מה צריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
מה צריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה היא כלי פיננסי נהדר שיכול לעזור לנו במקרים רבים במהלך חיינו. אדם ממוצע לוקח מספר הלוואות בחייו, בין אם מדובר בהלוואה ללימודים, הלוואה לרכישת רכב, הלוואה לטיול לחו"ל, משכנתא לרכישת דירה (שגם נחשבת להלוואה) או כל סוג הלוואה אחר. כאשר אנו באים לקחת הלוואה יהיה עלינו לקחת בחשבון מגוון רחב של פרמטרים וחישובים שצריך לבצע. כל הלוואה, קטנה או גדולה, תשפיע במידה כזו או אחרת על חיינו ועל ההוצאות השוטפות שלנו. על כן אתם לא רוצים להקל ראש בבחירת ההלוואה, ממי תיקחו את ההלוואה ובכל החישובים הנדרשים לצורך נטילת ההלוואה הנכונה ביותר עבורכם.
מדוע לקחת מגוף חוץ בנקאי ולא מהבנק?
כאשר אנו באים לבחון הלוואה או לבקש אחת כזו סביר להניח שהצעד הראשון שלנו יהיה לפנות לבנק. הסיבה לכך היא שאנו מכירים את אתר הבנק, האפליקציה, ההתנהלות מול הבנק ולעתים אפילו את הבנקאים (משהו שבעבר היה טריוויאלי אגב). ההתנהלות מול הבנק המנהל את החשבון שלנו הוא נוח לנו ומוכר לנו. אנו רוצים להיות במקום הנוח והמוכר לנו ולכן זו תהיה האופציה הראשונה שלנו. הפניה לבנק לא תמיד תצלח. הבנק לא בהכרח יאשר את ההלוואה שלנו או את הסכום שביקשנו. יתרה מכך – אם יש לנו כבר הלוואות קודמות יש סיכוי נמוך יותר שיאשרו לנו את ההלוואה שלנו. הבנק שלכם מכיר את ההתנהלות שלכם בחשבון ואם זו לא עומדת לזכותכם ייתכן מאוד והבקשה שלכם אבודה מראש. לשמחתכם, במקרים כאלה (וגם במקרים רגילים) ניתן לפנות לחברה חיצונית לצורך בקשת הלוואה חוץ בנקאית וזה אפילו עדיף ברוב המקרים.
מדוע כדאי לפנות לקבלת הלוואה חוץ בנקאית?
יש יתרונות רבים בבחירת גוף חיצוני לנטילת הלוואה חוץ בנקאית. גופים אלה יכולים להיות חברות אשראי חיצוניות, חברות ביטוח, קרנות מימון מיוחדות ועוד. כל זמן שמדובר בחברה בעלת אישור ממשרד האוצר להעניק הלוואות מדובר ללא ספק באופציה פוטנציאלית שכדאי לבחון. מלבד האפשרויות הנוספות של הגופים השונים הרי שהתחרות הרבה בתחום גורמת לכך שתוכלו לזכות בתנאי הלוואה טובים יותר במידה ודירוג האשראי שלכם תקין. מלבד דירוג האשראי שלכם, לפני שאתם בוחנים הלוואה חוץ בנקאית כדאי יהיה לבדוק מספר דברים נוספים.
אילו פרמטרים אנו צריכים לקחת בחשבון כאשר אנו בוחנים הלוואה חוץ בנקאית?
- גובה ההלוואה הנדרש לנו – הדבר הראשון שאתם רוצים לבדוק הוא את גובה ההלוואה הנדרש לכם. כל הלוואה גוררת ריבית ובטווח של תקופת ההחזר עשוי להיות מדובר בהרבה מאוד כסף. לכן אם אינכם צריכים חלק מסכום ההלוואה ואתם נוטלים אותו רק כי אם אתם יכולים – אתם מפסידים כסף ומרחיקים את עצמכם מסגירה מהירה יותר של ההלוואה.
- גובה הריבית – כל אחוז נוסף של ריבית עשוי להתבטא באלפי שקלים נוספים בסוף תקופת ההלוואה. במידה ודירוג האשראי שלכם במצב טוב כדאי יהיה לנצל את זה להתמקח על ריבית ההלוואה.
- גובה התשלום החודשי – הלוואה הנפרסת לשנים הופכת להיות הוצאה חודשית קבועה עד השלמת ההלוואה במלואה. לכן צריך לקחת בחשבון שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים. לדוגמה: סטודנט הלוקח הלוואה של 30 אלף שקלים ופורס אותה לתשלומים של 400 שקלים בחודש אך בפועל אינו עובד, לא מכניס כסף וצריך כעת להתחייב ל400 שח נוספים בחודש.
- סעיף סגירה מוקדם – במידה ותרצו לסגור את ההלוואה לפני הזמן האם תצטרכו לשלם עמלה מסוימת?
- האם נדרשים לכם ביטחונות ואם כן אילו ביטחונות? האם יש לכם ערבים שתוכלו להחתים אותם במידת הצורך?
