כיצד Google Cloud עוזר למוסדות פיננסיים לקצר תהליכי משכנתא
כיצד Google Cloud עוזר למוסדות פיננסיים לקצר תהליכי משכנתא
תחום המשכנתאות הדיגיטליות לדירות באוסטרליה הוא בעל ערך גבוה. עם תנופת הנדל"ן, שהואצה במגיפת הקורונה, הערך של שוק זה גדל במהירות. אלא שהבנקים נאבקים לעמוד בקצב הביקוש, כשתהליך אישור ההלוואות אנלוגי ברובו ונמשך שבועות. המעבר לדיגיטל הוא הזדמנות מצוינת עבור בנקים ומוסדות חוץ בנקאיים - להצמיח את העסק שלהם.
מסע ללקיחת משכנתא שיהפוך לדיגיטלי יספק חוויה מהירה וחלקה יותר לבנקים וללקוחות. בהבט הטכנולוגי, פתרון מבוסס ענן הנסמך על נתונים, יעזור למלווים להפחית את נקודות החיכוך לאורך שלבי המסע, של איסוף נתונים, אימות ואישור ההלוואות.
כך תיסלל הדרך לחוויה משופרת משמעותית למלווה והן ללקוח, מהגיוס ועד לאישור סופי. במסע חדש זה הלקוחות לא יצטרכו למלא ניירת מייגעת, בשל התבססות המלווים על מערכות לגאסי וחוסר יכולת הבנקים לחלץ נתונים מהמערכות הישנות. בחלופה, יכולות אנליטיקה ולימוד מכונה מודרניות יספקו חווית לקוח נעימה, והמלווים יעמדו ברגולציות הנדרשות מהם.
מבקשי ההלוואות התלהבו מהחלופה הדיגיטלית, כי היא יכולה לחסוך זמן ולצמצם את הטרחה הכרוכה בתהליך. אבטחת מידע היא דאגה מרכזית עבורם.
מעצימים את עתיד ההלוואות הדיגיטליות
בשני עשורי השנים האחרונים, הלוואות לדירות הניעו את צמיחתם של הבנקים האוסטרליים. הביקוש לבעלות על בתים צמח בשנים האחרונות, מה שהביא ל''מבול'' של בקשות להלוואות – והמלווים התקשו לעמוד בקצב הזינוק של הבקשות. אלה כבר החלו בתהליכי דיגיטציה עוד בטרם המגיפה, אבל לא באופן מספיק.
מה נדרש לתקן בתהליך ההלוואות הנוכחי
ליטול משכנתא היא אחת ההחלטות הגדולות שאוסטרלים יקבלו בחייהם. אבל הדרך למימושה היא מהארוכות ביותר בכל תעשייה - ואורכת כמעט 20 חודשים בממוצע. מדובר במסע מורכב, בתהליך אנלוגי ברובו.
מחקר שבוצע בתחום חשף שלוש נקודות כאב מרכזיות במסע לאישור המשכנתאות הביתיות: חוסר שקיפות, עודף ''טופסולוגיה'' (ניירת) מתיש ועיכובים כמעט בכל שלב של הבקשה. מדובר בתהליך מלחיץ ומתסכל עבור מבקשי ההלוואות והבנקים. המענה לשיפור התהליך הוא חידושו והמרתו לדיגיטלי.
חוויית לקוח חלקה
תארו לעצמכם שהייתם יכולים לטפל בבקשת המשכנתא לבית שלכם בפחות זמן מהנדרש היום, מה שיפחית את החיכוכים, הלחץ וחוסר הוודאות. עם תהליך מבוסס טכנולוגיה, המלווה לוקח על עצמו חלק גדול מהעבודה המקדימה, מעבד מראש נתונים שהלווה סיפק באמצעות בנקאות פתוחה, ומנתח את פרופיל הרווחים וההוצאות שלו כדי להבטיח מתן הלוואות אחראי. התהליך החדש הופך את מלאכת הרכבת המידע הפיננסי האישי והשלמת בקשת הלוואה – לאוטומטיים, וחוסך זמן ומאמץ, לרבות מסירת מידע שוב ושוב. המפגשים בין הלווים ונציגי המלווה ייעשו באופן וירטואלי ומאובטח, מה שיקל על הצדדים, ויאפשר למלווים לנהל אינטראקציות מותאמות אישית, ולאסוף נתונים נוספים מהלווה הפוטנציאלי.
כך, הלווים יחושו ביטחון בתהליך, הבנקים יוכלו להתמקד בלתת ללקוחות שירות טוב יותר. וברגע שמוותרים על כמויות הניירת גם חוויית המשתמש הופכת לנעימה יותר.
העצמת המסע עם ענן ודטה
אין דבר מתסכל יותר מאשר להתבקש למלא טופס אותו כבר מילאת בעבר, או שאתה יודע שאין צורך למלא אותו, כי הנתונים כבר מצויים אצל המלווה. למרות זאת, הליך זה ממשיך לקרות לעתים קרובות. זאת, כי הנתונים נמצאים במערכות ישנות, וחילוצם עשוי להיות מורכב. לכן, הבנק יעדיף לעתים שהלקוח יעשה זאת בעצמו, משמע ימלא שוב טופס, או טפסים.
על ידי דיגיטציה של תהליכי המשכנתא, יתקבל תהליך פשוט יותר, מהיר יותר ואינטואיטיבי יותר: מנקודת מבט טכנולוגית, פתרון מבוסס ענן ונתונים יסייע למלווים לצמצם את נקודות החיכוך לאורך שלבי המסע לנטילת משכנתא על הבית. בארה''ב, Google Cloud סייעה לקבוצת Mr. Cooper באפריל 2021 כדי להפוך את מסע ההלוואות לדירות ללקוחותיה – לדיגיטלי.
כדי לזהות את הלקוחות הפוטנציאליים הנכונים, המלווים צריכים לדעת באילו מילות מפתח ומונחי חיפוש הם משתמשים. על ידי שיתוף פעולה עם Google, המלווים יכולים לנצל את מומחיות הלמידה החישובית שלה כדי לזהות ולטרגט לווים פוטנציאליים. גוגל עוזרת לבנקים לקבוע מי לקוח פוטנציאלי בעל ערך גבוה, בהתבסס על קריטריונים שהבנקים מספקים, בשילוב עם ניתוח של התנהגות לקוחות באינטרנט. ככל שהמלווים יבינו את הלקוחות שלהם בצורה מדויקת יותר, כך הם יוכלו לגבור על המתחרים שלהם, כשלקוח פוטנציאלי מופיע בחיפוש Google.
גוגל מציעה לנצל טכנולוגיית אחסון נתונים וניתוח מבוסס ענן, עם פלטפורמה הניתנת להרחבה, לאיחוד ולניתוח נתוני לקוחות. זו תאפשר למלווים לפשט ולקצר את התהליכים הכרוכים בטיפול בבקשת המשכנתא. היכולת לייצר תובנות מבוססות לימוד מכונה מאותם נתונים היא בעלת פוטנציאל גדול לשיפור התהליכים: בנקאות פתוחה מאפשרת ללקוחות לשלוט על ההיסטוריה הפיננסית שלהם, ולמלווים - גישה לנתונים. טכנולוגיית ענן יכולה גם לספק לבנקים את היכולת לקלוט ולפרוס במהירות את נתוני הבנקאות הפתוחה של הלווה חדש - "הרזומה הפיננסי" שלו. כך, כשלקוח חדש יפנה לבנק בבקשה לקבלת הלוואה, הבנק יוכל להתייחס אליו כאל לקוח ותיק. אז הבנק יוכל ליצור לו פרופיל חכם של הכנסותיו והוצאותיו, לזהות דפוסים, להציע הצעה מותאמת אישית ולהבין מה הגורמים השונים המשפיעים על שירות ההלוואות.
אימות והערכה אוטומטיים
ישנם פרטים מסוימים שהיסטוריית העסקאות של מבקש המשכנתא לא יכולה לספק. זה המקום בו כלים חכמים, כגון Lending DocAI, יכולים לסייע בתהליך האימות. כשנדרש תיעוד תומך, כגון תלושי שכר, Lending DocAI תשלוף את הנתונים הרלוונטיים ממסמכים אלו, ותעשה זאת באופן מאובטח, עם יכולת לזיהוי הונאות.
בהבט ההערכה, אישור שהנכס אכן שווה את מה שהקונה מסכים לשלם עבורו, תלוי בנתונים ששירותי הערכת נכס חיצוניים מספקים לבנקים. כך, הבנק יכול לקבוע אם הוא יכול לקבל את הערכת השווי, במסגרת ניהול הסיכונים שהוא עורך.
ניתוח מבוסס ענן וטכנולוגיית בינה מלאכותית יכולים לסייע לבנקים בניתוח נתונים נוספים אודות הנכס, ממגוון רחב של מקורות, מובנים ובלתי מובנים, מנתוני ורשומות נדל"ן ועד תצלומי אוויר. בינה מלאכותית יכולה למלא תפקיד חשוב בסיוע להעריך את פנים הנכס על סמך תמונות, כמו גם להתייחס ללווים שנכנסים להגדרה של בעלי הוצאות, או הכנסות, ''לא סטנדרטיות". כך, לבנקים יש הזדמנות לצמצם את מספר הערכות הנכס הידניות, ולהגביר את האמון בתוצאת הערכת השווי. והכי חשוב, ניתן לקצר ימים מתהליך הבקשה למשכנתא.
מעבר לאוטומציה של תהליך האישור, לימוד מכונה מסייע למלווים להבין את פרופיל הלקוח, ולהסיק מסקנות לגבי תחומי העניין והמטרות שלו, וכך להציע לו הצעות מתקדמות, מותאמות אישית – ומאובטחות.
מה לקוחות רוצים
שדרוג תהליך הבקשה למשכנתאות באוסטרליה הניב תגובות חיוביות משני הצדדים הלווים והמלווים. הוא העלה שכולם מוכנים לחוויית הלוואת דירות חדשה ומשופרת. לא רק שהמשכנתא הדיגיטלית המוצעת של גוגל מצמצמת את הזמן שלוקח להגיש בקשה להלוואת דירה, היא גם מפחיתה את כמות הניירת הכרוכה, ומציעה יותר שקיפות, פחות מתח ותסכול - לכל המעורבים.
עם זאת, ישנם גורמים נוספים שהלווים הפוטנציאליים מחפשים בתהליך ההלוואה, מלבד אישור מהיר יותר: ריבית תחרותית, הבטחה לאבטחת האופן שבו הנתונים שלהם נאספים, משך הזמן שהם נשמרים ולאן הם הולכים. הם ירגישו בטוחים יותר אם שיטות איסוף הנתונים תהיינה דומות לשירותים ממשלתיים, דוגמת myGov.
ההליך המתיש של הגשת בקשת משכנתא יכול להשתנות עם הפיכתו לדיגיטלי, תוך צמצום נקודות החיכוך, קיצור זמן ומשאבים, יחס חיובי יותר לתהליך והתבססות על גוגל ו-Google Cloud, שתביא להעלמת נקודות הכאב העיקריות במסע.
אם אתם מוכנים לקחת את מערך מחשוב הענן שלכם אל עבר השלב הבא, הירשמו ל- IL Cloud Summit, האירוע הטכנולוגי הגדול של השנה וגלו את כל הדרכים בהן הענן של Google יכול לחולל מהפכה אמיתית בארגון שלכם.
