אישור עקרוני למשכנתא - כל מה שחשוב לדעת
אישור עקרוני למשכנתא - כל מה שחשוב לדעת
בפנייה לקבלת משכנתא, הבנק מאפשר לנו לדעת באיזה תנאים נוכל לקבל אותה, עוד לפני שאנו מתחילים להגיש טפסים ולמסור מסמכים. עם זאת, צריך לזכור שאת האישור העקרוני הזה אנחנו מקבלים לזמן מוגבל ועל סמך הצהרות ופרטים עלינו ועל הנכס. את האישור העקרוני מקבלים ללא עלות וניתן להשתמש בו גם על מנת להשוות בין מסלולים ומשכנתאות. בואו נדבר על זה
תהליך לקיחת המשכנתא
לפי נתוני בנק ישראל, בחודש מרץ 2022 זינקו המשכנתאות החדשות לשיא של יותר מ-13.4 מיליארד שקל בחודש, כשמתוכן 34% במסלול של ריבית קבועה שאינה צמודה למדד, לעומת 41% בריבית משתנה לא צמודה. לעומת זאת, באוגוסט האחרון רק 26% בחרו במסלול הריבית הקבועה לעומת 47% במסלול הריבית המשתנה. זה מעיד יותר מכל על האופן שבו שינויים במשק משפיעים על ההחלטות שלנו לגבי איזה מסלול משכנתא לבחור, אבל עדיין יש דברים שלא משתנים – כמו למשל התהליך שנצטרך לעבור מול הבנק.
במילים אחרות, התהליך עצמו של לקיחת המשכנתא נותר זהה. ראשית, הוא מתחיל בהגדרת סכום המשכנתא בהתבסס על העלות הכוללת של רכישת הנכס, גובה ההון העצמי שעומד לרשותנו ויכולת ההחזר לפי כלל אצבע של גובה החזר שלא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה (הכנסות נטו בניכוי הוצאות קבועות). משם, השלב הבא הוא הגשת בקשה לאישור עקרוני, ואז הגשת מסמכים לצורך אימות הפרטים שנמסרו. רק בשלב האחרון נחתום על מסמכי המשכנתא ונקבל את הכסף לרכישת הדירה.
איך מקבלים אישור עקרוני?
השלב של קבלת אישור עקרוני למשכנתא עלול לתעתע. מצד אחד, אנחנו כאן מבצעים אותו רק אחרי שנעריך מהו סכום המשכנתא שדרוש לנו ואף אמורים ללמוד ממנו מה תנאי המשכנתא שהבנק מציע לנו והאם נוכל לעמוד בהם. מצד שני, עדיין מדובר רק באישור עקרוני ולא קבוע.
אישור עקרוני ניתן על ידי הבנק על סמך הצהרות שלנו לגבי פרטים עלינו ועל הנכס: מה ההכנסות שלנו, כמה הנכס אמור לעלות וכמה הון עצמי אנחנו מתכוונים לגייס. בשלב של קבלת אישור עקרוני הבנק לא מבקש מאיתנו שום הוכחה לנתונים, אלא רק עוזר לנו להתקדם. בבנק יוצאים מתוך נקודת הנחה שאין לנו אינטרס לשקר כי הרי נרצה לקבל נתונים אמינים על הרכב המשכנתא, מה גם שבשלב הזה עדיין לא נותנים לנו כסף – אלא רק את האישור העקרוני להמשיך בתהליך.
מה הבנק צריך לדעת?
בשביל לקבל אישור עקרוני למשכנתא אנחנו צריכים לענות על שאלות בכמה נושאים. קודם כל, הבנק רוצה לדעת מי מבקש את המשכנתא ומה המצב התעסוקתי, המשפחתי וההוצאות וההכנסות שלנו.
בנוסף, עלינו למסור פרטים לגבי העסקה המבוקשת, לרבות כמה כסף יש לנו, מה חסר כדי להשלים את העסקה ומה ההחזר החודשי שאנחנו מכוונים אליו.
כמו כן, את האישור העקרוני נוכל לקבל רק אחרי שנצהיר מה סוג הנכס, איפה הוא ממוקם, מה השווי שלו ומה אופי השימוש הצפוי בו (לבניית עצמית, להשקעה וכן הלאה).
מה קורה אחרי שמקבלים אישור עקרוני?
תשובה לגבי אישור עקרוני מעבירה אותנו לשלב הבא בתהליך השוואה בין סוגים שונים של משכנתאות ומסלולים. היא מאפשרת לנו להשתמש באישור העקרוני כדי ללכת לעוד בנק, לבדוק מה הוא מציע ולוודא שהתוכנית שלנו עומדת ביעדים שהגדרנו מבחינת תקציב.
עם זאת, עלינו לזכור שמדובר באישור עקרוני בלבד ולא באישור סופי. בנוסף, האישור העקרוני תקף לזמן מוגבל של 24 ימים ויישומו מותנה באימות הנתונים וההצהרות שנמסרו, כולל העברת המסמכים והביטחונות הנדרשים על ידי הבנק.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
