הטרנד החדש בשוק המשכנתאות: רוכשים דירה ללא הון עצמי עם "משכנתא הפוכה"
הטרנד החדש בשוק המשכנתאות: רוכשים דירה ללא הון עצמי עם "משכנתא הפוכה"
שוק הדיור שובר שיאים חדשים: חברות הביטוח משווקות מוצר ייחודי על מנת להתחרות בשוק הבנקאי הצפוף ממילא ונותנים מענה אידיאלי גם עבור אלו שאין ברשותם את ההון הדרוש לקבלת משכנתא מהבנק. "משכנתא הפוכה", פתרון מימון מהיר ונוח המיועד לאוכלוסיית הגיל השלישי המעוניינים לשפר את מצבם הכלכלי או לסייע לילדיהם.
(משכנתא הפוכה)
שנת 2022 נפתחה שוב בעליה ניכרת במחירים, כשמדד תשומת הבניה עלה בעוד 0.2% ובסך הכול השלים עליה של 5.8%, מאז תחילת שנת 2021. אם בעבר היה זה שוק ההון שהתגלה כקלף המנצח בדרך לעושר, וכשהשווקים נכנסים לחוסר יציבות יחד עם עליית מחירי הסחורות הנמשכת לאור מלחמת רוסיה-אוקראינה, היום הקלף הזה הוא ללא ספק הנדל"ן, שהביקוש אליו שובר שיאים חדשים.
עליית המחירים המתרחשת תדיר מערימה קשיים רבים על זוגות צעירים המתקשים לחסוך את ההון ההתחלתי הנדרש ולמציאת מימון לרכישת דירת מגורים. כתוצאה מכך, צעירים רבים פונים להוריהם בבקשת עזרה, אך בני הגיל השלישי הזקוקים לכסף נזיל, לא פעם נתקלים בסירוב לקבלת הלוואות מצד הבנקים עקב חוסר בהכנסה יציבה או נמוכה.
יהונתן בס מנכ"ל חברת "משכנתא עכשיו" ושי ויסמן מנכ"ל חברת "הפניקס משכנתאות" חברו לאחרונה לשיתוף פעולה ייחודי על מנת להנגיש לכלל בני הגיל השלישי את ה"משכנתא ההפוכה" כמוצר משלים עבור ההון העצמי לרכישת דירה, אבל לא רק.
"הדינוסס הזה שבו כמעט כל אזרח בישראל שמחזיק דירת מגורים הוא בעצם מוגדר כמליונר כי היום נכסים שווים הון עתק של כסף לבין מה שיש אצלו בחשבון הבנק שלפעמים גורם לו לעשות חשבון מחדש – האם לגשת לסופר לעשות קניות או לטפל בשיניים? בעוד ש...שוב, בפועל הוא מיליונר." אומר שי ויסמן.
מה עושים כשאין כסף נזיל? משעבדים
מה עושה הדור הצעיר שצריך לקנות דירות?
" אנחנו חשים בתחילתו של מהפך בתודעה של גם ילדים שמתקשרים להורים לבקש סיוע בקניית דירה, וגם הורים שמבקשים לבקש סיוע עבור הילדים שלהם" מסביר לנו שי ויסמן, "בעצם, אנחנו מגלים מגמה של הגדלת ביקוש בצורה דרמטית."
חברות ביטוח גילו כבר את הפוטנציאל וקוראים לזה פשוט משכנתא הפוכה. הרעיון העומד מאחורי משכנתא הפוכה הוא די פשוט, בדיוק כפי שבנטילת משכנתא רגילה אנו משעבדים נכס, גם במקרה הזה, אנחנו משעבדים נכס מסוים ומקבלים עבורו הלוואה. אך בניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה והיא אינה מוגבלת בזמן, כלומר, הסדר החזרת ההלוואה אינו חייב להתבצע בחודשים שוטפים.
כמו כן אין הכרח לעשות ביטוח חיים, או מבדקי הכנסות כפי שנדרש בהליך קבלת משכנתא רגילה. הסיבה היא שמבחינת המלווה, אם ההחזרים אינם שוטפים ההכנסה הכספית פחות רלוונטית. ניתן לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן וללא קנס.
הצפי: הביקוש למשכנתא הפוכה רק עולה – וככל הנראה ימשיך לעלות גם בשנים הבאות
"בשנתיים האחרונות אנחנו רואים שהביקוש למשכנתאות הפוכות עלה בכ-50 אחוזים" מספר לנו יהונתן בס, "רק לאחרונה סגרנו את שנת 2021 עם 180 מיליון שקל בהלוואות פנסיוניות שניתנו כעזרה מהורים לילדיהם לצורך רכישת נכס. אני מעריך שאנחנו נמשיך לראות שיאי ביקושים גם השנה למוצר הזה, כל עוד התייקרות הנדל"ן לא תיעצר"
ואכן התייקרות לא עוצרת. הבהלה אל הנדל"ן מייצרת ביקושי שיא, שרק מחריפים את המשבר. נכון להיום גם פתרון מדיני לא נראה באופק, וכשאין עזרה מהמדינה, חברות הביטוח והמשכנתאות ימשיכו להיות מוקד משיכה להגדלת ההון העצמי.
משכנתא הפוכה היא פתרון היחידי להורים רבים שרוצים לעזור לילדיהם ברכישת דירה
"נכון להיום הפתרון היחיד שאנשים מבוגרים יכולים לזכות בו זה באמת משכנתא מהסוג שאנחנו חברות הביטוח יודעים להציע להם," מסביר שי וויסמן, "גם נותן להם שקט כלכלי, אף אחד לא רודף אחריהם להחזיר את הכסף, אף אחד לא יפנה אותם מדירתם לעולם ובעצם החוב הוא הקדמה של הירושה".
משכנתא הפוכה היא אחת הדרכים המקובלות והאולטימטיביות לקבלת הלוואה לכל מטרה בגילאים מאוחרים. זה בהחלט עדיף על מכירת הנכס הנמצא בבעלותכם, או על פני לקיחת הלוואות בתעריפים יקרים, והכי חשוב – אתם, הלווים נשארים בעלי הבית ויכולים להמשיך לחיות בביתכם.
מנקודת מבטו של הבנק - ברגע שיש לו שיעבוד על הבית, הוא רגוע. בבוא הזמן, כאשר הלווים מחליטים, או במקרים שהלווה נפטר, הבית נמכר והבנק מקבל את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה.
משכנתא הפוכה – יועץ המשכנתאות יהונתן בס עונה על שאלות החשובות
משכנתא הפוכה היא ללא ספק פתרון שיכול לעזור לאנשים רבים, שאלנו את יהונתן בס, מנכ"ל "משכנתא עכשיו" כמה שאלות חשובות.
מי זכאי לקבל משכנתא הפוכה?
"אם עברתם את גיל 60 ויש בבעלותכם נכס, ללא חובות, שעבודים או עיקולים – וכן כאלו שיש ברשותם תשלומים למשכנתא רגילה ואתם מעוניינים להחליף ממשכנתא רגילה למשכנתא הפוכה."
איזה גוף נותן משכנתא הפוכה?
"הגופים שמספקים משכנתאות הם בדרך כלל הגופים שגם מספקים משכנתאות הפוכות, בעיקר מדובר בחברות ביטוח שונות" עונה לנו יהונתן בס.
אוקיי, אז איך זה מתבצע בפועל?
"האמת שההליך הוא די פשוט", מספר יהונתן, "ניגשים לגורם המממן ומגישים בקשה לקבלת משכנתא הפוכה. את הכסף שתקבלו אתם לא חייבים להחזיר בהחזר חודשי, הנכס משועבד לטובת הגוף המלווה. בבוא הזמן, הכסף יעבור למלווה לרוב, באמצעות מכירת הנכס או פירעון המשכנתא ההפוכה על ידי הלווה."
למי מתאימה משכנתא הפוכה?
" בגדול משכנתא הפוכה מתאימה לרוב לבני שישים ומעלה, שבדרך כלל סיימו לכסות את חובותיהם וזקוקים לכסף, מכל סיבה שהיא"
אז לאן פנינו מועדות?
כאמור יוקר המחייה אינו מתמתן אלא רק מחריף עם הזמן. הדחיפות הנוצרת גורמת לאנשים רבים לנהור אחר רכישה והשכרת דירות, מה שמעלה רמת ביקוש בצורה דרמטית ולמרבה הצער, גורמת רק להחרפת המשבר. מומחי משכנתאות מעריכים שכל עוד לא יגיע פתרון מדיני למצוקת הדיוק ויוקר המחייה, הביקוש למשכנתאות הפוכות רק יעלה, יותר ויותר זוגות צעירים יפנו לפתרון המשכנתא ההפוכה או לנטילת התחייבויות נוספות.
הפתרון היחיד והטוב ביותר עבור אנשים מבוגרים הוא קבלת משכנתאות הפוכות המוצעות על ידי חברות הביטוח, כמו הפניקס משכנתאות זהב.
שימו לב שמומלץ לקחת משכנתא הפוכה אחרי שביררתם אודות האפיקים השונים העומדים לרשותכם, תוכלו לעשות זאת על ידי ייעוץ והכוונה – בחברת משכנתא עכשיו לדוגמה, תוכלו לקבל ליווי מקצועי המורכב מכלכלנים, יועצי משכנתאות ועורכי דין המתמחים במשכנתאות בכלל ובמשכנתאות הפוכות בפרט. כך, ניתן לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר וגם, תוכלו לחסוך לא מעט כסף בדרך לביתכם החדש!
