האם נמצא הפתרון הראוי למקבלי קצבה במצב סיעודי?
האם נמצא הפתרון הראוי למקבלי קצבה במצב סיעודי?
לאחר שמאז 2019 אין בישראל ביטוח סיעודי פרטי, מכריזה מגדל ביטוח על "מגן לפרישה" - פתרון ייחודי שמאפשר לפורשים להנות מקצבה חודשית וגם מספק להם הגנה ראויה למקרה בו יהפכו לסיעודיים.
משבר הביטוח הסיעודי והמחסור בפתרונות למקרים סיעודיים
בשנת 2019 נפל דבר בישראל - "משבר ביטול ביטוחי הסיעוד". כרעם ביום בהיר הודיעו חברות הביטוח שהן מפסיקות לאלתר לשווק ביטוח סיעודי. כתוצאה מכך ענף הביטוח הסיעודי קרס ונעלם. מאז למעשה לא היה ניתן לרכוש ביטוח סיעוד פרטי, שנחשב פתרון כה הכרחי לאנשים סיעודיים.
האופציה שנותרה בפנינו היא ביטוחי סיעוד קבוצתיים לחברי קופות חולים המסופקים במחיר זול יחסית. פוליסה כזו תקפה ל-5 שנים בלבד, במהלכן מקבל המבוטח קצבה בת כ-5,000 ש"ח בחודש במקרה סיעוד. חישוב תקופת הפיצוי היא לפי הערכה שתוחלת חיים ממוצעת של אדם שסובל ממחלה סיעודית היא 5 שנים, ותוחלת חיי אנשים שהפכו סיעודיים בגלל גילם המבוגר נעה בין 3 ל-4 שנים.
לכולנו ברור שסכומים אלו אינם מספיקים לכיסוי מלא או אפילו חלקי של עלויות הטיפול הגבוהות הנדרשות למבוטחים סיעודיים. שירותים כגון מטפל או מטפלת צמודים, אשפוז במוסד סיעודי, טיפולים, תרופות ומוצרים רפואיים – כל אלו יקרים מאד ומגיעים לסכומים של אלפי שקלים ועד עשרות אלפי שקלים מדי חודש.
עוד חיסרון מהותי בביטוח קבוצתי - הוא מסתיים אוטומטית לאחר 5 שנים בהעדר הסדר חלופי, ויש בעיות נוספות כמו פרמיות משתנות שיכולות להתייקר עם השנים ועם עליית גיל המבוטח, וגם מקרים ותאונות שהביטוח הקבוצתי כלל אינו מכסה.
הסיבות המונעות מחברות הביטוח להציע מוצרי ביטוח סיעודי פרטיים
השאלה המתבקשת היא מה מונע מחברות הביטוח בישראל לבוא בהצעות לביטוחים סיעודיים פרטיים? הסיבה העיקרית היא התעקשותם של מבטחי המשנה ושל חברות הביטוח שבפוליסה פרטית יפעל מנגנון אוטומטי שמתאים פרמיה לסיכון בשני תרחישים: גידול בעלויות הסיעודיות או התארכות התקופה הסיעודית, כמו למשל אם יפתחו תרופות שיאריכו את התקופה הסיעודית.
אך נכון להיום הממונה על שוק ההון לא מוכן לאשר סוג כזה של מנגנון להתאמת פרמיה.
משנת 2016 ענף הביטוח פועל עפ"י הוראות היציבות של חברות הביטוח Solvency II שדורשות מחברות ביטוח להעמיד הון לכל מוצר ביטוחי בהתאם לסיכון הגלום בו. בנושא הסיעודי ההון שנדרש להעמיד למכירת מוצרים סיעודיים גבוה מאד עקב אורך התקופה, שכיחות שאינה ברורה, וקושי להעריך במדויק את הסיכון. לכן רק מנגנון תמחור עם אפשרות להתאמת פרמיה יכול לפתור את המצב.
השורה התחתונה לצערם של מיליוני אנשים בישראל שלא נותרה כל אפשרות לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי פרטי או משלים, שיספקו קצבה לכל חיי המבוטח וסיוע הולם לעת מחלה סיעודית.
מגן לפרישה של מגדל - פתרון במסגרת מסלול קצבה ייעודי למצב רפואי סיעודי
חברת מגדל, המובילה בענף לפוליסות ביטוחי מנהלים, מציעה כיום פתרון משלים לאנשים שנמצאים במצב רפואי סיעודי בתקופת הקצבה.
כל אדם הרוכש פוליסת ביטוח מנהלים רשאי לבחור מסלול קצבה בעת פרישה.
תשלום הקצבה הינו לכל חיי המבוטח. אולם בהתאם למסלול נקבע מספר תשלומים מינימלי שמבוטח או המוטבים שלו יקבלו במקרה של מוות מוקדם, כאשר ברירת המחדל כיום היא 240 תשלומים חודשיים. במקרה שהמבוטח נפטר לפני סיום מכסת התשלומים המינימליים הנ"ל, עוברת שארית הכסף ליורשיו.
לאחרונה הוסיפה מגדל אפשרות בחירה חדשה: "מגן לפרישה". במסגרת מסלול קצבה זה המבוטחים נהנים מתשלום קצבה חודשית למשך ימי חייהם, בהבטחה מראש של מינימום 240 תשלומים. במקרה בו המבוטח נמצא במצב רפואי סיעודי עקב זקנה או תאונה או כל סיבה אחרת, לא משנה באיזה גיל, הוא יקבל תוספת בגובה 50% מהקצבה החודשית למשך תקופה של 60 חודשים. תוספת זו תקפה גם אם אותו מבוטח כבר קיבל את 240 תשלומי הקצבה להם הוא זכאי.
מסביר על כך עמית אורון, מנהל חטיבת חיסכון ארוך טווח ובריאות במגדל ביטוח: "הנמכנו את הקצבה החודשית באחוז זניח יחסית, בין 2.3% -2.9% . עבור קצבה ממוצעת של 5,000 ₪ זה אומר ירידה של בין 100 ל-150 ₪ בחודש. החידוש הוא שמרגע בו אותו מבוטח נמצא במצב רפואי סיעודי הוא נהנה מתוספת קצבה של 50% לעומת הסכום שקיבל טרם המצב הסיעודי וזאת למשך תקופה של עד 60 חודשים."
במנגנון הייחודי שפיתחו במגדל קצבת 5 השנים הסיעודיות מתקזזת בפועל ממה שיעבור לשארי המבוטח. אולם אם מבוטח הפך סיעודי לאחר יותר מ-20 שנה מרגע תחילת תשלומי הקצבה, אזי תוספת הקצבה מכוסה במלואה ע"י חברת הביטוח .
מהיום זכאי כל אדם לקצבה סיעודית ללא חובת חיתום רפואי
קיים עוד יתרון משמעותי במסלול הקצבה החדש שמציעה מגדל. בביטוחים קבוצתיים של קופות חולים או ביטוחים פרטיים שהיו נהוגים בעבר, נאלצו המבוטחים להוכיח את מצבם הבריאותי לצורך רכישת הביטוח. לעומת זאת, במגדל מאפשרים ליהנות ממסלול קצבה עם הגנה למצב רפואי סיעודי לכל מבוטח שרוכש פוליסת ביטוח מנהלים או עצמאים - ללא בדיקה או חובת הוכחה בכלל, למעט מקרים בהם המבוטח נמצא במצב רפואי סיעודי כבר בעת ההמרה לקצבה.
אורון מציין כי מאז הכרזתו של "מגן פרישה" מקבלים במגדל ביטוח רוח גבית חזקה ופניות מרובות מגורמים משווקים שמעוניינים לשלב את המסלול החדש לביטוחי מנהלים קיימים. "מגדל גאים להיות מהחלוצים להציע פתרון חדשני ויחיד מסוגו, במחיר זול ומונגש לכל אחד. כך אנו מסוגלים לספק רובד הגנה חיוני במקרה של מצב רפואי סיעודי בתקופת הקצבה, דבר שמעניק שקט נפשי וכלכלי למיליוני אנשים בישראל".
התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה" "מגדל לקצבה" בלבד.
האמור בכתבה זו אינו תחליף לשיווק או ייעוץ פנסיוני המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם ואין באמור בה בכדי להוות המלצה לביצוע פעולה או הימנעות מביצוע פעולה.
המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות.
כל האמור בכתבה כפוף להוראות הדין והממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון.
