הסערה הדיגיטלית שמאפשרת שכלול מערכות הבנק לטובת הלקוח - הטרנספורמציה הדיגיטלית במערכת הבנקאית יוצרת מהפכה בענף מסורתי
הסערה הדיגיטלית שמאפשרת שכלול מערכות הבנק לטובת הלקוח - הטרנספורמציה הדיגיטלית במערכת הבנקאית יוצרת מהפכה בענף מסורתי
מול התחרות ועל רקע אימוץ הערוצים הדיגיטליים בקרב הלקוחות, מערכת הבנקאות מטמיעה כלים טכנולוגיים משמעותיים בשנים האחרונות. כיצד מיישמים טרנספורמציה דיגיטלית בבנקים, המאופיינים במערכות מיושנות ורגולציה כבדה? "המפתח נמצא בהבנה עסקית ובניתוח השוק, כדי להכין את הבנקים לעתיד", אומר בן פסטרנק, מנכ"ל קבוצת אמן המפתחת מערכות IT פיננסיות כבר חמישה עשורים ומובילה מהלכי טרנספורמציה דיגיטלית בחברות הבולטות בארץ ובעולם
הצרכנים של ימינו מצפים לקבל מהבנקים שלהם שירותים דיגיטליים מתקדמים בנוחות מקסימלית, ממש כפי שהם מזמינים מונית, מפעילים את התאורה בבית ומתדלקים מהמכשיר הנייד. לכן, באופן לא מפתיע, התחרות בין הבנקים על לקוחות חדשים ושימור לקוחות מתמקדת במידה ניכרת במגוון השירותים הדיגיטליים הזמינים בכל בנק.
צד נוסף של תחרות עבור הבנקים מבוטאת בכניסה של שחקנים חדשים לעולם ההלוואות, המסחר בשוק ההון ושירותים נוספים שהוצעו בעבר באופן כמעט בלעדי על ידי הבנקים. כיום ניתן למצוא פלטפורמות מגוונות למסחר עצמאי בשוק ההון, וגם ענקיות הטכנולוגיה כגון אמאזון ועליבאבא מציעות הלוואות ללקוחות שלהן.
מהי תגובת הבנקים לסביבה התחרותית והעסקית בעידן הנוכחי? וכיצד מיישמים טרנספורמציה דיגיטלית במוסדות פיננסיים מורכבים ומסורתיים?
שיפורים טכנולוגיים בממשק המשתמש, בתפעול המערכות הבנקאיות ובשיתופי פעולה. הבנקים לקחו ברצינות רבה את השינויים בשוק ואת המאבק על כל לקוח. בשנים האחרונות הם משקיעים הרבה יותר בטכנולוגיה ובחדשנות - על מנת להישאר רלוונטיים בתחרות, להפחית את עלויות התפעול ולפתוח מנועי צמיחה חדשים. מאז השקת האפליקציות הייעודיות של הבנקים מספר הפעולות הניתנות לביצוע מרחוק הולך וגדל כל העת.
"שירותים דיגיטליים פותחים את יכולות הליבה של הבנקים לקהל, מה שמאפשר לאוכלוסיות שונות לקבל פתרונות הרבה יותר מהר ובהתאם לצרכים שלהן. הצרכנים נחשפים לאפשרויות שלא היו יכולים להכיר בדרכים אחרות", אומר פסטרנק, "לדוגמה, בנקאות פתוחה מאפשרת ממשק פתוח למסחר בבורסה, מה שפתח להרבה מאוד קהלים חדשים את האפשרות", לדבריו.
עם זאת, מדגיש פסטרנק כי "דיגיטל זה לא רק ממשק משתמש, אלא כל האוטומציה שנמצאת ברקע, אשר צריכה להיות הרבה יותר מהירה, יעילה ונגישה - ופחות ידנית ומכנית". ואכן, גם מאחורי הקלעים הטמיעו הבנקים מערכות חדשות ומתקדמות, מתוך מטרה לשפר את היעילות התפעולית.
בין היתר, הבנקים משתמשים כיום בכלי Big Data ואנליטיקה, מערכות תשתית משודרגות ואימוץ תצורת Infrastructure as Code להפחתת התחזוקה של התשתית הארגונית. בנוסף, אימוץ ענן היברידי על חשבון המערכות המונוליטיות המיושנות והמקובעות הוביל ליתרונות רבים עבור הבנקים: חיסכון בהוצאות וחיוב מבוסס שימוש, אג'יליות וגמישות, אימוץ שירותי SaaS (תוכנה כשירות), יישום של בנקאות פתוחה ושינוי בתרבות הארגונית.
מהלכים של טרנספורמציה דיגיטלית מסייעים לבנקים לנהל סיכונים בארגון, לבצע מודרניזציה של מערכות תשלומים ומערכות ליבה, להיאבק בפשעים על רקע פיננסי, לספר חוויית לקוח מותאמת אישית ואף להעצים את העובדים.
חלק מהטרנספורמציה כולל גם "פתיחת אפשרות של הבנקים לשיתופי פעולה עם גורמים חיצוניים, כך שלא הכל מפותח מבית", אומר פסטרנק. "מדובר על חיבור לחברות פינטק אבל לא רק – שיתופי פעולה נוחים של גופים גדולים ו'מרובעים' כמו בנקים עם סטארטאפים צעירים, מביאים בסופו של דבר להגדלת השירותים עבור הקהל".
האתגרים המרכזיים - מערכות ותיקות ומורכבות, DNA שמרני, רגולציה כבדה ואבטחת מידע
כמעט כל הענפים במשק שואפים למהלכים של טרנספורמציה דיגיטלית עבור משתמשי הקצה והתפעול של הארגונים. עם זאת, לכל ענף מאפיינים משלו, אשר מציבים אתגרים שונים. "ההבדל הראשון בין עולם הבנקאות לשאר הענפים הוא טכנולוגי", מעיד פסטרנק. "במקרים רבים ולבטח בישראל, הבנקים נסמכים על מערכות ותיקות, מערכות Legacy, מאוד מורכבות. בעקבות העבודה של אמן מול הגופים הגדולים בענף, פיתחנו לאורך השנים יכולות הבנה של מערכות קיימות, של הקוד ושל הזירה- מתוך מטרה לקחת מערכת קיימת ולשחזר אותה במבנה דיגיטלי".
מרכיב נוסף המבדל את הבנקים מחברות בענפים אחרים עבודה בסביבה רגולטורית קפדנית. "לכן, בכל תהליך טרנספורמציה חובה להתייחס להיבט זה", אומר פסטרנק. "לשם כך משלבים מומחי רגולציה שמלווים את הפרויקט הן מצד הבנק והן מצד הפיתוח של המערכת החדשה".
באשר להתמודדות עם האופי השמרני הידוע של הבנקים, פסטרנק אומר כי צריך לדעת כיצד להנחיל מערכות חדשות בארגון. "במקרה שלנו, צוות מעולמות ה-HR עובד יחד עם הבנק והעובדים בתהליך ההטמעה", אומר פסטרנק. "הבנקים וגם חברות ה-IT לא תמיד מסתכלים על ההיבט הזה, מה שיכול להכשיל את כל המהלך".
נקודה חשובה נוספת, הקיימת בכל ענפי המשק אך חשובה פי כמה וכמה בעולם הבנקאות, היא אבטחת מידע וסייבר. "גופים כמו בנקים מותקפים יותר כי שם נמצא הכסף והם מחזיקים מידע רגיש על הלקוחות", אומר פסטרנק. "לשם כך, פועלת בתוך אמן חברת Securenet אשר אחראית על כל מערכי האבטחה הנדרשים על פי סוג ההתממשקות והמידע הנחשף, מול הגופים הבנקאיים".
המפתח לטרנספורמציה דיגיטלית מוצלחת בבנקאות - מומחיות והבנה עסקית
הבסיס לכל מהלך מוצלח הוא ניסיון רלוונטי בתחום. קבוצת אמן, שחגגה 50 שנות פעילות לאחרונה, היא אחד מהגופים המרכזיים בתחום פתרונות ה-IT למערכת הבנקאות כבר עשרות שנים. במהלך השנים, יחידות התפעול והמחשוב של הגופים הפיננסיים המובילים בישראל עבדו באופן צמוד עם אמן על מגוון מערכות ויישומים. לדברי פסטרנק, "גם היום, יותר מ-70% מהפעילות של החברה היא סביב עולמות פיננסיים של בנקאות, ביטוח ושוק ההון".
ההבנה העסקית של התחום מצד החברה המפתחת הוא מרכיב חשוב בהצלחה. "הבנה עסקית עמוקה היא זו שמייצרת את מנוף הכוח בתהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית", אומר פסטרנק. "הרבה מהעובדים הבכירים והנציגים של אמן צמחו בבנקים, בחברות הביטוח ובמשרד האוצר, כך שהם מגיעים מעולמות התוכן ולא רק מעולמות הטכנולוגיה", אומר פסטרנק. "טכנולוגיה היא מרכיב קריטי, אך בשורה התחתונה היא Enabler עסקי. ההבנה העסקית מנחה את הטכנולוגיה למקום בו היא יכולה לייצר ערך". לשם כך פועלת באמן קבוצת אנליסטים ייעודית של עולם הפיננסים, "אשר אחראית על הגדרת ממשקי המשתמש, על ה-Flow הנכון עבור הלקוחות הסופיים של הבנקים בעולמות הדיגיטציה, כדי למקסם את האפקט ולממש את מלוא הפוטנציאל של המהלכים", מסביר פסטרנק.
ניסיון בינלאומי, יכולת קבלת החלטות מהירות ושימוש חכם במשאבים - הבנקאות הדיגיטלית פורצת גבולות
יתרון נוסף אשר עשוי להשפיע על צעדי טרנספורמציה דיגיטלית בבנקים הוא ידע בינלאומי אצל החברה המפתחת. "עצם העובדה שקבוצת אמן מפעילה שבעה משרדים ברחבי העולם, כולל אירופה וארה"ב, ושליש מהפעילות מגיעה מעולמות הפיננסים בחו"ל, מביא לחשיבה שונה", אומר פסטרנק. "אופי הפעילות הזה מוביל להשאלת רעיונות משווקים אחרים לישראל, וההיפך. הקבוצה עובדת מול הבנקים הגדולים בעולם וחברות ענק בכל הנוגע לטרנספורמציות של מערכות מחשוב ותיקות".
היכרות עם עולם הפיננסיים הבינלאומי מאפשר גם העסקת מתכנתים מחו"ל כאשר מדובר במערכות שיש בהן מחסור בכוח אדם מקומי. "שימוש במתכנתים במודל Off Shore, היושבים מחוץ לישראל", מסביר פסטרנק, "יכול לקצר את ה-Time to Market של הפיתוח הטכנולוגי. אנחנו לא מוגבלים רק לשוק הישראלי ולמפתחים מקומיים – מדובר ביכולת מינוף אדירה לפרויקטים. במקום הכשרות למתכנתים מקומיים, מוצאים אנשים בעלי יכולות טכנולוגיות מתאימות בחו"ל".
היבט חשוב אחר הוא ניצול חכם של פלטפורמות מתקדמות המייעלות את השימוש בכוח אדם יקר ובמשאבים. "אחת הפלטפורמות הצומחות ביותר בשוק היא Low Code", אומר פסטרנק. "היא צפויה לשלוט בשוק פיתוח התוכנה העתידי, בעקבות המהירות והגמישות בפיתוחים בהשוואה לפיתוח קוד רגיל".
לסיום, כדי לעמוד בדרישה לשינויים מהירים בעקבות רגולציה או עדכון של צרכי הבנק, חשוב כי החברה המפתחת תוכל לקבל החלטות באופן מהיר. "העבודה כי קבוצת אמן נמצאת בבעלות פרטית ולא ציבורית, מאפשרת שינויים מהירים בעת הצורך", אומר פסטרנק. "אין חובה של דיווחים, דיונים של דירקטוריונים ועיכובים ביורוקרטיים, ולכן אנחנו מצליחים לתת מענה מהיר ויעיל במיוחד לגופים פיננסיים". מעבר לכך, "בתור חברה פרטית, אנחנו לא מביטים אל הרבעון הבא בלבד ואפילו לא אל השנה הבאה, אלא למקום בו נהיה עוד 5 שנים", אומר פסטרנק. "המבנה הפרטי עוזר לנו להתמקד בבניית תכנית לטווח הרחוק במקום להיות בנתונים רבעוניים או שנתיים, מה שמוביל לקבלת החלטות ענייניות לבניית הכוח".
במבט קדימה, אומר פסטרנק, "התפקיד של חברות פיתוח הפתרונות הוא להכין את הבנקים כבר עכשיו לעולם הבנקאות העתידי, שיכלול החלטות מבוססות-AI, נגישות אופטימלית ושיתופי פעולה נוחים".
