משכנתא לסגירת חובות והלוואות (הלוואה כנגד נכס) בבנקים או חוץ בנקאי !
משכנתא לסגירת חובות והלוואות (הלוואה כנגד נכס) בבנקים או חוץ בנקאי !
בעולם הפיננסי קשה לקבל הלוואה גדולה ללא ביטחונות, כאשר זה נהיה עוד יותר מורכב ברגע שיש בעיות מול הבנקים. אז איך סוגרים חובות כאשר המצב כבר לא טוב וחייבים כסף?
הדבר היחיד שיכול לעזור לגייס סכום גדול של כסף לצורך סגירת חובות זה שיעבוד של נכס לטובת קבלת הלוואה גדולה בבנקים או בחוץ בנקאי. כלומר, משעבדים את הדירה לצורך ההלוואה ומקבלים את הכסף שמיועד לסגירת כל ההתחייבויות.
אם הכול תקין- ניתן לקחת הלוואה בבנק:
בהנחה שהכול מתנהל תקין אצלכם בחשבון הבנק ואין שום בעיות בכלל, ניתן לקחת את ההלוואה באחד הבנקים למשכנתאות ולקבל הלוואה בריבית יחסית נמוכה, כאשר ניתן לפרוס את ההלוואה לעד 30 -25 שנה, תלוי באיזה בנקים.
איך זה עובד?
אם אתם זוכרים את הפעם הראשונה שלקחתם משכנתא אז מדובר באותו תהליך בדיוק. לוקחים הלוואה כנגד הבית שלכם, מזמינים שמאי, הולכים לחתימות בבנק, רושמים את השיעבוד בטאבו, ממש משכנתא רגילה לכל דבר.
מה התנאים של משכנתא לכיסוי חובות בבנקים?
בבנקים ניתן לקבל משכנתא לכיסוי חובות הריביות שהן בערך 5 אחוזים.
חשוב לא לבלבל בין משכנתא שנלקחת לצורך קניית דירה אשר ניתנת בריבית אטרקטיבית לבין משכנתא שניתנת לכיסוי חובות שהיא בעצם הלוואה, פשוט מגובה בשיעבוד נכס.
למה לשים לב במשכנתא לכיסוי חוב בבנקים?
1. שימו לב שיש לכן מספיק הכנסות.
הרבה פעמים אני שומע את המשפט ״מה זה חשוב אם יש לי הכנסות, הרי אני נותן להם בית״.
אז תדעו שזה מאוד משנה. אם התשלום החודשי שלכם יחד עם המשכנתא החדשה הולך להיות לצורך הדוגמה 5000 שקל- חייבים להראות לבנקים הכנסה נטו של לפחות 15 אלף שקל, אחרת פשוט המשכנתא לא תאושר, אפילו שאתם שמים נכס
2. איך התנהלו תשלומי המשכנתא הראשונה שלכם?
אם היו לכם בעיות עם תשלומי המשכנתא הראשונה שלכם, הסיכוי לקבל משכנתא נוספת - הוא מאוד נמוך.
גם אם לכאורה כל ההתנהלות שלכם היא תקינה, אבל הייתה בעיה עם תשלומי המשכנתא- זה בעיני הבנקים מריח לא טוב.
3. חשוב לעשות את המהלכים בזמן.
פעמים רבות אני רואה אנשים שפיספסו את המועד והגיעו לבנק להגדיל את המשכנתא לאחר שכבר חזרו להם תשלומים, חזרו צ’קים - ובמצב הזה, הבנקים כבר לא מאשרים משכנתאות.
אם אתם רואים שמתחילות להצטבר הלוואות ויש לכם את האופציה להגדיל משכנתא- תעשו את זה מהר.
משכנתא חוץ בנקאית- כאשר אין משהו אחר
האופציה השניה כאשר לא מאשרים משכנתא בבנק היא משכנתא חוץ בנקאית. חשוב להבין שמשכנתא חוץ בנקאית היא חלופה יותר יקרה ולא מתחרה ישירה מול הבנקים.
במילים פשוטות יותר- אם הגעת למשכנתא חוץ בנקאית תהיה מוכן לשלם יותר יקר.
עד כמה משכנתא חוץ בנקאית היא יותר יקרה?
כדי לענות על השאלה עד כמה משכנתא חוץ בנקאית היא יותר יקרה- קודם צריך לענות על השאלה: ״עד כמה אתם לקוחות טובים/ רעים״?
אם אתם לקוחות טובים וסך הכול חזרו לכם שתיים או שלוש הוראות קבע ובגלל זה הבנק דוחה אתכם- אתם תקבלו ריביות לא הרבה פחות טובים מהבנק.
לדוגמה : תקבלו 7 אחוז בחוץ בנקאי, לעומת ריבית של 5.5 באחד הבנקים.
אם אתם לקוחות בינוניים שהיה להם הוצאה לפועל , עיקולים, הרבה צ’קים חוזרים או בעיות אחרות - הפער בין משכנתא חוץ בנקאית לבין הבנקים יהיה גדול יותר.
לדוגמה: ריבית של 9- 8 אחוז לעומת 5.5 בבנקים למשכנתאות
אם אתם לקוחות רעים. כלומר נמצאים בהגבלה, פשיטת רגל , הוצאות לפועל וכו- הריבית תהיה בין 9-11 אחוז, תלוי בעוד גורמים נוספים שמשפיעים על ההחלטה.
דרגה שניה במשכנתא חוץ בנקאית:
היתרון הגדול בחברות החוץ בנקאיות זה היכולת לקבל משכנתא בלי הצורך לסגור את המשכנתא הראשונה שיש לכם באחד הבנקים
כלומר: נניח שיש לכם משכנתא של 500 אלף שקל בבנק, ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית בלי לסגור את המשכנתא הראשונה שלכם. כך שלמעשה יהיה לכם שתי משכנתאות נפרדות: אחת בנקאית ואחת חוץ בנקאית
מרטין בוקסדורף הוא יועץ למסורבי משכנתא, בבנקים וחוץ בנקאי. מרטין - 0508116397 או maratbok@gmail.com
