כיצד אפשר לפרוש בצורה חכמה? אלו הצעדים בדרך לתכנון פרישה חכם שיכול לחסוך כסף רב
כיצד אפשר לפרוש בצורה חכמה? אלו הצעדים בדרך לתכנון פרישה חכם שיכול לחסוך כסף רב
פרישה מהעבודה היא צעד חשוב ומשמעותי, הכוללת החלטות שישפיעו על איכות החיים שנים רבות קדימה. ישראלים רבים חוששים לצלול אל הנתונים של קרנות הפנסיה, ההשקעות והתנאים שלהם אחרי הפרישה, ומפספסים חיסכון רב בתשלום מס ומקסום הקצבה שיקבלו לשארית חייהם. מהם השלבים הקריטיים בדרך לתכנון פרישה חכם? ואילו צעדים אתם יכולים לנקוט כבר עכשיו?
מאחורי פרישה מעבודה ישנה משמעות רבה בהיבט הפסיכולוגי, החברתי והכלכלי. על מנת לוודא שאתם מוכנים לשלב החדש בחייכם, כדאי לתכנן מראש ולהתייחס לצרכים שלכם ביום שאחרי. חלק קריטי בשלב זה הוא תכנון פרישה בהיבט הביטוחי-פיננסי. הטעות הנפוצה ביותר היא פשוט לא לעשות כלום בנידון, בעוד שתכנון פרישה נכון ומסודר, המתייחס לכל הרכיבים וההיבטים, יכול לייעל ולחסוך סכומי כסף גדולים באופן מיידי ושנים רבות קדימה.
מהם הצעדים המומלצים בדרך לתכנון פרישה שיפיק עבורכם את המקסימום? ומהי החשיבות בליווי מקצועי מקיף ואובייקטיבי לאורך כל הדרך?
1. איסוף פרטים על הפורש
ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה ופנסיה בקבוצת קלי אומרת כי "כדי לעזור לאדם העומד לפני פרישה, צריך לדעת על המצב שלו, סגנון החיים שלו והצרכים שלו לעתיד". בין היתר, המומחים ישאלו אתכם על מצב הבריאות, רמת ההוצאות, רמת החיים שתרצו לאחר הפרישה, הכנסות עתידיות צפויות ממקורות כמו שכר דירה, נכסים קיימים, תכניות לעזור לילדים לעתיד ועוד. "כל המרכיבים האלו הם הבסיס לתכנון מיטבי", מסבירה עברי.
2. איסוף הנתונים הגולמיים מהגופים הפנסיוניים
כיום ניתן לקבל באופן נוח יחסית את הכספים הפנסיוניים שלנו דרך המסלקה הפנסיונית. אך כאשר מקבלים את הנתונים הגולמיים, חשוב להבין שהם לא יורדים לרזולוציה מספיקה של סיווג הכספים על מנת לקבל החלטה נכונה. "צריך לפרק כל שקל בתכניות לפי הסיווגים שלהם, כדי להבין האם לקחת אותם באופן חד-פעמי או בקצבה", אומרת עברי.
"בחלק מהמקרים, למשל במקרה בו היו מספר מעסיקים, המסלקה מציגה נתון שלא משקף את המציאות בצורה מדויקת. גם במקרה של ביטוחי מנהלים ישנים, הנתון מוצג באופן שגוי", אומרת עברי. הדרך לקבלת הנתונים המדויקים והרלוונטיים ביותר, אומרת עברי, היא באמצעות פניה לגופים שמחזיקים את הכספים ולקבל את הפירוק המלא. "היום אין לכך כלי אוטומטי והפעולה נעשית ידנית לפי בקשה", מסבירה עברי.
מומחי פנסיה בעלי ידע בודקים את הנתונים, עושים בקרות מול המעסיקים ומוודאים שכל הנתונים הגיוניים ותואמים למציאות. "תמיד תניחו שיש טעויות, כי במקרים רבים זה נכון", אומרת עברי.
3. איך מממשים את הכסף? בחירה בין חד-פעמי לקצבה, וניצול הטבות מס
אחרי איסוף כל המידע, מתחיל שלב הניתוח. "בשלב זה תקבלו מהמומחים תמהילים שונים של כספים חד-פעמיים וקצבה, לצד אופטימיזציה של הטבות המס בכל אחד מהם", אומרת עברי. "המפתח הוא להתאים את התמהיל באופן אופטימלי לצרכים שלכם".
בכל הנוגע לתכנון הקצבה, חשוב לבחון היטב את מועד קבלת הקצבה ובאיזה מסלול. "אנשים רבים לא יודעים שהם יכולים לעבור למסלול התואם לצרכים שלהם – מבחינת הבטחת הכנסה לשארים, הבטחה למוטבים וכו'. אפשר להעביר כסף לקרן אחרת ומסלול אחר, ולמקסם את הקצבה גם בשלב של הפרישה". בנוסף, חשוב לדעת הבחירה על מסלול הפנסיה היא בלתי הפיכה, מה שהופך אותה להחלטה קריטית שתשפיע על שארית חייכם.
גם עבור מי שממשיך לעבוד אחרי פרישה, עברי ממליצה לפנות למומחה לתכנון פרישה. "יש מקרים בהם כדאי להתחיל לקבל קצבה עוד לפני הפרישה בפועל, למשל מבלי לפגוע בזכויות העתידיות", אומרת עברי.
במקביל לתמהיל קצבה-חד-פעמי, חשוב למקסם את הפטור ממס על הפנסיה. "גם במקרה זה, ישראלים רבים לא יודעים שהם מקבעים את הזכויות שלהם מבחינת פטור באופן בלתי הפיך, ולכן מדובר בהחלטה חשובה שצריך לקחת מתוך שיקול דעת", אומרת עברי. "בנוסף לפטור הקיים, כדאי גם לאתר כספים שכבר שילמנו עליהם מס בעבר, ולהימנע מתשלום כפול של מס".
2 צפייה בגלריה
באמצעות מספר צעדים מובנים ובעזרת המומחים הנכונים, ניתן למקסם את מה שתקבלו אחרי הפרישה
(Shutterstock)
4. מעבר לקצבה החודשית - תכנון פרישה כולל גם תכנון פיננסי והתאמת כיסויים ביטוחיים
לאחר קביעת התמהיל הנכון בין כספים חד-פעמיים לקצבה, חשוב להבין מה אפשר לעשות עם הכספים שהתקבלו ואינם מיועדים לפנסיה, או עם נכסים קיימים. "צריך לראות אם הכסף שלכם מושקע במקום טוב שמתאים לרמת הסיכון ולצרכים שלכם", אומרת עברי. "תכנון פיננסי הוא חלק בלתי נפרד מתכנון פרישה".
בנוסף, פרישה היא נקודת זמן מצוינת להסדרת הכיסויים של פוליסות הביטוח השונות. "אנשים רוצים לוודא שגם במקרה קיצון, הם מסודרים ומכוסים", אומרת עברי. "פורשים מסתכלים קדימה ושואפים להתכונן לאירוע בריאותי שעלול להצריך כמה מיליונים, או הגעה למצב סיעודי".
5. אחרי קבלת ההחלטות - צריך לדאוג למימוש שלהן מול הגופים השונים
קיבלתם החלטות חשובות בנוגע לעתיד שלכם, וכעת הגיע הזמן ליישם את ההחלטות - למשוך כספים באופן חד-פעמי\קצבה, להחליף מסלולים מול קרנות הפנסיה, לבקש שינויים והתאמות מול חברות הביטוח, לפנות למס הכנסה לקבלת הפטור המתאים. "מדובר על תהליך של מספר חודשים, ולכן כדאי שיהיה אתכם מישהו שמלווה אתכם עד סגירת התהליך", אומרת עברי.
כדי לפרוש כמו שצריך, כדאי לפנות לבעלי מקצוע שמתמחים בכל ההיבטים
ההחלטה הכי לא מומלצת בפרישה היא לא להחליט. "ההחלטה החשובה ביותר היא לפנות למומחים שיעזרו לכם להבין מהם הנכסים הזמינים ומהם הצרכים שלכם לעתיד", אומרת עברי. בשוק תוכלו למצוא מומחי מס, סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים, לא כולם מספקים ליווי מלא בכל ההיבטים הקשורים לפרישה. "מומחה מס מקבל תמונת מצב מחברת הביטוח ונותן חלופות מיסוי, אבל לא תמיד מבין בסוגי הכספים בקרנות", אומרת עברי. "הרבה אנשי מקצוע לא מטפלים בבקשות מול המעסיקים והגופים הממשלתיים". תכנון פרישה חכם ומקיף, לדבריה, דורש מומחיות בכל ההיבטים הרלוונטיים, לרבות קרנות פנסיה, מיסוי, פנייה וטיפול מול הגופים השונים, ביטוחים ועוד.
"קבוצת קלי, למשל, מציעה ליווי מלא מקצה לקצה, בעזרת מומחים מנוסים בתחומי פנסיה, מיסוי ומימוש החלטות הלקוח", אומרת עברי.
איך מוצאים מומחה אובייקטיבי, שדואג לאינטרס של הלקוח?
אחד המרכיבים הקריטיים ביותר בפנייה למומחה הוא האובייקטיביות שלו. "בקבוצת קלי, למשל, מחלקת תכנון הפרישה היא יחידה נפרדת בחברה, ומספקת שירות מובדל", אומרת עברי.
מעבר לכך, ישראלים רבים לא מודעים לקשרים העסקיים בין מי שממליץ להם על קרנות פנסיה ופוליסות ביטוח, לבין החברות שמספקות את אותם מוצרים. קבוצת קלי, לעומת זאת, היא גוף פרטי לחלוטין. "מנחם קלי, מייסד ובעלים של הסוכנות, הקפיד על כך מאז הקמתה ועד היום", אומרת עברי. העובדה כי קלי אינה שייכת לאף חברת הביטוח ו/או בית השקעות תורמת לייצוג הולם ואובייקטיבי של האינטרסים של הלקוח.
אם כן, אפשר לראות באמצעות מספר צעדים מובנים ובעזרת המומחים הנכונים, ניתן למקסם את מה שתקבלו אחרי הפרישה, ולמנף את עצמכם לעתיד טוב יותר. פנו עוד היום למומחה שילווה אתכם בדרך לפרישה מוצלחת.
