תכנון פיננסי מיטבי לקראת המשכנתא
תכנון פיננסי מיטבי לקראת המשכנתא
הצעד הראשון לקבלת משכנתא הוא לא פנייה לבנק עם בקשת אישור עקרוני וגם לא חתימה על חוזה רכישת דירה, אלא תכנון פיננסי מושכל. איך עושים זאת? על כך בכתבה שלפניכם
תכנון פיננסי הוא תנאי לאיכות חיים בכל הקשר ובכל גיל בחיים. אבל בעוד במהלך השגרה אנחנו מבצעים תכנון כזה באופן גס, כמו למשל בהחלטה איפה לעשות קניות או מתי להחליף את האוטו, המעמד של נטילת משכנתא הוא הרבה יותר דרמטי ומחייב.
הבדלים בין סוגים שונים של *משכנתאות והחובה להתאים כל מסלול למה שמתאים ליכולת ההחזר, לצרכים ולמטרות שלנו, הופכים את תהליך התכנון הפיננסי למעט מורכב. עם זאת, עדיין מדובר על פעולה שכל אחד ואחת מאיתנו יכולים וצריכים לבצע באופן עצמאי. אז בואו נבין איך בדיוק עושים את זה ב-5 שלבים.
שלב ראשון: הערכת עלות (אמיתית!) של הדירה
המחיר החוזי נקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה, אבל ההוצאות הסופיות יהיו גבוהות יותר. בין היתר, הן יכללו תשלומים לגורמים אחרים כגון מס רכישה, היטל השבחה, דמי תיווך, שכר טרחה לעורך דין, עלויות מעבר ומימון הפרשים בשערי הדולר והשקל לצד הצמדת מחיר הדירה למדד המחירים לצרכן.
מעבר לכך, עליכם לחשב תשלומים חד פעמיים נפוצים בתהליך המשכנתא עצמו ובהם דמי פתיחת תיק, דמי שמאות ותשלום על רישום ביטחונות בבנק. הכנתם רשימה והערכת באופן כנה את ההוצאות הכרוכות ברכישת הדירה? רק אז אפשר לעבור לשלב הבא.
שלב שני: בדיקת מקורות כספיים
ההון העצמי שעומד לרשותכם כנראה לא מספיק לרכישת דירה, לכן אתם מלכתחילה צריכים לקבל מהבנק משכנתא. עם זאת, עליכם עדיין לבדוק את כל המקורות הכספיים העומדים לרשותכם: החל מחסכונות, דרך מענקים ועד עזרה מהמשפחה.
בדיקת המקורות הכספיים תאפשר לכם לדעת מה הדרישה הלגיטימית מהבנק. נסו לבצע את הבדיקה הזו בצורה אובייקטיבית מושכלת, תוך שימוש במידת הצורך בעזרה מגורמים חיצוניים כגון יועצי מס או רואי חשבון – במידה ואתם עצמאיים ולא שכירים.
שלב שלישי: הערכת הכנסות צפויות
ההכנסות הצפויות עכשיו ובעתיד יעזרו לכם לדעת כיצד לבצע תכנון פיננסי סביב המשכנתא בפרט והתא המשפחתי בכלל. כאן, הדגש הוא על התייחסות גם למשכורת וגם לקופות גמל, תשואה מאפיקי חיסכון, פירעון של מסלולי השקעה מסוימים וכן הלאה.
באופן עקרוני, המטרה של הערכת הכנסות צפויות היא להקל על בחירת מסלול הלוואה, שיאפשר סילוק כמה שיותר מהיר ומשתלם. בנוסף, זה אמור לסייע לבחון אפשרות לסילוק חלק מההלוואה ולבדיקה מראש של אפשרויות המימון הקיימות.
שלב רביעי: חישוב גובה ההלוואה המבוקשת
בשלב הזה אתם מחשבים את גובה ההלוואה המבוקשת, לפי הפער בין ההוצאות לבין מקורות המימון האישיים. כאן גם נכנסים לתמונה כלים אובייקטיביים שחייבים להיות בהישג יד לכל אורך התהליך, כגון *מחשבון משכנתא ייעודי.
כדאי להגיע לבנק עם מידע על גובה ההלוואה המבוקשת. בכל מקרה, חובה לציין את זה גם בתהליך האישור העקרוני של המשכנתא.
שלב חמישי: בניית הרכב ומסלול משכנתא
על בסיס כל השלבים לעיל אתם יכולים לא רק לקבוע את סכום ההלוואה, אלא גם לבנות את המסלול ואת ההרכב שהכי מתאים לכם. כמו כן, זה השלב שבו מחשבים את ההחזר החודשי לפי ההרכב שנבחר.
הכנת שיעורי בית באופן הזה תסייע עם תכנון פיננסי אופטימאלי לקראת ההלוואה הכי חשובה שתיקחו בחיים שלכם. אם אתם רוצים להגיע מוכנים ולקבל יותר, כדאי להכיר את המושגים ולעבור את השלבים במלואם.
* כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
