מוכנים לסוף השנה? כך תנצלו את תקרת קופת הגמל להשקעה שברשותכם
מוכנים לסוף השנה? כך תנצלו את תקרת קופת הגמל להשקעה שברשותכם
שנת 2021 מתקרבת לסיומה, ואלו הימים האחרונים להפקיד בקופת גמל להשקעה עד לתקרת ההפקדה השנתית, למקסם את סכום החיסכון וליהנות משפע הטבות
במציאות של ימינו, כשהריביות בפיקדונות בבנקים כמעט אפסיות והתשואות בהשקעה באג"ח נמוכות אף הן, חוסכים רבים מחפשים אלטרנטיבות להגדלת החסכונות. אחת האופציות האטרקטיביות בשנים האחרונות היא קופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה שהושקה בישראל בשנת 2016, צברה פופולריות בקרב הציבור וכיום מנהל שוק זה כ-29 מיליארד שקלים, כאשר התשואה השנתית הממוצעת בענף ב-3 השנים האחרונות היא 7.4% והתשואה המצטברת ב-12 החודשים האחרונים היא 14.8%.
מה שהופך את קופת הגמל להשקעה למוצר מנצח הוא שילוב של מספר יתרונות – הטבות מס לחוסכים לטווח הארוך* , לצד גמישות מקסימלית ונזילות מלאה בכל עת. "קופת גמל להשקעה מתאימה לחיסכון לכל מטרה ולכל טווח למי שמעוניין להשקיע בשוק ההון ולהגדיל את פוטנציאל התשואה לאורך זמן" מספר עומר בן יאיר, מנהל מקצועי לחסכון ארוך טווח באלטשולר שחם.
בעיקר בעקבות הקורונה, כולם רוצים חיסכון שיהיה זמין
יתרונה העיקרי של קופת גמל להשקעה הוא נזילות מלאה. בשונה מקופת גמל מסורתית או קרן פנסיה שם הכסף נעול לתקופה ארוכה ואפשר למשוך אותו כקצבה רק לאחר גיל הפרישה, בקופת גמל להשקעה אפשר למשוך כמה שרוצים מתי שרוצים, בין אם זה סכום מלא או חלקי, וזאת מבלי לשלם קנס על פירעון מוקדם ובכפוף לתשלום מס רווח הון בגובה 25% כמקובל במכשירי השקעה אחרים בשוק ההון.
חשוב לזכור כי קופת גמל להשקעה לא נועדה להחליף חיסכון פנסיוני המיועד לגיל הפרישה, אלא מתפקדת כחסכון פיננסי משלים למוצרים מוכרים כמו קופות גמל מסורתיות, קרנות פנסיה או קרנות השתלמות למיניהן.
אפיק חסכון שמתאים לכל אחד, ולכל מטרה
יותר אנשים מבינים היום את חשיבות החיסכון, בעיקר כחלק מתהליך הפקת הלקחים אחרי משבר הקורונה. "בעזרת קופת גמל להשקעה, כל אחד יכול לחסוך בקלות ולהשתמש בכסף ככרית בטחון הונית נזילה המאפשרת משיכת סכומים חד פעמיים, לכל מטרה" מסביר בן יאיר. "הורים יכולים לחסוך כך לעתיד ילדיהם, צעירים חוסכים לטיול הבא שלהם בחו"ל, משפחות חוסכות כדי להחליף רכב או לרכוש דירה, או לכל הוצאה בלתי צפויה. כשזקוקים לכסף, שולחים בקשת משיכה ובתוך מספר ימים הכסף מועבר לחשבון הבנק, קל ופשוט.**
מה לגבי עצמאים בשנות הארבעים לחייהם שמעוניינים בחיסכון משלים לגיל הפרישה? הם יכולים להשתמש בקופת גמל להשקעה כדי לחסוך לפנסיה, מבלי שיצטרכו להתחייב שהכסף ישכב שם עד גיל הפרישה.
פטור מלא מתשלום מס על הקצבה לבני 60+
כאמור, קופת גמל להשקעה יכולה לשמש ככלי חיסכון לטובת הפרישה, לצד האפשרות ליהנות מיתרונות המס שהיא מציעה. בגיל 60 ומעלה, אדם שיש ברשותו קופת גמל להשקעה, התמיד בהפקדות וצבר במהלך השנים סכום נאה, יכול לבחור לנייד את כספי החיסכון שצבר במרוצת השנים לקופה המשלמת קצבה (קרן פנסיה למשל). בדרך זו ניתן ליהנות מקצבה פטורה ממס, בנוסף לקצבה שיקבל ממכשירי החיסכון הפנסיוני האחרים שברשותו. המשמעות היא, שבעקיפין, כל הרווחים שצבר לעצמו במשך השנים יהיו גם הם פטורים ממס.
גמישות מקסימלית ומותאמת אישית
"המסלול הכללי בקופות גמל להשקעה מנהל כיום כ-15.5 מיליארד שקלים, ובמסלול המנייתי מנוהלים כ-9.5 מיליארד שקלים. המשמעות היא נכונות גבוהה של הציבור להשקיע את כספו במסלולים המאופיינים ברמת סיכון גבוהה יותר לטובת הגדלת פוטנציאל התשואה בטווח הארוך" מסביר בן יאיר. ואכן, קופת גמל להשקעה מתאימה לחוסכים שמעוניינים להשקיע בשוק ההון עם גמישות מקסימלית ומגוון מסלולי השקעה, שעשויים להתאים להם בתקופות שונות בחייהם. "חוסכים המייעדים את החיסכון לטובת רכישת דירה או שיפוץ הבית בטווח הקצר-בינוני" מסביר בן יאיר, "יכולים לשקול הימצאות במסלול סולידי המאופיין ברמת סיכון נמוכה על מנת לשמור על יציבות. לעומת זאת, מי שפתחו חיסכון עבור ילדיהם כאשר נולדו, ומייעדים אותו לשנות הבגרות שלהם, ללימודים או לחתונה למשל, יכולים לשקול לחסוך במסלול עם רמת סיכון גבוהה יותר, שפוטנציאל התשואה בו משמעותי לאורך השנים".
זה הזמן לנצל את התקרה השנתית ולמקסם את ההטבות המגיעות לכם
סכום ההפקדה בקופת גמל להשקעה נע בין כמה מאות בודדות של שקלים, עד לתקרה שנתית בסך 70,913 ש"ח לאדם, נכון לשנת המס 2021. ההפקדות מתבצעות בתדירות לפי בחירת החוסכים, אם בהפקדה חד פעמית או באופן שוטף על ידי הוראת קבע (או גם וגם), העברה בנקאית או המחאה. חשוב לדעת שניתן לפתוח קופה נפרדת עבור כל אחד מבני המשפחה*** ולהגיע לתקרה השנתית בכל קופה. כך לדוגמה, בני זוג יכולים להשקיע ביחד בשנה עד תקרה משותפת של 141,826 ₪. שני הורים עם שני ילדים יכולים ליהנות מתקרת הפקדה של עד 283,652 ₪ וכך הלאה, ובצורה זו כולם מרוויחים ביחד לתא המשפחתי.
"כמו בכל דבר בחיים, תזמון הוא דבר חשוב. מי שהפקיד במהלך השנה סכומים נמוכים יחסית לקופת הגמל להשקעה ומעוניין להגדיל את החיסכון, יכול לנצל את תקרת ההפקדה לפני שהשנה מסתיימת" מוסיף בן יאיר. חוסכים שברשותם סכום כסף גדול יכולים להשקיע לקראת סוף השנה סכום של כ-70,913 ש"ח ולהגיע לתקרה, ומיד בתחילת השנה הבאה להשקיע 70,913 ש"ח נוספים. כך בתוך זמן קצר ניתן להגיע לחסכון של 141,826 ש"ח וליהנות מנזילות, גמישות, הטבות מס וכל שאר היתרונות של קופת גמל להשקעה.
רגע לפני סוף השנה אפשר לסכם שקופת גמל להשקעה היא כלי חסכון נזיל וגמיש בעל פוטנציאל תשואה משמעותי המאפשר ליהנות מכל העולמות. ההצטרפות אליה קלה ומהירה ומתבצעת אונליין דרך אתר החברה או בפניה טלפונית לסוכן, וניתן לעקוב אחר ביצועי קופת הגמל להשקעה החודשיים דרך החשבון האישי באתר החברה.
הערות משפטיות:
- המידע המפורט לעיל הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות בו כמידע שלם וממצה.
- המידע המפורט לעיל, לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2021, והוא כפוף להוראות ההסדר התחיקתי, התקנון הרלוונטי ונהלי החברה, כפי שיעודכנו מעת לעת.
- אין לראות במידע המפורט לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
- החברה רשאית לשנות את אופי מדיניות ההשקעה ו/או את הרכב הנכסים בקופת גמל להשקעה, כפי שיוחלט מעת לעת, בכפוף לתקנון הקופה ולהוראות ההסדר התחיקתי. אין באמור משום התחייבות להשגת תשואות.
- סכום תקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה מתייחס להפקדות עמית בכלל חשבונותיו בכל קופות הגמל להשקעה, הוא צמוד למדד המחירים לצרכן, ויעודכן מדי שנה.
- מכספים שימשכו באופן חד פעמי מקופת גמל להשקעה ינוכה מס בהתאם להוראות הדין כפי שיהיו רלוונטיים במועד המשיכה.
*בעת משיכת כספים כקצבה לאחר גיל 60.
**בקשה למשיכת כספים תבוצע בהתאם למועדים הקבועים בהוראות הדין.
***משיכת כספים מקופת גמל להשקעה על שם קטין, תבוצע לחשבון על שם הקטין.
