כשהמחירים עולים- איך לחסוך בעלויות המשכנתא שלנו?
כשהמחירים עולים- איך לחסוך בעלויות המשכנתא שלנו?
המשכנתא הטיפוסית התייקרה השנה במאות שקלים לחודש, כאשר הריבית ממשיכה לעלות – ומכבידה על רוכשי הדירות. אך אל ייאוש – יש דרכים לצמצם את העלויות התופחות
חוה טרטנר
באפריל 2022, לאחר תקופה ארוכה של ריבית אפסית במשק – בגובה 0.1% - קיבל בנק ישראל החלטה דרמטית, והעלה אותה ל-0.35% על מנת לבלום את האינפלציה במשק. מאז המשיכה הריבית לעלות, ובעקבותיה גם ריבית הפריים שגובים הבנקים, הולכת ומתייקרת מחודש לחודש.
עלייה זו מורגשת היטב בכיס של כולנו, אך במיוחד בכיסם של משלמי המשכנתאות. מאחר שמשכנתאות רבות כוללות בתוכן מסלול המבוסס על ריבית פריים, ההחזר החודשי של משקי בית על משכנתאות עלה בכמה אלפי שקלים בשנה. כמו כן, מתווה העלאות הריבית צפוי להימשך – ולייקר עוד יותר את המשכנתא.
המשכנתא שעולה בעקביות מותירה למשקי הבית פחות כסף פנוי, כשבמקרים מסוימים היא מתקרבת ל-40% מכלל הכנסות משק הבית – הרף העליון המומלץ. מי שטרם רכשו דירה, זהירים יותר כעת – ובמשרד האוצר דיווחו כי ב-2022, חלה ירידה של 27% במספר רוכשי הדירות לעומת 2021, ירידה שאף החריפה לקראת סוף השנה – עם צניחה של 39% בדצמבר 2022, לעומת החודש המקביל לו.
מי שכבר מימשו את החלום, רכשו דירה ומשלמים משכנתא, נאלצים לכלכל את צעדיהם ולחפש דרכים חדשות להוזיל את ההוצאות, כשהחזר המשכנתא החודשי עולה מעבר למה שתכננו בתחילה. לצורך כך, אספנו כאן מספר רעיונות שיכולים לסייע לחיסכון במשכנתא – ולהקל על ההתנהלות הכלכלית.
איך חוסכים בעלויות משכנתא?
- השוואה של ביטוח משכנתא: בעת רכישת הדירה, אנחנו נדרשים לרכוש גם ביטוח משכנתא. ניתן לרכוש אותו מכל חברה הפועלת בשוק – כך שמומלץ לערוך השוואה של המחירים והתנאים בביטוחים השונים. כך למשל, בביטוח ישיר מציעים ביטוח משכנתא שהוא מהזולים ביותר בשוק. גם במקרה של משכנתא קיימת, שכבר נרכש עבורה ביטוח משכנתא – ניתן לחשב מסלול מחדש כדי לחסוך בהוצאות. אין צורך לחשוש מהעברת הביטוח מחברה אחת לאחרת – כבר לא מדובר בהכרח בתהליך ביורוקרטי ארוך ומסורבל – אלא באמצעות פעולה פשוטה באינטרנט.כך למשל, בביטוח ישיר דואגים לניוד קל של ביטוח המשכנתא שלכם בהגשת בקשה אונליין – לא צריך לגשת לחברת הביטוח ואפילו לא להרים טלפון. ביטוח ישיר תטפל בכל תהליך הסבת הביטוח מול החברה המקורית, והביטוח החדש ייכנס לתוקף בתוך חודשיים. כך ניתן לחסוך מאות שקלים במשכנתא – בלי לבזבז זמן ומאמץ בשיחות ושליחת מסמכים מול חברת הביטוח הקודמת.
- השוואת משכנתאות בעזרת יועץ משכנתאות: כשאנו מגיעים לבנק כדי לבקש הצעה למשכנתא על דירה שברצוננו לקנות – חשוב לזכור היכן נמצאים האינטרסים של הבנק. בעוד אנחנו מעוניינים לשלם כמה שפחות על המשכנתא, הבנק רוצה לקבל מאיתנו כמה שיותר כסף, כך שלא בטוח שנקבל ממנו את ההלוואה הטובה ביותר עבורנו. לכן, ניתן לפנות ליועץ משכנתאות בלתי תלוי – שאינו פועל מטעם הבנק. אמנם הוא מקבל את שכרו מאיתנו, הרוכשים, אך הדבר מבטיח שהוא יחפש את ההצעה המשתלמת ביותר עבורנו ולא עבור הבנק, במה שיכול להוביל לחיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
- בדיקה מחודשת של פריסת ההחזרים, המסלולים והריביות: גורמים רבים משפיעים על המחיר הכולל של המשכנתא – ובהם משך תקופת ההחזרים, כאשר פריסה לתקופה ארוכה יותר מאפשרת לצמצם את ההחזר החודשי; ותמהיל המשכנתא.
לרוב, כוללת משכנתא כמה מסלולי החזר שונים, למשל, 35% בריבית פריים, 35% בריבית קבועה שאינה צמודה למדד, ו-30% נוספים בריבית המשתנה אחת לחמש שנים. בסיוע של איש מקצוע, ניתן לבחון מחזור של המשכנתא – בין אם בבנק הנוכחי או בבנק אחר – תוך שינוי הפריסה, התמהיל והריביות, על מנת להשיג את החיסכון המקסימלי בעלות הכוללת של המשכנתא, ו/או בגובה ההחזר החודשי.
בשורה התחתונה, אנו רואים כיצד המשכנתאות מתייקרות מחודש לחודש בשל עליית הריבית – מגמה שלא ברור מתי תיעצר. לכן, עבור משקי בית רבים שכבר נטלו משכנתא ומרגישים כי היא מכבידה עליהם מיום ליום, חשוב לדעת שיש דרכים להקל על המעמסה.
