בעקבות המשבר בבנקים, בעלי עסקים מגלים את הפתרון הבטוח של שירותי התשלום
בעקבות המשבר בבנקים, בעלי עסקים מגלים את הפתרון הבטוח של שירותי התשלום
על רקע חוסר היציבות במגזר הבנקאי, עסקים רבים מוצאים עצמם בסביבה של אי ודאות פיננסית ופונים לספקי שירותי תשלום, המציעים אפשרות בטוחה ויעילה יותר בהשוואה לבנקים המסורתיים, בזכות פרופיל הסיכון הנמוך שלהן, עסקאות מהירות ופלטפורמות קלות לשימוש.
בשנה האחרונה עובר ענף הבנקאות העולמית טלטלה. שני בנקים מרכזיים בארה"ב, בנק סיליקון וואלי (SVB) וסיגנצ'ר בנק קרסו; בנק פירסט ריפבליק נאלץ להמכר בעקבות קשיים וחשש לקריסה; בנק קרדיט סוויס השווייצרי, מהבנקים הוותיקים בעולם, נאלץ גם הוא להימכר ובנק הקריפטו סילברגייט הפסיק פעילותו.
SVB, הבנק הגדול ביותר בעמק הסיליקון, ספג טלטלה משמעותית כאשר תיקי האג"ח שלו ספגו הפסדים אדירים, מה שגרם ללקוחותיו לאבד בו אמון ולנסות למשוך את כל כספם בבת אחת. הדבר הוביל לתגובה חריפה בקרב המשקיעים ולאפקט "כדור שלג" מתגלגל, אשר גרם לקריסת הבנק בתוך פחות מיומיים, ולהיווצרות חשש גדול בקרב בעלי העסקים שנשארו רק עם התהייה: האם איבדו את כספם או שעוד יזכו לראות אותו שב אליהם?
באופן דומה, גם סיגנצ'ר בנק, שהוקם בניו יורק ב-2001, והיה בין עשרת הבנקים המובילים בדירוג של פורבס במשך תקופה לא מבוטלת, קרס זמן קצר לאחר מכן. קריסות אלו, יחד עם צניחת מניות וסכנת קריסה מיידית של בנקים נוספים, עוררו חששות רבים לגבי יציבותם של הבנקים וגרמו לבעלי עסקים רבים לעבור לשימוש בחברות שירותי תשלום כחלופה לבנקים המסורתיים.
פריחתן של חברות שירותי התשלום
חברות שירותי התשלום, MSB / EMI, הידועות גם כ"ארנקים דיגיטליים", אשר מספקות ברובן מענה מקיף לניהול תזרים הכספים ללא צורך בשירות בנקאי נוסף, מוסדרות רגולטורית בצורה שונה מאשר בנקים.
בנוסף לכך גם מודל ההכנסות שלהן שונה. בעוד אצל הבנקים, עיקר ההכנסות מגיע מהלוואות, אצל הMSB ההכנסות מגיעות מהמרות המט"ח ומביצוע פעולות בחשבון. כך שבעוד שהבנקים מציעים ללקוחותיהם הלוואות על חשבון כספים של לקוחות אחרים שלהם, חברות שירותי התשלום אינן מציעות הלוואות כלל ומחזיקות ב-100% מכספי הלקוחות שלהן ככסף נזיל.
דרך נוספת בה משתמשים הבנקים בכספי לקוחותיהם היא לצורך מינוף והשקעה באפיקי הון מגוונים, וזאת על מנת לייצר רווחים נוספים. זהו למעשה אחד היתרונות הבולטים של חברות MSB, שאינן משתמשות בכספי לקוחותיהן לשום מטרה, ובכך מקנות להם את הבטחון כי כספם נזיל וזמין עבורם בכל עת.
ישי טריף, מנכ"ל חברת Moneynet, חברת שירותי תשלום גלובלית מהמובילות בישראל ובעולם, מסביר את ההבדל בין חברות שירותי התשלום לבין בנקים ואומר כי "מכיוון שחברות שירותי תשלום כמונו לא עוסקות בהלוואות או השקעות, המשמעות היא שהכסף של בעלי העסקים בטוח יותר". פרופיל הסיכון הנמוך, אותו מציין טריף, הוא אחת מהסיבות הרבות לכך שחברות שירותי תשלום הופכות פופולריות בקרב בעלי עסקים.
טריף מוסיף כי "Moneynet בהחלט ראתה זינוק של מאות אחוזים בשימוש בשירותים שלנו לצורך ניהול כספי עסקים בתקופה האחרונה, ולא קשה להבין מדוע. כיום חברות שירותי תשלום מציעות פתרון מקיף לכל נושא התזרים העסקי ומהוות חלופה בטוחה יותר לשירותים בנקאיים מסורתיים עם מגוון יתרונות שקשה להתעלם מהם. חברות כמו Moneynet נועדו להקל על חייהם של בעלי העסקים, ואנו גאים להיות בחזית התעשייה המרגשת והצומחת הזו".
יתרה מזאת, טריף מציין כי קריסתו של SVB ושל בנקים נוספים גרמה לבעלי עסקים להיות זהירים יותר ולא לשים את כל הביצים בסל אחד.
בנק SVB, שהוקם במטרה לספק שירותים פיננסיים לסטארטאפים ולחברות טכנולוגיה, היה הבנק המועדף על חברות היי-טק רבות, ביניהן גם חברות ישראליות. אותן חברות שמו את כל הכספים שלהן בבנק SVB, והשפעת הקריסה הייתה עצומה עבורן. "הפקדת כל הכספים של העסק בבנק אחד היא פעולה בעלת סיכון גבוה ויכולות להיות לה השלכות בעייתיות כפי שאנחנו רואים בתקופה האחרונה", הוסיף טריף.
מהיר יותר, משתלם יותר, חכם יותר
בעוד הבנקים מקושרים בד"כ לבנק בינ"ל מרכזי אחד (Correspondent) ואין להם ייצוג או קשרים עסקיים עם ספקים מקומיים, לחברות MSB ישנם קשרים עם ספקי תשלומים מקומיים, המאפשרים להן לבצע העברות מט"ח בינלאומיות תוך שימוש במטבע מקומי, במקום המרת מטבע זר. החיבור לספקי התשלום מוזיל את העלויות עבור הלקוח והופך את העסקאות למשתלמות ומהירות הרבה יותר, בהרבה פחות סיכון.
"כדי לפשט את התהליך, אנחנו פותחים עבור הלקוח חשבון בנק מקומי במדינת היעד, וכך התשלומים מבוצעים באופן לוקאלי, מה שמקצר את זמן ביצוע הפעולה ומוזיל את העלויות", מסביר טריף.
השימוש בטכנולוגיות מתקדמות, יחד עם החיבור לעורקי התעבורה הפיננסית הגלובליים, מאפשר לבצע עסקאות מהר ככל האפשר. יכולת זו חשובה במיוחד לבעלי עסקים גלובליים אשר צריכים לשלם לספקים בזמן, לקבל תמורה כספית מלקוחותיהם כך שזו תתגלם בתזרים העסק במהירות האפשרית, לשלם משכורות על פי חוק ועוד.
יתרון משמעותי נוסף של חברות התשלומים הוא שהן מציעות ממשק זמין ועדכני, ידידותי למשתמש וקל לניווט. עובדה זו מקלה על לקוחותיהן לגשת ולנהל את החשבונות שלהם ולבצע העברת כספים בפשטות מירבית. חברות שירותי התשלום גם נגישות ונוחות יותר, שכן הן מאפשרות ללקוחות לבצע עסקאות מכל מקום ובכל זמן.
האלטרנטיבה לבנקים המסורתיים
בהתחשב במספר היתרונות הלא מבוטל על פני בנקים מסורתיים, כולל פרופיל סיכון נמוך יותר, זמני עסקאות מהירים יותר, ורמת נגישות ונוחות גבוהה יותר באופן משמעותי, אין זה מפתיע שיותר ויותר בעלי עסקים מעדיפים את חברות שירותי התשלום על פני שימוש בשירותיו של הבנק.
בסביבה פיננסית מאתגרת, עושה רושם שחברות אלה מציעות אלטרנטיבה ידידותית, בטוחה ויציבה יותר לשירותי הבנקאות המסורתיים, ובתוספת העובדה שהן מחויבות, על פי הרגולציה שלהן, להחזיק את כל כספי לקוחותיהן ככסף נזיל, אפשר בהחלט להבין מדוע בעלי עסקים רבים מוצאים בהן מקור לשקט נפשי ולביטחון בכך שכספם בטוח בכל רגע נתון.
