין נזקים לרכוש אשר נגרמו על ידי הרכב המבוטח ובאחריות הנוהג בו. ביטוח צד ג' יספק את הכיסוי האמור עבור נזקים אשר נגרמו לצד שלישי, ואילו ביטוח מקיף יספק כיסוי לנזקי תאונה ופגיעה שנגרמו לצד שלישי ולרכב המבוטח עצמו, כמו גם כיסוי מפני נזק מוחלט (טוטאלוס) או גניבת הרכב.
ההבדל בין הכיסויים הללו מוליד גם הבדלים בין הגורמים והאלמנטים המשפיעים על עלות הביטוח.
הפרמטרים המשפיעים על עלות ביטוח הרכב
גיל הנהג וותק נהיגה
ניתוח סיכונים בתחום תאונות הדרכים מצא כי הסיכוי של נהגים צעירים יותר, כמו גם נהגים חדשים בעלי ניסיון מופחת, נוטים למעורבות בתאונות דרכים בהיקף גבוה בעשרות אחוזים בייחס לנהגים וותיקים ומנוסים. נתון זה מהווה גורם משפיע במיוחד על עלויות הביטוח המהוות נגזרת של הסיכון, הן בביטוח החובה לרכב והן בביטוים מסוג צד ג' וביטוח מקיף.
עבר ביטוחי ונהיגה בטוחה
פרמטר משפיע נוסף הנוגע לנהג ברכב הוא העבר הביטוחי שלו, כאשר נהג בעל עבר ביטוחי נקי מתביעות ביטוח רכב ומאירועי שלילת רישיון למשך שלוש שנים, ייחשב לנהג זהיר ויזכה לעלות מוזלת יותר בכל סוגי הביטוחים לרכב.
סוג הרכב וגיל הרכב
סוג הרכב וגיל הרכב משפיעים על עלות הביטוח במספר אופנים:
- רכב ישן הנוטה לבלאי גבוה ולתקלות עשוי להוות גורם לתאונות דרכים, כמו גם בעל השפעה מזיקה על הסביבה וייצור זיהום אוויר מוגבר- מה שבא לידי ביטוי במחיר ביטוח החובה המשקף סדרי עדיפויות ציבוריים.
- רכב חדיש מבית יצרן בעל מוניטין הוא רכב יקר יותר, מה שיביא לעלויות גבוהות יותר במקרה של מעורבות בתאונה או גניבה- פרמטרים המשפיעים על עלות הביטוח המקיף לרכב. לצד זאת, רכב כזה לרוב גם יכלול מערכות ומנגנוני בטיחות דוגמת נעילת הגה ומנוע, מערכת אזעקה, מערכת התראה מפני זעזועים ותאונות- כאשר אלה בבחינת פרמטרים מפחיתי סיכון, מה שיביא להוזלה בעלויות הביטוח המקיף.
- גם בבחינת היקף הרכבים הנגנבים מדי שנה בישראל ניכרת השפעה, כאשר גנבי הרכבים מגלים עדיפות לדגמים ולחברות מסוימות, מה שהופך את הרכבים הללו למצויים בסיכון גבוה ביחס לרכבים אחרים, ולפרמיה שנוסקת.
כוח קניה
כוח קניה הוא גורם משפיע בכל ענף צרכנות, כמו גם בביטוחי הרכב השונים.
איחוד בין ביטוח החובה לביטוח צג ג'/ ביטוח מקיף ורכישתם תחת אותו מבטח, רכישת כלל הביטוחים לרכבי התא המשפחתי, במידה וזה מחזיק ביותר מרכב אחד תחת אותו גורם מבטח, ולעתים אף איחוד התיק הביטוחי לרבות ביטוחי דירה, משכנתא, ביטוחי חיים ובריאות,
יהפכו את המבוטח לכוח קניה משמעותי עבור חברת הביטוח וישחקו לטובתו בקביעת העלויות.
