פשיטת רגל ומשכנתא? הנה 10 דברים שחובה לבדוק לפני!
פשיטת רגל ומשכנתא? הנה 10 דברים שחובה לבדוק לפני!
עברתם פשיטת רגל וקיבלתם הפטר, עברתם את התקופה הקשה של השיקום ורוצים לקנות דירה? תבדקו את עצמכם ב10 שאלות עיקריות!
אפשר לקנות דירה לאחר הפטר?
התשובה הקצרה היא שזה לחלוטין אפשרי. אני עושה את זה כל יום וכל היום. ב15 השנים האחרונות אני מטפל נטו במשכנתאות של אנשים שעברו פשיטת רגל ורק את זה. אז התשובה היא שזה לחלוטין אפשרי. אגב אם זה עבר לכם בראש מסיבה כל שהיא, תרשו לי להרגיע אתכם- אף אחד ממערכת בתי המשפט לא יתקשר אליכם ויתלונן ששילמתם מעט בפשיטת הרגל ועכשיו פתאום יש לכם כסף.
הון עצמי:
לצערי במדינת ישראל אין דבר כזה קניית דירה ללא הון עצמי. אולי במקומות אחרים זה קיים, אבל לא כאן. חייבים להביא מהבית, לפחות 25 אחוז משווי הבית שאתם רוצים לקנות.
אם נתקלתם באינטרנט בכל מיני אנשים שמציעים 100 אחוז מימון לקניית דירות, אז תדעו שכל מה שהם מתכוונים אליו זה לקיחת הלוואה ענקית לצורך הון עצמי. זה בכלל, פחות רלוונטי לאנשים אחרי פשיטת רגל ובלי קשר, אל תעשו את הדבר הזה – זה לא באמת עובד.
ראיתי כבר הרבה מאוד מקרים של אנשים שלקחו הלוואה ענקית לצורך הון עצמי, זה בדרך כלל לא נגמר טוב. אני באמת לא ממליץ על זה לאף אחד. זה מתאים לאנשים שחסר להם קצת הון עצמי ויש להם הכנסות סופר גבוהות. בקיצור- אל תעשו את זה.
האם כל תיקי ההוצלפ נסגרו?
בגדול, אתם בטח אומרים עכשיו, למה צריך לוודא שכל התיקים סגורים? הרי אני כבר שנתיים אחרי פשיטת רגל, שילמתי הכול ואני כבר הרבה זמן מתנהל תקין. איזה סיבה יש לחזור לשנים אחורה ולבדוק תיקי הוצלפ? אז יש סיבה.
אצל פושטי רגל ספציפית יש בעיה עם הנושא של תיקי הוצאה לפועל. נניח שהיה לכם חמישה תיקים בהוצאה לפועל שכולם היו בתוך פשיטת הרגל. לאחר שאתם מקבלים הפטר, המזכירה שולחת לכל בעלי החוב פקס או מייל שהחוב כבר לא קיים וצריכים לסגור את תיק ההוצלפ. לפעמים יש תקלות, לכן המטרה שלנו היא לוודא שהכול נסגר באמת.
תוודאו שעברו לפחות שנתיים מההפטר:
היות ואני לא יודע בדיוק מי הולך לקרוא את המאמר, אני צריך לתת דברים כלליים לחלוטין. מכאן, אם אני צריך לתת מספר כל שהוא- אז שנתיים אחרי הפטר, זה בסדר גמור. בכלל, בעולם של מסורבי משכנתא, אני תמיד רגוע עם אדם שעבר פשיטת רגל או כל בעיה אחרת לפני שנתיים.
באותה נשימה אני חייב לציין שאני מטפל בהמון משכנתאות אחרי פשיטות רגל, שהן הרבה לפי שעברו שנתיים לפני ההפטר. אבל זה קצת מורכב לקבוע דבר כזה במאמר באתר, לכן אני משאיר את זה בתור כל מקרה לגופו. אם זה באמת מעניין אתכם, אז כמה שאתם מרוויחים יותר וכמה שהחשבון בנק שלכם יותר מסודר, כך ניתן להקדים את פרק הזמן הנדרש מההפטר.
אבל בגדול, שנתיים זה פרק זמן סביר לחלוטין. לא שזה אוטומטי, אבל לחלוטין סביר כבר להתחיל לעבוד אחרי שעברו שנתיים מסיום פשיטת רגל וההפטר.
כל החובות נעלמו מהדוח אשראי?
המצב הכי גרוע מבחינתי, זה מצב שבו אדם סיים פשיטת רגל לפני 4 שנים, כבר מזמן אמור להיות לו דוח אשראי נקי לחלוטין, אבל בגלל שהייתה רשלנות של אחד הבנקים למשל- הם לא טרחו למחוק את החובות שנמחקו עם קבלת ההפטר ולכן גם עכשיו 4 שנים אחרי שהכול נגמר- עדיין רואים שיש כביכול פיגורים בתשלומי הלוואות. שוב זה רק כביכול- אבל זה לחלוטין הורס לכם את הסיכוי לקבל משכנתא.
אז אם עדיין לא עברתם על הדוח שלכם ולא בדקתם את הכול, אז זה הזמן לעשות את זה, אנא התקשרו לכוכבית 6194 ותזמינו את הדוח שלכם. זה מאוד פשוט, התקשרו ותבקשו מהנציג את הדוח שלכם. אני מזמין אתכם לשלוח לי את הדוח. משכנתא לפושטי רגל זה דבר שאני עושה מתוך האהבה ועושה את זה כל היום, תרגישו הכי בנוח. אגב יש לי רשימת תפוצה בווטסאפ שבה אני שולח מאמרים וכתובת רלוונטיות, תשלחו הודעה ואני אצרף אתכם.
תורידו אפליקציית קפטן קרדיט:
היום זה הרבה יותר פשוט לשפר את ההתנהלות שלכם מול הבנקים, זה כבר לא מה שהיה פעם. זה אפליקציה חינמית לחלוטין, כאשר בקלות ניתן להוריד אותה ולראות מה הציון שלכם בעיני הבנקים מ0-1000. כלומר, כל בן אדם מקבל במערכת הבנקאית דירוג שהוא למעשה מתמצת את ההתנהלות הפיננסית שלו לציון אחד קל.
הרעיון הוא שהבנקאי לא יעבוד קשה, אלא פשוט יפתח את המערכת ויקבל את הציון של האדם שיושב מולו. ככה הבנקאי לא צריך לעשות בדיקות ארוכות, אלא מקבל את התמצית של האדם שיושב מולו וככה הוא יודע אם להתקדם איתו או לא.
החלק החשוב כאן הוא זה שהאפליקציה נותנת הנחיות ממש פשוטות איך ניתן לשפר את הציון שלכם. זה לא תמיד ניתן לביצוע, אבל חלקים בהחלט ניתנים ליישום ואני ממש דורש מכם ללכת ולהוריד את האפליקציה ולעבוד איתה כל הזמן. חובה.
סדר מוחלט בהכנסות:
זה סעיף שהוא חובה, אין דרך לדלג עליו. תראו אם אתם מסודרים בהכנסות. תחשבו לשניה שאתם עובדים בחברה סופר מסודרת, למשל נמל אשדוד. תחשבו איך היה נראה חשבון הבנק שלכם אם הייתם עובדים בנמל. אין דבר כזה שהיו מאפשרים לכם להפקיד את הכסף בחשבון של אשתך, אין סיכוי שהיו מאפשרים לכם לקחת את המשכורת במזומן, אין סיכוי שהייתם מקבלים משכורת כל שהיא- ואחר כך מסתכלים בחשבון ורואים סכום שונה.
זה ממש קריטי, אין דרך לדלג על זה ולעבור הלאה. גם אם אתם עצמאיים, שימו לב שיש הכנסות בחשבון, שימו לב שיש דוחות הכנסות מסודרים של כל השנים של העסק, פשוט להיות מסודרים.
תוודאו שהחשבון שלכם הוא לא ריק:
הדבר הכי גרוע שאפשר לראות בחשבון בנק של פושט רגל זה שאין בו כלום. כלומר, חשבון שאין בו חסכונות, אין בו הוראות קבע, צ'קים וכו. אני כמובן יודע שאחרי פשיטת רגל קשה לקבל צ'קים ואשראי, זה ברור. אבל תשימו לב שיש לפחות הוראות קבע שיורדות מהחשבון ולפחות יש תוכנית חיסכון. שני הדברים האלו קריטיים לחלוטין ואין דרך להסתדר בלעדיהם.
בתור מישהו שמטפל בפושטי רגל לשעבר, אני חייב להגיד לכם שהדבר הכי גרוע שאני יכול לראות אצל אנשים שעברו פשיטת רגל, זה שאין כלום בחשבון. מבחינתי זה הדבר הכי גרוע שיכול להיות, זה למעשה מצביע מבחינתי על אדם שסיים פשיטת רגל אבל לא עבר תהליך שיקום פיננסי.
maratbok@gmail.com
