הלוואה בערבות המדינה
הלוואה בערבות המדינה
עסק קטן או בינוני המצוי בראשית דרכו, צריך לא פעם הלוואה כדי לעמוד על הרגליים ולהביא את הלקוחות הראשונים שידאגו כבר לתזרימים. אבל לא תמיד קל לקבל את ההלוואה הנחשקת.
פעמים רבות העסק צריך לעבוד קשה כדי להוכיח לאחרים שהוא באמת יגדל ויתפתח. כדי לעודד עסקים קטנים ובינוניים, מאפשרת המדינה לקחת הלוואה בערבות המדינה. אך לשם כך יש צורך לעבור אישורים רבים ולהוכיח שאתם יכולים לעמוד בהוצאות של
ההלוואה.
מדוע כדאי לקחת הלוואה מהמדינה?
אז מדוע העסקים מעדיפים לפנות למדינה כדי לקבל הלוואה? ובכן, יש לזה כמה סיבות. דבר ראשון, הלוואה בערבות המדינה היא הלוואה בתנאים נוחים ל-5 שנים וגם בריבית נמוכה, דבר המשתלם לעסק שסופר כל שקל. שנית, מדובר בהלוואה בטוחה שהמדינה אחראית עליה, כך שבעלי עסקים רבים מרגישים בנוח לקחת את ההלוואה. ושלישית, להלוואה מגיעה עם ביטחונות נמוכים באופן יחסי. כך שהיא אינה "חוסמת" את הלווה מלקבל הלוואות מגופים אחרים בעתיד.
מי יכול להגיש בקשה לקבלת ההלוואה?
הלוואה בערבות המדינה אינה מיועדת לכל עסק. לא זו בלבד שמדובר בתהליך די מורכב שנדון עליו בהמשך, הוא גם אינו מתאים לכל אחד. ראשית, הוא אינו מתאים לעסקים אשר הסתבכו בחובות, שיש נגדם תיק בהוצאה לפועל או שעוברים תהליך של כינוס נכסים או עיכוב יציאה מהארץ. המדינה אינה ממהרת להעניק הלוואות לעסקים שכבר מסובכים בחובות. שנית, ההלוואה מתאימה יותר לעסקים שמחזור העסקאות שלהם נמוך מ-100 מיליון שקל בשנה. נוסף על כך, המלווה יכול להשתלב בשני מסלולי הלוואה האחד הוא מסלול משולב המאפשר לעסקים הקטנים לכסות את הפערים התזרימיים שלהם. השני הוא מסלול ההלוואה המהיר שבמסגרתו מעניקים למבקש ההלוואה הלוואה של מאה אלף שקלים.
איך מגישים בקשה להלוואה?
אם בחנתם את כל הדברים והגעתם למסקנה שאתם צריכים לקבל הלוואה בערבות המדינה כדי לקדם את העניינים בעסק, חשוב להבין שמדובר בפרוצדורה שכוללת כמה שלבים משמעותיים:
• מכינים תוכנית עסקית – בשלב הראשון יש צורך להכין תוכנית עסקית בת כ-10 עמודים המסבירה על העסק. חשוב במיוחד להתייחס להיסטוריית היזם ולתזרימים שלו, כולל תחזית עתידית ל-3 שנים. יש צורך להביא גם נתונים מוכחים כמו שיווק, תמחור המוצרים והשירותים, השימוש בהלוואה ועוד. לצד התוכנית העסקית, יש צורך להכין ולצרף מסמכים רלוונטיים.
• הבקשה נבדקת מול כלכלני הקרן – בשלב הבא בודקים את הבקשה שהוגשה מול הכלכלנים שתפקידם לבחון בקשות של עסקים קטנים ובינוניים. ברגע שמנהל הקרן מקבל את המידע הרלוונטי, יש צורך לאשר את הבקשה חלקית או לדחות אותה.
• עוברים לבדיקה מול הבנק – לאחר שהבקשה עוברת אצל הכלכלן ומאושרת, היא עוברת לטיפולו של הבנק. את ההלוואות ניתן לקבל בבנקים כמו לאומי, אוצר החייל, מזרחי, מרכנתיל וכדומה, כאשר מבקש ההלוואה בערבות המדינה זכאי לבחור באחד מהר. מנהל הבנק הנבחר בודק את התוכנית העסקית במטרה לקבוע אם לאשר או לדחות אותה, או במקרים מסוימים לאשר חלקית.
• ההחלטה הגורלית – שלב זה מגיע לאחר שהבקשה עברה כבר את כל הידיים האפשריות. לאחר אישורו של הבנק, עוברת הבקשה לידיו של נציג משרד האוצר. בשלב זה מכריעים אם לאשר את הבקשה או לדחותה.
לאור כל התהליכים האלה, נשאלת השאלה כמה זמן נמשך התהליך. ובכן, אם דאגתם להמציא את כל המסמכים, התהליך לוקח בין חודש לחודשיים. אך אם חסרים מסמכים משמעותיים, התהליך יכול לקחת גם שלושה חודשים. מכל מקום, אם אינכם בטוחים בהלוואה שאתם צריכים לקחת, בסכום שלה או בסיכוי שלכם לקבל אישור מהמדינה, כדאי לפנות לאיש מקצוע.
