ניהול תקציב משפחתי – הכללים שיעזרו לכם לשמור על הפלוס
ניהול תקציב משפחתי – הכללים שיעזרו לכם לשמור על הפלוס
איך משתלטים על ההוצאות וההכנסות במשפחה, ואיך משכנעים גם את הילדים לקחת חלק במאמץ? ניהול תקציב משפחתי - בקלות
אורן הדר
תוכן ממומן ע"י ישראכרט
אף אחד לא בוחר להוציא יותר מדי כסף, ולמצוא את עצמו במחסור. זה פשוט קורה בזמן שאנחנו לא שמים לב. איך מתמודדים? הצורך של משפחה בימינו לנהל תקציב משפחתי הדוק ולבצע מעקב בזמן אמת על ההוצאות וההכנסות של משק הבית – הוא כבר קונצנזוס. בניגוד לעסק או לחברה, את התקציב המשפחתי אנחנו יכולים ליזום בעצמנו, מבלי להיעזר ביועץ או באיש מקצוע. כל מה שצריך זה טבלה, כרטיס אשראי נכון והרבה מוטיבציה.
הבנת ההוצאות וההכנסות
תקציב משפחתי נשמע אולי כמו מונח מאיים, אך למעשה מדובר בדבר די פשוט: רישום כלל ההוצאות וההכנסות, ונקיטת פעולות על מנת ליצור יותר הכנסות מהוצאות. אם הגענו לרמת הכנסות של כ-15,000 שקלים בחודש נניח, בהמשך נרצה לבנות את עמודת ההוצאות כך שתשקף בסופו של דבר הוצאות חודשיות של עד כ-13,000 שקלים – וזהו התקציב שלנו.
בבניית טבלת התקציב הכניסו פרמטרים חשובים – כלל ההכנסות של משק הבית, כולל משכורות, הכנסה משכירות, הכנסה מתשואה על השקעות, ירושה וכן הלאה וכלל ההוצאות, כולל תשלומים לגנים, סופרמרקט, הוצאות על ביטוחים, על דלק, על שכירות או משכנתא וכן הלאה.
סווגו את ההוצאות ל"צרכים" ול"רצונות" ואת סעיף ה"רצונות" דרגו בהתאם וכך למשל אם הרצון שלכם לחופשה משפחתית מפנקת עולה על הרצון ברכישת רכב חדש, תדעו לאן לייעד את כסף שלכם. בהמשך הטבלה שבניתם תיתן לכם אינדיקציה טובה לגבי ההוצאות שעליהן ניתן יהיה לוותר. בנוסף, סמנו האם ההוצאה היא קבועה או משתנה מדי חודש.
הצבת יעדים
לצד פיתוח טבלת הוצאות והכנסות, כדי להשלים את התמונה עלינו להבין מהם היעדים הכלכליים המשפחתיים שלנו. ייתכן שאנחנו צריכים כסף פנוי עבור שיפוץ גדול שאנו מתכננים, או עבור חופשה בקיץ. יעדים נוספים יכולים להיות רכישת רכב, צבירת הון עצמי לנטילת משכנתא וכיוצא בזאת. יעדים ברורים מסייעים לנו למסגר את צורכי התקציב המשפחתי שלנו, ולהבין מהו שיעור החיסכון שאליו אנו מכוונים.
שיפור המצב התקציבי
כשאנחנו מצליחים לקבל תמונה נרחבת על מצב התזרים – ההפרש בין ההוצאות להכנסות – מגיעה העת לבצע צעדים לשיפורו. כלומר, אילו כלים ומהלכים יסייעו לנו על מנת להגיע למצב תזרימי משפחתי אולטימטיבי, שמקרב אותנו אל היעדים שלנו. שיתוף של כל המשפחה בשלב זה הוא חשוב להצלחת התקציב, וכך גם הקפדה על הפקדות לחיסכון וצמצום היכן שניתן.
שליטה על ההוצאות
אחד הכלים שהוכחו כיעילים ביותר לשליטה צמודה על ההוצאות השוטפות של משק הבית הוא שימוש בכטיס אשראי ייעודי בדיוק לסוג זה של הוצאות. פתיחת חשבון ייעודי להוצאות שוטפות לכל המשפחה וחיבור של כרטיסי האשראי אליו יכולים לספק תמונה בזמן אמת של כל מה שיוצא. ישנם סוגים רבים של כרטיסים שיכולים לעשות עבורנו את העבודה, אך אם כבר בחרנו בכרטיס אחד שירכז את כל ההוצאות, מוטב שיהיה זה כרטיס בעל מספר רב של הטבות שיחסכו לנו כסף. למשל, ישראכרט מציעה למשפחות כרטיס Cashback+, שרכישות בו מזכות את המשתמשים בצבירת זכות וקבלת כסף בחזרה.
שימוש בכרטיס קאשבק פלוס* ייעודי להוצאות המשפחתיות מציע יתרון כפול: גם שליטה מלאה בהוצאות, וגם הנאה מכלל ההטבות שמציע הכרטיס, כולל קבלת כסף בחזרה באמצעות כרטיס גיפטקארד דיגיטלי לאחר כל רכישה בבתי עסק בכרטיס האשראי, שבעזרתו נוכל לרכוש מוצרים נוספים בשלל חנויות ובאונליין. הכרטיס פועל בשיטת מדרגות ייחודית, שמבטיחה שהכסף שיוחזר ללקוח מדורג על פי ההוצאה החודשית: יותר הוצאות, שיעור ההחזר גדול יותר. כך למשל, כרטיס קאשבק פלוס של ישראכרט שבו שיעור ההוצאות הוא עד 7,500 שקלים בחודש, יהיה זכאי להחזר של 1% עבור כל רכישה; אך כרטיס שמוציא מעל 7,500-10,000 שקלים, ייהנה מהחזר כספי של 1.35% בכל רכישה בשנה הראשונה
למה קאשבק של ישראכרט?
כרטיסי Cashback, הם כרטיסי אשראי עם הטבות ייחודיות, וישראכרט מציעה שני סוגים שלהם: כרטיס קאשבק מסוג מאסטרקארד וכרטיס קאשבק פרימיום אמריקן אקספרס. בהמשך נפרט את מגוון ההטבות (שממש לא מסתכמות רק בהחזרים כספיים), אך ראשית ניגע בנקודה – מדוע כרטיסי הקאשבק של ישראכרט הם קלאסיים לתמיכה במאמצי התקציב המשפחתי שלנו?
היתרון המרכזי של כרטיסי הקאשבק הם ביכולת של משפחה אחת להנפיק כמה כרטיסים, ובכך גם לרכז את כל ההוצאות וגם ולהגדיל את ההחזר הכספי. כלומר, שני אנשים ששותפים לאותו חשבון בנק, שיש להם כרטיס קאשבק פלוס של ישראכרט או אמריקן אקספרס, יוכלו להגיע למדרגת הוצאות בצבירה משותפת. למשל: בן משפחה אחד ביצע עסקאות בסך 3,000 שקלים בחודש, ובת משפחה אחרת ביצעה באותו החודש עסקאות בסך 6,000 שקלים. בנפרד, הם יישארו במדרגת צבירה ראשונה (1% מכל רכישה בכרטיס קאשבק פלוס של ישראכרט, ו- 1.35% בכרטיס קאשבק פרימיום של אמריקן אקספרס) אבל יחד הם יגיעו למדרגה השנייה (1.35% בכרטיס קאשבק פלוס של ישראכרט, ו- 1.6% בכרטיס קאשבק פרימיום של אמריקן אקספרס). יותר בני משפחה, יותר כסף בחזרה. כך או אחרת, מדובר בשיעור הקאשבק הגבוה ביותר שמוצע בשוק.
מעבר לכך, כרטיסי Cashback+, מגיעים למשפחה שלכם עם עוד כמה הטבות. בין היתר, ניתן להשתמש בכרטיס בכל בית עסק - פיזי או אונליין, בארץ ובחו"ל.
חיסכון ארוך וקצר טווח
כעת הגיע הרגע לחשוב לטווח הארוך. אנחנו עוקבים אחרי הוצאות וחוסכים כדי לסיים את החודש בפלוס. מעבר ליעדים מידיים, מה עושים עם הפלוס הזה? כדאי לנתב את החיסכון לשני אפיקים מרכזיים – חיסכון ארוך טווח, לשנים קדימה, וחיסכון קצר טווח לכיסוי הוצאות גדולות המגיעות באופן בלתי מתוכנן.
חיסכון ארוך טווח יכול להיות קרן השתלמות שבבעלותכם, קופת גמל להשקעה, פיקדון בבנק, חשבון השקעות וכדומה. באותו האופן, ניתן גם לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילדים, עבור כסף שייחסך לעתיד עבורם.
במקביל, כדאי להכין את משק הבית להוצאות מפתיעות, כדי שלא נגיע למצב שהוצאה גדולה ובלתי צפויה מטלטלת את כל יסודות התקציב. לכך מיועד חיסכון קצר טווח, שחשוב שיהיה נזיל. כמה שמים בצד? כלל אצבע הוא לחשב מה הן ההוצאות הממוצעות של התא המשפחתי בחודש, להכפיל את הסכום ב-5 או 6 חודשים, ולשאוף לחסוך כזה סכום. אם הוצאות המשפחה מגיעות ל-10,000 שקלים בחודש נניח, נכפיל זאת ב-5 – וכך נגיע למטרת חיסכון קצר טווח של 50,000 שקלים. במצב של הוצאה שבאה בהפתעה – טיפול רפואי דחוף, שיפוץ גג דולף וכדומה – הכסף ישמור על משק הבית יציב והמאמץ להישאר בתוך התקציב יוכל להימשך.
חינוך ושיתוף הילדים בתקציב המשפחה
החינוך הפיננסי לילדים ובני נוער בישראל אינו במצב טוב, על אף ההבנה הנרחבת בחשיבותו של שיתוף הילדים בשיקולים כספיים וחינוכם לאוריינות פיננסית בסיסית. בדו"ח של המדען הראשי במשרד החינוך מ-2020, נקבע כי התוכניות שנלמדו בבתי הספר היו בלתי מספקות, הוגדרו כשיעורי בחירה והסתכמו בשעות לימוד בודדות.
כחלק מהקפדה על תקציב, שתפו את כלל בני המשפחה במאמץ. העניקו לילדים דמי כיס כך שיוכלו לנהל "מיני-תקציב" משל עצמם ובכך יוכלו ללמוד מושגים כמו חיסכון, רווח והפסד – למשל, אם לחגיגת בר המצווה של הילד תעניקו לו 2000 ש"ח במתנה, אותם יוכל להחליט לבזבז כרצונו, בנו איתו טבלה של הרצונות שלו (לדוג': מסיבה עם חברים, פלייסטיישן חדש וכו'), כל עוד עליו להשאר בתקציב הוא יוכל לעשות את התעדוף שלו. בדיוק כמו שאתם עשיתם כשבחרתם בין החופשה לרכב. העניקו להם תפקיד בתוך המהלך התקציבי – למשל קניות במכולת או עדכון הטבלה בסוף השבוע וכדומה. שיתוף הילדים יוצר בהם אחריות פיננסית משל עצמם, וגם יוצר מחוייבות משפחתית למהלך לאורך זמן.
בחינת הוצאות מיותרות
לבסוף, כדאי לבדוק בטבלה אילו הוצאות יכולות להצטמצם או להתבטל לחלוטין. תוך כדי מרוץ החיים אנחנו שוכחים לפעמים הוצאות קטנות וחוזרות, שמחויבות ישירות מהאשראי או מחשבון הבנק. כמו חור קטן בצינור מים, הדליפה היא קטנה ובלתי מורגשת – אך במרוצת הזמן ניתן היה למלא עם המים שדלפו בריכה שלמה.
הסתכלו בפירוט התנועות ובטבלת ההוצאות, ונסו להבין ממה אפשר להיפטר ומה אפשר לצמצם: מינוי לשירות סטרימינג שכבר אף אחד לא משתמש בו, התמקחות להוזלת ספקי סלולר או אינטרנט, הפחתת תכיפות היציאה למסעדות וכו'.
סיכום
הדרכים לבניית תקציב משפחתי וגיוס המשפחה שלנו למאמץ הן שונות במהותן. בונים טבלה כדי ליצור סדר, מציבים יעדים כדי להבין כמה צריך לחסוך, משתמשים בכלים כמו כרטיס אשראי ייעודי, כמו כרטיס קאשבק, למעקב אחרי ההוצאות, ומשתפים את הילדים בתהליך. בסופו של דבר, כלל הצעדים האלה יוצרים תוצאה רצויה אחת – הבנה של הכסף שלנו, ניתוב שלו למקומות שאנחנו בוחרים ושקט נפשי בכל הנוגע לכסף. כל מה שצריך הוא לקחת את הצעד הראשון.
*בכפוף לתקנון התוכנית. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה. המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. למעט כרטיסי קאשבק אמק"ס של ישראכרט.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן אשראי.
מתנת ההצטרפות תוענק ל-20,000 המצטרפים הראשונים שמחזור החיובים המצטבר בכרטיסם במהלך 3 החודשים ממועד הנפקת הכרטיס יעלה על 15,000 ₪.
* *הגיפטקארד הדיגיטלי יונפק החל מיום 1.6.2023. עד למועד זה תתבצע צבירה ורק לאחר מועד זה הלקוח יוכל לבצע העברה. קיומה של יתרה צבורה בגיפטקארד הדיגיטלי מותנית בביצוע העברה.
לאחר הנפקת הגיפטקארד הדיגיטלי, יישלח ללקוח מסרון המעדכן אותו על ההנפקה ומפנה אותו לאזור הייעודי באתר/אפליקציה.
החל מיום 1.6.2023 הלקוח יוכל לצפות באתר/אפליקציה ביתרת הצבירה ולבצע העברה. עד ליום 1.6.2023 המידע בדבר הצבירה יישלח ללקוח באמצעות מסרון בסמוך לאחר מועד חיוב כרטיס התוכנית.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
