כל מה שצריך לדעת על פוליסת השתתפות עצמית בביטוח אופנוע
כל מה שצריך לדעת על פוליסת השתתפות עצמית בביטוח אופנוע
רוכבי אופנוע שימו לב! לאחרונה התרבו מקרים שבהם נסיון לחסוך כמה מאות שקלים בביטוחי החובה הסתיימו בהשתתפות עצמית בסך עשרות אלפי שקלים שלא הייתם מודעים אליהם ולמעשה הדבר דומה למצב שבו אינכם מבוטחים כלל! במאמר זה נסכם את כל מה שאתם חייבים לדעת על השתתפות עצמית לפני שאתם חותמים על ביטוח חובה כדי שתמיד תהיו מכוסים לכל מקרה של תאונה.
זול עולה ביוקר
כרוכבי אופנוע, הסיכוי שלכם להפגע בתאונת דרכים גבוה יותר משל נהג מכונית רגילה. נכון שאתם נהגים טובים ומיומנים ותמיד מצייתים לחוק, אך תאונות מתרחשות לא כי חס וחלילה השתוללתם או הייתם לא זהירים, אלא בגלל כתם שמן אקראי, בור שהפתיע אתכם, דלת של מכונית חונה שלפתע נפתחה בפתאומיות או פשוט בשל תנאי מזג האוויר. לכן חשוב שתדאגו לביטוח חובה שמכסה אתכם מכף רגל ועד ראש תרתי משמע, ולשים לב היטב במיוחד לשורת המחץ השתתפות עצמית בביטוח אופנוע שבדרך כלל מוסתרת עמוק בתוך המילים הקטנות של חוזה הביטוח שאתם שוקלים לרכוש.
מהו ביטוח חובה?
ביטוח החובה מכסה עבור המבוטח את כל עלויות הטיפול המיידי בשטח, עלויות האשפוז לאחר הפציעה וגם לאחר מכן, את תהליך השיקום, ההחלמה, רכישת או השכרת הציוד הרפואי הנדרש לכם וכל דבר נוסף שתזדקקו לו לרבות פיצוי בגין הפסדי השתכרות לעבר ולעתיד. ללא הביטוח, הינכם חשופים לעלויות הגבוהות ( מאד ) של כל התהליך שעלול במקרים קשים לקחת גם שנים. על פי חוק הבריאות, כל בית חולים שיקלוט אתכם יהיה חייב להעניק לכם טיפול מלא על כל המשתמע מכך, אך החשבון יוגש ישירות אליכם.
נדגיש כי על פי פקודת רכב מנועי, כל אדם מחויב לבטח עצמו בביטוח חובה. ביטוח החובה נועד לפצות את המבוטח ואת הנוסעים ברכב/ אופנוע בעת קרות תאונת דרכים או במקרה בו המבוטח פוגע ופוצע הולך רגל. ביטוח החובה בעצם יוצר כיסוי כלכלי למבוטח ודואג לשלם לו כספים בעבור נזקים רפואיים ונפשיים שנגרמו כתוצאה מתאונת הדרכים.
מהי השתתפות עצמית בביטוח אופנוע?
לאחרונה, החלו חברות הביטוח לצאת "בהצעה חסרת תקדים" והחלו לשווק הצעות ביטוח חובה "מוזלות" לנהגי האופנועים. מצד אחד, ההצעה מקנה הנחה "משמעותית" ברכישת פוליסת הביטוח חובה לאופנוע, ומנגד, הפוליסה קובעת כי בעת תאונת דרכים, בעל הפוליסה יצטרך לשלם "השתתפות עצמית" כנגד הפיצויים המגיעים לו בעת קרות מקרה הביטוח.
בשנת 2008, תוקן החוק והמחוקק בעצם אפשר לחברות הביטוח המבטחות רכבים דו גלגליים לגבות מהמבוטח השתתפות עצמית כנגד "הנחה" בתשלום פרמיית הביטוח (השתתפות עצמית בגין אובדן השתכרות ונזק לא ממוני). התיקון לפקודה גרם למפקח על הביטוח לאפשר לחברות הביטוח להוציא פוליסות ביטוח חובה הכוללות השתתפות עצמית בנזק שאינו ממנוי (עד סכום של 25,000 ₪) ואובדן כושר השתכרות (עד 7 ימי היעדרות).
המשמעות
כאשר רוכב אופנוע מסכים לרכוש פוליסת השתתפות עצמית הוא בעצם מסכים לכך שבעת תאונת דרכים הוא אינו מקבל פיצוי בגין ראש נזק של כאב וסבל וזאת עד לסכום של 25,000 ₪. כמו כן, מסכים המבוטח כי הוא מוותר במודע (או שלא) על הפיצוי לו יהיה זכאי עבור 7 ימי עבודה הראשונים בהם לא יוכל לעבוד כתוצאה מתאונת הדרכים. בתמורה, חברת הביטוח מציעה למבוטח פוליסת ביטוח חובה "מוזלת".
כדי לרדת לשורש העניין, נציג בפניכם דוגמה:
ר' נפגע בתאונת אופנוע. ר' בוטח בביטוח חובה המכילה פוליסת השתתפות עצמית. בעקבות תאונת הדרכים, נזקק ל-6 ימי מחלה לצורך התאוששות וטופל מספר פעמים במסגרת קופת החולים. לר' אין נזק משמעותי אולם החוק מדגיש כי כל אדם אשר נפגע בתאונת דרכים זכאי לפיצוי כספי. במקרה בו ר' היה רוכש ביטוח חובה ללא השתתפות עצמית, היה זכאי לפיצוי כספי שיכול היה להגיע לעשרות אלפי שקלים.
אולם, ומאחר ו-ר' רכש פוליסה עם השתתפות עצמית, מכל סכום לו זכאי ר', יש להוריד סך של 25,000 ₪ מהפיצוי וכן, עבור 7 ימי המחלה הראשונים ר' כלל לא זכאי לפיצוי כספי. נניח ו-ר' היה זכאי לפיצוי בסך 20,000 ₪, בשל רכישת פוליסת השתתפות עצמית, ר' לא זכאי לפיצוי כלל!
מדוע חברות ביטוח דורשות השתתפות עצמית?
חברות הביטוח פועלות תוך ניהול סיכונים מושכל. הן מציעות לכם ביטוח זול כאשר הסיכוי שתפגעו נמוך מאד וגובות סכומים גבוהים יותר כאשר הסיכונים הינם רבים. מאחר ורוכבי אופנוע חשופים מאד לתאונות והסיכוי שרוכב אופנוע ייפגע לפחות פעם אחת בחייו גבוה מנהג רכב פרטי, חברות הביטוח מחפשות פתרונות יצירתיים לגבות מכל מבוטח רכב דו גלגלי סכום גבוה ככל הניתן כדי למנוע מעצמן הפסדים, אך בגלל השוק החופשי והתחרות הרבה הן צריכות להשאר אטרקטיביות ומפתות ככל הניתן ו 'להיות הכי זולות בישראל' או 'בעלות חבילת הביטוח המשתלמת ביותר' כאשר בתוך בליל המילים היפות מסתתרת האמת המרה - ההנחה בסופו של דבר באה על חשבונכם. תרגיל ההשתתפות העצמית הינה דרך די אקרובטית, אך חוקית לחלוטין, למתוח רשת בטחון פיננסית בשבילן ולהשאיר אתכם לבדכם בשעת צרה.
לכן, ובטרם אתם מתפתים "להנחה" מטעם חברת הביטוח בעת רכישת פוליסת ביטוח חובה לאופנוע, דעו כי אולי מדובר "בהנחה", אבל אנו יודעים כי כל מה שזול עולה ביוקר!
מעורבות בתאונת דרכים
תאונת אופנוע יכולה להתרחש כאשר הרוכב מחליק, מתנגש או נפגע מחפץ שהיה מוטל על הכביש. ישנן גם תאונות המתרחשות בשטח הפתוח בשעת פעילות ספורטיבית של רכיבת שטח, וישנן תאונות שבהן האופנוע פוגע בהולך רגל או בנהג אחר. חשוב שתדעו כי על פי החוק בישראל כל אדם שנפגע במהלך תאונת אופנוע זכאי לכיסוי גם אם התאונה נגרמה באשמתו. כל נושא האחריות לתאונה יטופל במישור המשפטי, כמובן, אך חברות הביטוח מחוייבות לפצות את כל מי שנפגע בתאונה לרבות הנהג הפוגע. בכל מקרה של תאונת דרכים בין שניים או יותר מעורבים, בין אם היו נפגעי גוף או רק נפגעי רכוש, מומלץ מאד להעזר בשירותיו של עורך דין לליווי ולייעוץ. בזמן שאתם מטפלים בעצמכם ומתאוששים מן האירוע הבלתי נעים, עורך הדין יטפל בכל הנושא המשפטי מול חברות הביטוח השונות ואם יש צורך, גם מול בית המשפט לתעבורה. חשוב שיהיה לצידכם איש מקצוע מיומן ומנוסה לכל שאלה ולכל בקשה שתתעורר כדי שתוכלו למצות את זכויותיכם הרפואיות ולהגן על עצמכם משפטית.
איציק חיימוב - חברת עורכי דין
המשרד מנוסה ובעל מוניטין רב בתביעות נזיקין מול ביטוח לאומי וגופים שונים למיצוי זכויותיכם וכדי להגן עליכם משפטית בכל מקרה של תאונת דרכים. תאונות אופנוע הן למרבה הצער עניין שכיח במחוזותנו ואנו נעמוד לצידכם בכל מקרה של תאונה על מנת שאתם תוכלו להתמקד בהחלמה, בשיקום ובחזרה לחיים מלאים בזמן שאנחנו נלחם על מיצוי זכויותיכם וקבלת הפיצוי המקסימלי כפי שמגיע לכם. אך זכרו, אם חתמתם על פוליסת ביטוח שקובעת כי עליכם לשלם מכיסכם השתתפות עצמית גבוהה, אתם כפופים לה מכוח החוק. אנו מזמינים אתכם להתייעץ איתנו לפני חתימה על כל חוזה כדי לוודא שאתם מכוסים.
לייעוץ פרטני אנא צרו איתנו קשר בשיחת ווטסאפ
