איך להוריד את דמי הניהול בקרן השתלמות, פנסיה וגמל?
איך להוריד את דמי הניהול בקרן השתלמות, פנסיה וגמל?
ראשית, חשוב להבין מהם דמי ניהול. עמלות אלו נגבות על ידי מוסדות פיננסיים עבור ניהול קרנות השקעה. דמי הניהול מכסים את עלות ניהול הקרן, הניהול ולפעמים השיווק. דמי ניהול מבוטאים בדרך כלל כאחוז מההשקעה ומנוכים באופן קבוע, מה שמפחית את הערך הכולל של ההשקעה
דמי ניהול מקסימאליים
• בקרן פנסיה מותר לגבות דמי ניהול של עד 0.5% מהסכום הכולל שנצבר ועד 6% מההפקדות החודשיות, בעוד בקרן פנסיה כללית ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות.
• בביטוחי מנהלים וקופות גמל ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות.
• בקופות גמל ניתן לגבות עד 4% מכל הפקדה שמפקיד החוסך ו - 1.05% מכל הכסף שנחסך בחיסכון
• בקרנות השתלמות ניתן לגבות עד כ- 2% עמלה מסכום הצבירה.
7 דרכים להוזלת דמי הניהול בקרנות השתלמות, פנסיה וגמל
1. הוזלת דמי ניהול באמצעות משא ומתן עם מנהלי הקרנות
משא ומתן עם יועצים פיננסיים או מנהלי קרנות על עמלות נמוכות יותר היא גישה מעשית נוספת. זה רלוונטי במיוחד אם יש סכום השקעה משמעותי או מערכת יחסים ארוכת טווח עם המוסד הפיננסי. יועצים או מנהלי קרנות מסוימים עשויים להיות מוכנים להוזיל את העמלות שלהם כדי לשמור על תכנית החיסכון הקיימת של הלקוחות.
2. השוואת דמי הניהול
דרך יעילה אחת להוזיל את דמי הניהול היא באמצעות השוואת הקרנות. זה כולל מחקר והשוואה של העמלות שגובים מוסדות פיננסיים שונים עבור מוצרי השקעה דומים. על ידי כך, אפשר לזהות קרנות עם עמלות נמוכות יותר שעדיין עומדות ביעדי ההשקעה ובסבילות הסיכון. חשוב לא להתמקד רק בעמלות בלבד, אלא גם לשקול את הביצועים והמוניטין של הקרנות ומנהליהן.
3. השוואת דמי ניהול דרך אתרי השוואות
אחת הדרכים היעילות ביותר להשוואת דמי ניהול היא באמצעות אתרי השוואה פיננסית. פלטפורמות אלו מספקות סקירה מקיפה של קרנות שונות ומבני העמלות שלהן. לעתים קרובות הם כוללים כלים המאפשרים לך להזין את קריטריוני ההשקעה שלך ולראות השוואה זו לצד זו של קרנות העונות על הצרכים שלך. שיטה זו מפשטת את תהליך מציאת קרן עם דמי ניהול נמוכים יותר. ניתן להשוות דרך מערכת איי גמל נט אתר השוואות לתשואות ודמי ניהול של מוצרים פנסיוניים.
4. קרנות אינדקס ETF
אסטרטגיה נוספת היא לשקול קרנות אינדקס או קרנות נסחרות בבורסה (ETF), שבדרך כלל יש להן דמי ניהול נמוכים יותר בהשוואה לקרנות המנוהלות באופן אקטיבי. קרנות אינדקס שואפות לשכפל את הביצועים של מדד ספציפי, כגון S&P 500, ולכן, דורשות ניהול פחות אקטיבי. זה מביא לעמלות נמוכות יותר למשקיעים. תעודות סל, לעומת זאת, דומות לקרנות אינדקס אך נסחרות כמו מניות, ומציעות גמישות ולעיתים קרובות עמלות נמוכות יותר מקרנות נאמנות מסורתיות.
5. בחירת קרנות עם שיעורי מחזור נמוכים
השקעה בקרנות עם שיעורי מחזור נמוכים יכולה גם לסייע בהפחתת דמי הניהול. שיעור המחזור של קרן מתייחס לתדירות הקנייה והמכירה של אחזקותיה. שיעורי תחלופה גבוהים יכולים להוביל לעלויות עסקה גבוהות יותר, אשר לרוב מגולגלות למשקיעים בצורה של עמלות גבוהות יותר. על ידי בחירה בקרנות עם שיעורי מחזור נמוכים יותר, תוכל למזער עלויות עקיפות אלו.
6. איחוד קרנות וקופות שמנוהלים באותה חברה
יתרה מכך, איחוד ההשקעות עם חברה אחת שיכולה לנהל גם קרן השתלמות. גם קרן פנסיה וגם קופת גמל בהחלט יכול לפעמים להוביל לעמלות נמוכות יותר. חלק מהמוסדות הפיננסיים מציעים מבני עמלות מדורגים, כאשר העמלות יורדות ככל שסכום ההשקעה הכולל עולה. על ידי איחוד ההשקעות, אפשר לקבל זכאות לדרגת עמלות נמוכה יותר.
שאלנו את עוז אספיר מנכ"ל פלס רימונים מתכנן פיננסי שאלות על דמי הניהול במוצרים פיננסים
1. שאלה: האם כדאי לפנות באופן עצמאי או על ידי סוכן לחברה המנהלת את מוצר החיסכון על מנת להוזיל את דמי הניהול?
תשובה: סוכן ביטוח פנסיוני עובד מול כלל הגופים ונמצא בקשר שוטף עם כלל הגורמים בחברה מכיוון שהוא מגייס עבורם כספים, הסיכוי שסוכן יוכל לקבל הצעה לדמי ניהול אטרקטיביים יותר עבור לקוחותיו הינה גדולה יותר מאשר אם יפנה לחברה באופן עצמאי.
2. שאלה: האם קופה או קרן שהניבו תשואות עבר גבוהות ביחס לאחרות, תגבה דמי ניהול יקרים יותר?
תשובה: ממש לא בהכרח, ישנם גופים שלמרות שהצליחו להשיג תשואות גבוהות לאורך שנים רבות בהשוואה למתחרים עדיין שימרו את גובה דמי הניהול ואפילו חיפשו הזדמנויות להוזלה של התעריף על מנת לגייס יותר לקוחות ולהמשיך לספק הצעה אטרקטיבית לשוק.
מצד שני, ישנם גופים העשויים להפחית את דמי הניהול במטרה לגייס משקיעים, ולאחר מספר שנים יעשו צעדים להתייקרות בתעריפי הניהול בהתאם לכפוף ברגולציה, לכן ישנה חשיבות מכרעת לבדיקה ושמירה על עדכניות בשוק.
1. שאלה: האם התאגדות במקום העבודה עוזרת בהוזלת דמי הניהול יותר מאשר פניה פרטנית לחברה המנהלת?
תשובה: ישנם מקרים שכן בשל יתרון הגודל, ארגונים גדולים בעלי כמות עובדים גבוהה עשויים לקבל הצעות כוללות לדמי הניהול באופן מותאם לעסק, ואף אטרקטיבי ביותר עבורם בהשוואה להצעות מתחרות.
2. שאלה: האם בעת בחירת קופה או קרן לחיסכון ארוך טווח - כדאי לבחור בכאלו שהניבו את מירב תשואות העבר ובעלות דמי ניהול גבוהים באופן יחסי?
תשובה: מטרת העל היא למצוא את הגוף הטוב ביותר בשנים האחרונות שידע לנהל את הכספים לפי רמת סיכון המתאימה עבור כל לקוח באופן אישי. דמי הניהול אינן חזות הכל, בחירת גוף מנהל היא דבר חשוב ביותר ליצירת תשואות עתידיות טובות לאורך זמן. כל גוף מנהל את השקעותיו בצורה אחרת, בוחר את מנהלי ההשקעות אחרת ולרוב צורת העבודה שונה - לכן, בחירת הגוף המנהל על ידי סוכן ביטוח פנסיוני מומחה ומנוסה שמכיר ויודע כיצד מנוהל כל גוף, מה החוזקות והחולשות שלו, מי מנהלי ההשקעות מאחורי הגוף ועוד - עשויה להוות כיתרון עבורכם, בשל כך שיכול לתת לכם אינפוט בנוגע לאיזה גוף הוא האידיאלי עבורך.
חלק מהגופים מעולים בניהול השקעות במניות, וחלק שמים דגש על שוק האג"ח, חלק משלבות שווקים אלטרנטיביים וחלק לא, לכן הבחירה והתכנון הוא הדבר האקוטי והמשמעותי ביותר, ולא בהכרח עלויות הניהול.
יש לעקוב בצורה סיסטמטית אחר ביצועי החברות ולבחון אותן אחת לתקופה מכיוון ששוק ההון דינאמי ביותר. גם אם קרן הפחיתה את דמי הניהול במטרה לגייס משקיעים, יצרה תשואות מעולות וכעת הגיעה לשלב שהיא בעלת לקוחות רבים ותהיה מעוניינת להעלות את דמי הניהול - חל איסור מרשות שוק ההון להעלות את דמי הניהול כאשר הלקוחות קיבלו הנחה לטווח של 5 שנים.
1. שאלה: איך ניתן לבצע השוואת דמי ניהול ולהשוות בין הקופות?
תשובה: ניתן לבצע השוואת דמי ניהול בקלות רבה - הנתונים מפורסמים מדי חודש דרך אתרי גמל נט, ביטוח נט ופנסיה נט של רשות שוק ההון. בשל המורכבות לנתח ולהסיק מסקנות באתרי הממשלה, הקמתי אתר נגיש ופשוט לשימוש במיוחד igemel-net אשר מקבל נתונים ישירים ומעודכנים אחת לחודש מאתרי רשות שוק ההון, ומנגיש בצורה פשוטה במיוחד תוך יכולת השוואה וניתוח מתקדמות של כלל נתוני הקרנות והקופות, ביניהן - דמי הניהול מצבירה, דמי ניהול מהפקדה, תשואות עבר, מדד שארפ, יתרת נזילות ועוד.
2. שאלה: עוז, ספר לנו על עלויות ניהול ההשקעות שאינן מפורסמות באתרי רשות שוק ההון.
תשובה: השקעות בלתי סחירות (כמו למשל השקעות אלטרנטיביות) דורשות תשומות נוספות כמו עורכי דין ורואי חשבון - עקב המורכבות של השקעות בשוק הנדלן, שוק התשתיות ועוד.
החברה המנהלת רשאית לגבות "עלות ניהול השקעות" שזו עלות המתווספת לדמי הניהול המפורסמים בגמל נט ומסמלות את עלות הניהול הנוספת.
יש לציין, כי על אף העובדה שנכסים בלתי סחירים עשויים לייקר את עלות הניהול כאמור, חשוב לזכור כי השקעות אלטרנטיביות כחלק מקרנות השתלמות וקופות גמל הגנו בתקופה האחרונה מפני ירידות בשווקים והפסדי לקוחות, ולכן חשוב לא להסתכל רק על עלות הניהול הנוספת אלא על התמונה הכוללת.
ישנן חברות שלא מאמינות בשוק הבלתי סחיר ולכן מירב השקעותיהם נמצא בשוק ההון (לטוב וגם לרע) וישנן חברות שמאמינות שכחלק מפיזור ההשקעה יש לפזר גם חלק לשוק האלטרנטיבי ללא קורולציה לשוק ההון.
בעבר הרשות אישרה לקיחה של עד 0.25% נוספים בדמי ניהול עבור ניהול השקעות, ישנן חברות שגבו הרבה מתחת ויש כאלה שהגיעו למקסימום המתאפשר. בשנה האחרונה, נפתחו מסלולים מקבילים למסלולים הקיימים עם אפשרות ללא תשלום עלות ניהול השקעות, אך ללא חשיפה לנכסים אלטרנטיביים.
הפחתת דמי ניהול למיצוי פוטנציאל השקעות בקרן השתלמות, פנסיה וגמל
הפחתת דמי ניהול ממוצעים במסלולי חיסכון ארוכי טווח היא היבט מכריע למיצוי פוטנציאל ההשקעות. עם זאת, לא כל החוסכים מבינים את החשיבות של קבלת החלטות מושכלות לגבי עמלות אלו, שיכולות להשפיע באופן משמעותי על הצמיחה של החסכונות לאורך זמן.
• דמי ניהול בקרנות השתלמות - קרנות השתלמות נועדו לתמוך ביחידים במימון השכלתם או התפתחותם המקצועית. קרנות אלו כרוכות בדרך כלל בדמי ניהול, שיכולים להשתנות באופן משמעותי. כדי למזער עמלות אלו, חיוני להשוות בין קרנות השתלמות שונות ומבני העמלות שלהן.
• דמי ניהול בקרן פנסיה - קרנות פנסיה הן אבן יסוד בתכנון פרישה. לדמי הניהול בקרנות הפנסיה יכולה להיות השפעה ניכרת על החיסכון הפנסיוני שלך. עמלות נמוכות יותר יכולות להוביל לחיסכון משמעותי בטווח הארוך. מומלץ לבדוק את מבנה העמלות של קרן הפנסיה שלך ולהשוות אותו לאפשרויות זמינות אחרות. חלק מקרנות הפנסיה מציעות מבני עמלות מדורגים, שבהם דמי הניהול יורדים ככל שערך הקרן עולה, מה שהופך אותן לאופציה משתלמת יותר עבור חוסכים לטווח ארוך.
• דמי ניהול בקופת גמל - קופות גמל הן כלי חיסכון פופולרי נוסף לטווח ארוך. בדומה לקרנות הפנסיה, דמי הניהול בקופות הגמל עלולים לשחוק את החיסכון שלכם אם לא מנוהלים נכון. חשוב להבין את מבנה העמלות ולהשוות בין קופות גמל שונות, תוך התמקדות בהיסטוריית הביצועים והעמלות שלהן. קופות גמל עם דמי ניהול נמוכים יותר יכולות להציע תשואות נטו טובות יותר לאורך זמן.
איך הוזלת דמי הניהול משפיעה על התשואה?
הורדת דמי הניהול בחיסכון לטווח ארוך היא צעד חיוני כדי להבטיח שההשקעות יצמחו ביעילות. על ידי אימוץ אסטרטגיות כגון השוואת דמי ניהול, התחשבות בקרנות אינדקס או תעודות סל, השקעה בקרנות עם מחזור נמוך, משא ומתן על עמלות, איחוד השקעות, מודעות ליחסי הוצאות ואיסוף מידע, ניתן להפחית באופן משמעותי את השפעת דמי הניהול על תשואות ההשקעה.
דמי ניהול מופחתים
חיפוש דמי ניהול מופחתים ניתן לגשת בכמה דרכים. שיטה אחת היא לנהל משא ומתן עם מנהלי קרנות, במיוחד אם יש לך השקעה משמעותית. גישה נוספת היא לחפש הצעות קידום מכירות שבהן דמי הניהול מופחתים ללקוחות חדשים או לתקופה מסוימת. הצעות כאלה יכולות לספק הקלה זמנית מעמלות גבוהות יותר.
דמי ניהול ממוצעים
הבנת דמי הניהול הממוצעים עבור סוג הקרן שאתה מעוניין בה יכולה לשמש נקודת התאמה להשוואה. ממוצע זה משתנה בהתאם לסוג הקרן ולתנאי השוק. ידיעת הממוצע מסייעת בזיהוי קרנות שגובות יתר על המידה וכאלה שמציעות תעריף תחרותי.
הגדלה משמעותית את ההכנסה הפנסיונית
הפחתת דמי הניהול יכולה להגדיל משמעותית את ההכנסה הפנסיונית לאורך זמן. אפילו הפחתה קטנה בשכר הטרחה יכולה להחמיר ולהביא לגידול ניכר בקורפוס הפרישה הכולל. עמלות נמוכות יותר אומרות שחלק גדול יותר מההשקעה שלך נשאר מושקע ויכול לגדול, במקום לשמש לתשלום למנהלי קרנות. במשך עשרות שנים, זה יכול להביא לקרן פנסיה גדולה יותר באופן משמעותי, המספקת ביטחון כלכלי גדול יותר בפרישה.
נכתב על ידי עוז אספיר מנכ"ל פלס רימונים הבעלים של אתר איי גמל נט.
מספר רישיון במשרד אוצר – L-00136321
