"אנשים משלמים הון על ביטוח ומגלים שאין להם כיסוי": כך תחסכו אלפי שקלים בשנה
"אנשים משלמים הון על ביטוח ומגלים שאין להם כיסוי": כך תחסכו אלפי שקלים בשנה
הציבור הישראלי מוציא אלפי שקלים בשנה על ביטוחי בריאות חיים ומשכנתא פרטיים מסיבות שונות – ניתוחים, זירוז תורים, בחירת מומחים או תוספת של תרופות שאינן בסל. אבל פעמים רבות, דווקא ברגע האמת, המבוטח מגלה שהאותיות הקטנות בפוליסה פועלות נגדו. הפתרון פשוט: בדיקה מקיפה ואובייקטיבית של תיק הביטוח שלכם – כדי שתוכלו להפסיק לשלם כפל ביטוחים, להתאים את הפוליסה לצרכים שלכם, לחסוך כסף ולישון טוב יותר בלילה
רבקה (36), אם לשני ילדים קטנים, ביקשה לערוך בדיקה של התיק הביטוחי. הבדיקה העלתה כי יש לה פוליסת בריאות כפולה בשתי חברות ביטוח שונות, מ-2017 ו-2018. על כפל הביטוחים הזה היא שילמה 3,500 שקל מיותרים בשנה. עוד עלה מהבדיקה כי שתי הפוליסות הכפולות שעליהן שילמה, כלל לא כללו כיסויים מהותיים, כמו כיסוי לבדיקות גנטיות, כיסוי למחלות קשות והכי חשוב ויקר - תרופות למחלת הסרטן.
"מחלת הסרטן הפכה למכת מדינה. אנחנו יודעים היום שאחד מכל חמישה ישראלים יחלה בסרטן כלשהו, אחד מכל שבעה ישראלים יחלה בסרטן הערמונית, ואחת מכל שמונה נשים יחלו בסרטן השד. אף אחד לא טרח להסביר לרבקה, עד כמה הכיסוי הקשור למחלת הסרטן חשוב, ובפועל גרמו לה לחשוב שהיא מכוסה, בכך שהיה לה כיסוי על תרופות שלא נמצאות בסל אבל לא כיסוי לתרופות סרטן ו או טכנולוגיות מתקדמות לטיפול במחלה", אומר שחק קידר, מומחה בתחום הביטוח, שערך עבור רבקה את הבדיקה.
למרבה הצער רבקה נפלה באותה סטטיסטיקה, וכעבור חצי שנה היא התקשרה לסוכנות וסיפרה שחלתה בסרטן. "המזל הגדול הוא שהספקנו גם לחסוך לה עלויות ועשינו לה ביטוח אחד במקום השניים הכפולים שהיו לה וגם, הפוליסה החדשה שהתאמנו לה הכילה את כל הכיסויים הדרושים. היא קיבלה את כל התרופות, הטיפולים, והתמיכה שהיא נזקקה להם, ובמקביל קיבלה פיצוי חד פעמי של כ-100 אלף שקל בגין הכיסוי למחלות קשות. אלו בדיוק הניואנסים שצריך לקחת בחשבון בפוליסות בריאות, ואם לא שמים אליהם, בנוסף לכל ההתמודדויות שמזמנת מחלה קשה, זה יכול למוטט משפחה מבחינה כלכלית".
"כיסוי ששווה מאות אלפי שקלים"
סיפורה של רבקה הוא כמובן רק אחד מיני רבים. שחק מספר על איש כוחות הביטחון שפנה לבדיקת התיק הביטוחי שלו, גם במקרה שלו נמצאו חוסרים משמעותיים, ובראשם תרופות פרמיום לחולי סרטן. "המלצנו לו לשדרג את הביטוח הרפואי בתוספת של שקלים בודדים, וגם לרכוש ביטוח חיים שלא היה לו".
"לאחר כמה חודשים התגלה לו גידול סרטני אלים בראש, והוא התקשר אלינו לבדוק מה לעשות. הסברנו לו שהכיסוי החדש כולל טיפולים ותרופות לסרטן. זה כיסוי ששווה מאות אלפי שקלים, כך שאם לא היה מכניס אותו בזמן לפוליסה הוא היה צריך לשלם מכיסו הפרטי. לצערנו, הוא נפטר מהמחלה, אך אנחנו הצלחנו לדאוג לו ומשפחתו, שלא נאלצה לממן תרופות בעצמה, ואף קיבלה את כספי ביטוח החיים שהקנו לה ביטחון כלכלי בתקופה כה קשה".
"משלמים כפל ביטוחים מתוך פחד"
סוכנות הביטוח של שחק, המעסיקה צוות סוכני ביטוח מנוסים, היא עוף מעט מוזר בענף הביטוח הישראלי, זאת מכיוון שהמטרה שלה אינה למכור לצרכנים עוד ועוד פוליסות ביטוח, אלא לאתר כפל ביטוחים, לחסוך למשפחות מאות ואלפי שקלים בשנה, וחשוב לא פחות מכך – להבין מה חסר בתיק הביטוחי, ולהשלים אותו – לפי צרכי המשפחה.
"אנשים קונים עוד ועוד ביטוחים, כי נציגי חברות הביטוח מפחידים אותם: מה יקרה אם תהיה סיעודי, תעבור תאונה או אם תהיה לך מחלה קשה. זה מוביל לכפל ביטוחי שלא מסייע למבוטח ברגע האמת", אומר שחק. "מה שלא מספרים להם הוא שאין להם די כיסוי בפוליסת הבריאות לתרופות שאינן בסל הבריאות, שיכולות להגיע לעלות של עשרות אלפי שקלים בחודש או ביטוח חיים יקר או לוקה בחסר איזו משפחה ממוצעת יכולה לעמוד בהוצאה חודשית כזו לאורך זמן?"
"ההורים גילו שהכיסויים בתחום התפתחות הילד הוסרו"
תחום כיסוי נוסף עליו מצביע שחק שעלול לחמוק מעיני המבוטחים בבואם לבחור פוליסת בריאות הוא תחום האבחונים הרפואיים השונים של התפתחות הילד. כיסוי זה כולל למשל אבחון פסיכו-דידקטי, אבחון קשב וריכוז, טיפולים התפתחותיים ורגשיים כגון ריפוי בעיסוק, פיזיותרפיה, שחייה, רכיבה טיפולית, הוראה מתקנת, קלינאית תקשורת ועוד. "בשנים האחרונות שמענו על מקרים רבים בהם הורים גילו שהכיסוי לאבחונים אלה הוסרו מהפוליסות – מבלי שהמבוטחים ידעו על כך", מספר שחק.
"חושבים שהסוכן עובד עבורכם? תחשבו שוב"
לדברי שחק, בשנים האחרונות נכנסו לתוקף רפורמות שונות בתחום הביטוח שמטרתן לייצר שקיפות והוזלה של התיק הביטוחי, ותחום הביטוח כולו עובר שינויים מרחיקי לכת שמיטיבים עם המבוטח. עם זאת, ישנם עדיין כשלים שמסכנים את המבוטחים.
"היום, בניגוד לפעם, מבוטחים יכולים להיכנס לאתר 'הר הביטוח' בכל עת ולבדוק באופן עצמאי על אילו פוליסות הם משלמים. הבעיה היא שהם לא יכולים לדעת איזה כיסויים יש להם, ובעיקר – האם הכיסויים מתאימים לעולם הרפואה העתידי, האם המחירים תקינים והאם יש חלופות זולות יותר, כאשר ב-90% מהמקרים יש חלופות טובות וזולות יותר, וזו לא הגזמה".
אז איך דואגים שהכשלים האלה לא יפגעו בנו?
"הדרך היחידה לפתור את זה היא על ידי בדיקת תיק הביטוח של הלקוח ומשפחתו, בידי אנשי מקצוע אובייקטיביים. אני אישית ממליץ על בדיקה אחת לשנה וחצי על ידי מומחה בתחום, ולא להתפתות לטלפונים של מוקדי ביטוח שרוצים לדחוף מכירות ומשתמשים בשיטות הפחדה".
לדברי שחק, "אנחנו מציעים תהליך מתחיל בבדיקת תיק הביטוח של הלקוח ומשפחתו, ללא עלות וללא התחייבות כספית. הצוות בודק ומאתר את כל הפוליסות של הלקוח, כדי לבנות את התמונה המלאה של הכיסויים של הלקוח, כפל ביטוח אם קיים, כמה כסף ניתן לחסוך – ואם ישנם חוסרים שכדאי להשלים. בסיום הבדיקה, מקבלים הלקוחות חוות דעת אובייקטיבית לגבי איכותו של תיק הביטוח, וכיצד כדאי לפעול הלאה. לקוחות שמעוניינים בכך, ממשיכים לעבוד עם החברה, המלווה אותם באופן שוטף בכל הקשור לביטוח, כולל תביעות".
ולמה לא לבצע את הבדיקה מול סוכן הביטוח?
"אנשים אומרים שהם לא צריכים את השירות, כי יש להם סוכן ביטוח והוא מטפל בהם, אבל זו טעות. במוקדי הביטוח עובדים אנשי מכירות לכל דבר, שמקבלים מחברת הביטוח עמלה על כל ביטוח שהם מוכרים – כך שהאינטרס שלהם לפעמים ממש מנוגד לזה של הלקוח, לא פעם דוחפים ללקוח מוצר זהה פעמיים, והלקוח מגלה את זה בד"כ בטיימינג הכי גרוע – כשמשהו רע קורה והוא זקוק לעזרת הביטוח ולכיסויים שהובטחו לו.
אנחנו רואים לנגד עינינו רק את מה שהלקוח צריך והצוות שלו מאד מקושר ומיומן ויודע להשיג עבורו בדיוק את זה – מקסימום כיסוי, במינימום מחיר".
