באילו מקרים תידרשו לשלם השתתפות עצמית במסגרת ביטוח הרכב?
באילו מקרים תידרשו לשלם השתתפות עצמית במסגרת ביטוח הרכב?
כל מה שחשוב לדעת על השתתפות עצמית בביטוח הרכב: באיזה מקרים צריך לשלם, מהו גובה ההשתתפות העצמית – ואיך אפשר להפחית אותה.
כשאנחנו רוכשים ביטוח רכב, אנחנו מקווים שהוא יעניק לנו את המענה הטוב והרחב ביותר ברגע האמת. בחלק מהמקרים, הפעלת הביטוח כרוכה בתשלום השתתפות עצמית: הכוונה היא לסכום הנקוב מראש בפוליסה, שעל המבוטח לשלם במקרה של תביעת הביטוח (מעבר לתשלום החודשי עבור הביטוח). רכיב ההשתתפות העצמית נועד למנוע ריבוי תביעות במקרים שבהם הנזקים קלים: הפעלת הביטוח במקרים אלה הייתה מגדילה באופן ניכר את העומס המופעל על חברות הביטוח, ומובילה בסופו של דבר לייקור עלויות הביטוח לכלל המבוטחים. איזה ביטוחי רכב קיימים – ואיזה מהם כרוכים בתשלום השתתפות עצמית בעת הפעלת הביטוח?
מהם 3 סוגי ביטוחי הרכב?
לפני שנעסוק בהשתתפות העצמית וגובהה, חשוב להבין שביטוח הרכב כולל 3 סוגי ביטוחים שונים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. ביטוח חובה נועד לכסות את נזקי הגוף של המעורבים בתאונה, בתוך הרכב ומחוצה לו, ללא קשר למידת האחריות של המבוטח בתאונה. בשל חשיבותו של ביטוח החובה כל נהג מחויב בביטוח חובה בתוקף, ונסיעה בלעדיו מהווה עבירה על החוק.
ביטוח חובה אינו מכסה נזקים שנגרמו לרכב שלכם ולרכבים אחרים. בדיוק לשם כך נועד הביטוח המקיף, המכסה נזקים שנגרמו לרכב שלכם בעקבות תאונה, שריפה, שיטפון ותרחישים נוספים. הביטוח המקיף מכסה תרחישים של גניבה וגם תרחישים של פגיעה ברכוש צד ג' (למשל רכב אחר). ניתן לרכוש בנפרד ביטוח צד ג', ללא ביטוח מקיף. חשוב לבצע השוואה של המחירים והכיסויים, לצורך רכישת ביטוח מקיף לרכב בהתאמה אישית. כך למשל חשוב לוודא שבעת גרימת נזק לרכוש של צד שלישי, תקרת הכיסוי תהיה גבוהה ולא תיאלץ אתכם להוציא כסף מהכיס (למשל במקרה של תאונת שרשרת שנגרמה באחריותכם). כדי להוריד לכם דאגות מהראש, ביטוח צד ג' לרכב של הפניקס כולל גבול אחריות מוגדל בגובה 2 מיליון ₪. בנוסף, חשוב לוודא שהביטוח המקיף כולל מטריית כיסויים רחבה המכסה מגוון תרחישים, כמו למשל הביטוח המקיף של הפניקס שמכסה תרחישים מסוגים שונים.
מתי צריך לשלם השתתפות עצמית?
נתחיל במקרים שבהם לא נדרש תשלום השתתפות עצמית: בעת הפעלת ביטוח החובה (כלומר בכל מקרה המתייחס לתביעות גוף). תשלום ההשתתפות העצמית נוגע לתביעות בביטוח מקיף וביטוח צד ג' (כלומר בתביעות רכוש):
- תשלום השתתפות עצמית בביטוח מקיף – כאשר מתרחשת פגיעה ברכב המבוטח במסגרת תאונה, באשמת הנהג המבוטח. גם בעת גניבת הרכב המבוטח, הפעלת הביטוח כרוכה בתשלום השתתפות עצמית.
- תשלום השתתפות עצמית בביטוח צד ג' – כאשר נפגע רכוש או רכב של צד שלישי באשמת המבוטח.
מטבע הדברים, במקרים של נזק תאונתי שנגרם באשמת רכב אחר יש לתבוע את חברת הביטוח של בעל הרכב שאחראי לתאונה. בתרחיש זה לא תידרשו לשלם השתתפות עצמית (מי שישלם אותה הוא הנהג הפוגע, במידה שיש ברשותו ביטוח מקיף או ביטוח צד ג').
מהו גובה ההשתתפות העצמית?
כפי שהבנו, ההשתתפות העצמית מופיעה בפוליסה כסכום קבוע (ולא כאחוזים מהיקף הנזק). גובהה יכול לנוע בין מאות לאלפי שקלים, בהתאם לתנאי הפוליסה וערך הרכב. חלק מהפוליסות כוללות השתתפות עצמית מדורגת, במסגרתה סכום ההשתתפות העצמית עולה ככל שכמות התביעות גדלה. מעבר לכך, בחלק מהביטוחים אפשר לרכוש כיסוי לצורך ביטול תשלום ההשתתפות העצמית.
מתי כדאי להפעיל את הביטוח ולשלם השתתפות עצמית?
לצד תשלום השתתפות עצמית במקרים שהכרנו, להפעלת הביטוח יש משמעות כספית נוספת: רישום בדוח התביעות של המבוטח, שיוביל להתייקרות הפרמיה העתידית של הביטוח. זאת לעומת מבוטחים שלא הגישו תביעות במשך 3 שנים או יותר, הנחשבים לנהגים זהירים וזכאים להנחה במחיר הביטוח. מכאן שגם במקרים שבהם גובה הנזק עולה על סכום ההשתתפות העצמית, ישנם מבוטחים שיעדיפו לא להפעיל את הביטוח (במיוחד כאשר הנזק הכספי אינו גבוה).
איך אפשר להוזיל את עלויות ההשתתפות העצמית?
הדרך המובנת מאליה לשיפור תנאי הביטוח, היא נהיגה זהירה ועבר נקי מתאונות, שיאפשרו לכם ליהנות מעלויות מוזלות. לצד זאת, אפשר להוזיל את עלויות ההשתתפות העצמית גם בעת הפעלת הביטוח: חלק מחברות הביטוח מאפשרות לתקן את הרכב במוסכי הסדר (מוסכים באחריות), ולהפחית את עלות ההשתתפות העצמית. כך למשל מבוטחי הפניקס שבוחרים לתקן את הרכב במוסך שבאחריות, נהנים ממגוון הטבות שבהן השתתפות עצמית מופחתת ולעיתים אף ביטול מוחלט שלה.
ביטול ההשתתפות העצמית
הפניקס מציעה לכם אפשרות לביטול ההשתתפות העצמית. המשמעות היא שבעת הגשת תביעה לא תידרשו לשלם דמי השתתפות עצמית.
מקווים שסייענו לכם להכיר את מאפייני ההשתתפות העצמית, ולבצע פעולות שיאפשרו לכם לקבל את ההחלטות הטובות ביותר ברגע האמת. והכי חשוב: מאחלים לכם שלא תצטרכו להפעיל את הביטוח, ותגיעו ליעד בשלום.
