משכנתא אחרי פשיטת רגל? אלו השאלות שאני אשאל אתכם כדי לבדוק זכאות!
משכנתא אחרי פשיטת רגל? אלו השאלות שאני אשאל אתכם כדי לבדוק זכאות!
משכנתא אחרי פשיטת רגל היא הדבר המורכב ביותר שניתן לעשות במערכת הפיננסית, בעיקר כי הבנקים מאוד לא רוצים להכניס למערכת אנשים שעברו פשיטות רגל, אז בואו נדבר איך עושים את זה
למה בעצם הבנקים לא רוצים אנשים שעברו פשיטות רגל?
הרבה פעמים אני מדבר עם אנשים והם אומרים: "אז מה שעברתי פשיטת רגל לפני שנים, מאז הכול בסדר, הכול תקין ועדיין הבנקים עושים לי בעיות בכל דבר. למה זה ככה?"
אז התשובה היא מאוד פשוטה:
המערכת הבנקאית מודדת אצל הלקוחות שלה ומעודדת אצל הלקוחות שלה רק דבר אחד, עמידה בהתחייבויות. אתה יכול להיות מיליארדר או מובטל, כל עוד אתה עומד בהתחייבות שלקחת על עצמך, אתה בסדר. אם לקחת הלוואה – תשלם אותה.
מה שקורה עם אנשים שעברו פשיטת רגל, זה בעיני הבנקים, האנשים האלו עברו את העבירה החמורה ביותר- הם הפרו את הכלל המקודש: "לקחת הלוואה- תשלם אותה". בגלל זה הבנקים מעדיפים שלא להכניס למערכות שלהם אנשים שעברו פשיטת רגל.
אז כמה זמן אחרי פשיטת רגל אפשר לקחת משכנתא?
תראו, אני מטפל במאות משכנתאות של אנשים אחרי פשיטות רגל ואני רוצה להסביר לכם קצת על איך אני רואה את הדברים.
אני פחות מסתכל על פרק הזמן שעבר מרגע קבלת ההפטר, אלא יותר מסתכל על השינוי שחל בין האדם שהיה לפני פשיטת רגל לבין האדם שהוא היום, אחרי פשיטת רגל.
כאשר אני עובד על משכנתא אחרי פשיטת רגל, אני רוצה לראות תבנית של שינוי. כלומר, לראות שהייתה התנהלות חסרת אחריות או חסרת מקצועיות כל שהיא לפני פשיטת רגל, כאשר אחרי פשיטת רגל- אנחנו רואים התנהלות אחרת לגמרי שמצביעה על שינוי אמיתי אצל האדם.
בואו ניעזר בדוגמה: נניח אדם שהיה לו עסק כל שהוא, הוא לא ניהל אותו במקצועיות, עשה טעויות והוביל את העסק לפשיטת רגל. לאחר שהוא מקבל הפטר, הוא מחליט שהוא לא רוצה יותר עסקים, מתחיל קריירה חדשה בתור שכיר, יציב, מסודר וללא הרפתקאות. אדם כזה השלים מהפך והוא מבחינתי מועמד מושלם לקבלת משכנתא לאחר הפטר.
דוגמה נוספת: אדם שלא היה לו עסק, אבל היה שכיר שלא עבד בצורה מסודרת, היה צעיר, התנהל בצורה חסרת אחריות, החליף עבודות ולקח הלוואות מיותרות. בדרך כלל אדם כזה מגיע לפשיטת רגל, לאחר מכן מתחתן ואז אישתו לוקחת אותו בידיים ומסדרת לו את החיים אחרת לגמרי.
פתאום רואים את אותו האדם עובד בצורה מסודרת, לא לוקח שקל אחד של הלוואות, נותן לאישתו לנהל את החשבון בצורה מסודרת. כאשר רואים חשבון בנק של אדם כזה, מבינים במהירות שזה כבר אדם אחר לגמרי.
למה המהפך הזה חשוב?
כי כאשר אני מגיע לבנקים כדי לבקש משכנתא לאחר פשיטת רגל, זה למעשה הטיעון המרכזי שלי. אני מסביר שהבן אדם הזה אולי עבר פשיטת רגל, אבל מאז הוא השתנה לגמרי והיום כבר זה בן אדם אחר לחלוטין עם התנהלות אחרת לגמרי.
דו"ח נתוני אשראי:
כלי העבודה העיקרי שלי הוא דו"ח נתוני אשראי. הדו"ח הזה למעשה הוא מה שהיה פעם דו"ח BDI והיום נקרא דו"ח נתוני אשראי. הדו"ח הזה מפרט את כל הבעיות שהיו או לא היו בשנים האחרונות. הכוונה היא צ'קים חוזרים, עיקולים, הוצאות לפועל, הגבלות, פשיטות רגל ופיגורים בהלוואות.
הבעיה העיקרית עם פושטי רגל, זה שהבנקים לא תמיד מוחקים את החובות בדו"ח נתוני אשראי. נניח שהייתה בעיה עם בנק איקס, החוב נסגר בפשיטת רגל, אבל במציאות כאשר מסתכלים בדו"ח נתוני אשראי- רואים שהחוב עדיין פתוח- זה הדבר הראשון שצריכים לטפל בו כאשר זה קורה.
איך נראה חשבון הבנק שלך?
שימו לב הסעיף הזה מתייחס לכל אדם שרוצה לקחת משכנתא, בין אם הוא עבר פשיטת רגל או לא. הכוונה היא לדברים מאוד פשוטים, בשום פנים ואופן לא לחרוג ממסגרת האשראי או לא לחרוג למינוס אם אין מסגרת.
אם אתם שכירים, המשכורת צריכה להיות מופקדת בצורה מסודרת בחשבון, כאשר התלוש צריך להתאים למופקד בחשבון, אם אתם בעלי עסק אז דוחות שנתיים מסודרים ולא 2000 שקל בחודש. הכוונה היא להתנהלות מסודרת בסיסית.
איך ההכנסות שלך?
כאשר אני מדבר על הכנסות, אני מתכוון להכנסה בסיסית מספקת כדי לקחת משכנתא. זה חשוב להבין, מובטלים לא לוקחים משכנתאות, גם לא אנשים שעובדים בשחור, צריך הכנסה סבירה מספקת כדי לקחת משכנתא.
הוראות קבע וצ'קים, אפילו בבנק הדואר.
אם נחזור לרגע לדוח נתוני אשראי, הדבר שהכי משפר את הבי די איי, זה הוראות קבע וצ'קים שיורדים בצורה מסודרת מהחשבון. כלומר, ככל שיהיו לכם יותר הוראות קבע וצ'קים יורדים מהחשבון בצורה תקינה- כך ציון הBDI שלכם ילך וישתפר.
קפטן קרדיט:
כדי לעקוב אחר ההתקדמות שלכם בציון הBDI שלכם, אני ממליץ בחום גדול להוריד אפליקציה שנקראת קפטן קרדיט. האפליקציה תראה לכם את הציון שלכם בין 0 ל 1000 וכך תוכלו לראות אם אתם מתקדמים למעלה או לא.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או במייל- maratbok@gmail.com
